防疫保單掀停售潮,保險精算師:賣太好會被主管找去「喝咖啡」

防疫保單掀停售潮,保險精算師:賣太好會被主管找去「喝咖啡」
Photo Credit: 中央社

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保險精算師除了專注於數學計算外,還需具備分析技能和商業知識外,做到洞悉人類行為舉止,把「未知事件」透過機率算出來。

隨著疫情加劇確診人數攀高,近日多家保險業者緊急下架防疫保單,受到金管會關切,目前已有14家保險業者承諾金管會保險局將會好好檢視,藉以提供更好的商品,保障民眾的權益。而業內人士卻透露,精算保險商品的時候,最怕保單太熱賣,這樣會被主管找去「喝咖啡」。而防疫保單精算程度也相對困難,除了資料較不透明外,目前情況來看確診機率很高。最後提醒民眾要購買防疫保單,一定要注意除外條款,以免保了不賠成為冤大頭。

疫情擴大防疫保單停售潮

因為疫情升溫,全國已經升級三級警戒。近日立法院舉行財政委員會,多位立委關注防疫保單停售潮。本來因為疫情日趨嚴峻,防疫保單再掀民眾搶購熱潮,卻導致陸續有多家業者出面喊停,恐讓民眾無法獲得相關保障。

金管會保險局長施瓊華說,近期本土案例大增,考量疫情發展,現在疫調方式和前段時間已不相同,也代表保單前提有很大的改變,因此有業者表示,接下來將調整商品後,重新上市新商品。

施瓊華表示,已請業者儘量在風險控管額度內,重新檢視、試算,能否同時兼顧風險上限並提高防疫保單的銷售限額。

施瓊華指出,14家業者都在會議中承諾保險局會好好檢視,其中部分業者表示若可洽到再保,銷售限額就能再往上衝;有些業者則表示會去評估、調整商品線。

其中,國泰產「心疫滿分」專案搶先停售、新安東京海上產險的兒童居家照顧費用保險陸續暫停收件,導致旺旺友聯產險跟進宣布「疫應俱全」與「情疫相挺」專案今(21)日起暫停收件,富邦產傳出擬於今日後暫停受理「疫起守護」專案。

據保險局統計,目前還有在銷售的防疫保單,包含27張個人險與10張企業險,各由11家與7家產險販售,經整體歸戶、扣除重複以後,共14家產險業者。

保險精算師:保單賣太好,主管會找我們「喝咖啡」

保險精算專員Paul解釋,一般來說,保險精算師的責任是要在風險及不確定性,做出精密的計算,要讓保險商品在處於要賣得出去、卻不能賣得太好的狀態。

精算師是處理風險及不確定性的金融風險的職業,除專注於計算外,還需具備分析商業能力,洞悉人類行為舉止,也要對金融系統有理解。才能設計風險控制機制,要把「未知事件」透過機率算出來。

Paul表示,因為疫情加劇,導致防疫保單太「暢銷」,這樣情況會被長官找去喝咖啡。

就目前大多數業者緊急停售的情況,是計算後察覺到確診和隔離發生率太高,不符當初精算模型假設,這樣公司會虧大錢,才緊急下架。簡單說,就是保險商品太熱賣,通常計算出了問題。

Paul說明,現在各家停售公司,為了因應金管會的囑託,為了彌補計算錯誤,大多可能採調高保費、或簽再保合約以及調低保額的方式,亡羊補牢。

據保險精算業內人士指出,停售風潮來看,代表從「數字」上告訴你,疫情真的很嚴峻。他建議若有防疫保單,建議民眾真的可以斟酌參考保障自己,因為從客觀數字上看確診率很高。

業內人士認為,金管會道德勸說,不希望保險公司把防疫保單撤掉,盼疫情期間可以給民眾一點保障。但最大的問題是資訊不透明,對精算師來說是很大的困擾,如果有許多資訊不準的話,怎麼算都是錯的。

Paul表示,就這次防疫保單來說,精算師都會把不確定因素考慮進去,透過篩檢量和陽性率來估計。

業內人士無奈的說,有時精算像做數學題目,題目數字要自己湊,這樣排列組合非常大。而且精算也要考慮人類心理、行為舉止等,一不小心很容易失誤,精算師必須想辦法控制風險,在公司和民眾間做出最好的安排。

Paul提醒,若民眾要購買防疫保單,一定要注意「除外條款」,例如有的寫在哪些區域移動、或者什麼情況不理賠。注意看各家詳細規定,千萬不要買了很多防疫保單,發生意外的時候,都無法理賠成為冤大頭。

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核稿編輯:翁世航


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