台灣銀行業的遮羞布:開戶契約竟暗藏「不平等條款」,嚴重影響存戶權益

台灣銀行業的遮羞布:開戶契約竟暗藏「不平等條款」,嚴重影響存戶權益
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我們想讓你知道的是

當大眾如此信任銀行所提供的單據和文件證明時,銀行卻能夠單憑一句「作業錯誤」,就將白紙黑字的文本撤銷,並且利用把我們授予他們保管資產的權力,而任意動用我們的款項。

2020年8月發生銀行史上最大烏龍案,美國花旗銀行誤把近九億美元匯給了露華濃的債權人,債權人拒絕歸還,花旗提起訴訟,最後曼哈頓的法院法官弗曼(Jesse Furman)裁定,被告不必返還花旗銀行這筆巨款,法官表示:「要去相信全球資深金融機構之一的花旗集團,犯下從未發生過的錯誤,而且款項更高達近10億美元,是不合理。」

其實銀行發生人為錯誤絕非少見,例如今年三、四月彰化銀行不同分行,先後在存戶簽收及確認款項後,事後要求追討款項,經金管會要求後才保障了存戶權益,在當時彰銀失誤連連的舉措引起不少金融界人士的撻伐,金管會及金融機構也透過媒體倡議要民眾小心保障自身權益。

金融專業出身的國民黨立委曾銘宗今天在立法院財委會質詢時痛批,客戶存完款離開櫃台後才告知對方少4000元,「可以這樣嗎?如果是少4萬元呢?消費者還有保障嗎?」抨擊銀行「亂七八糟」,希望其他銀行不要發生類似狀況。(新頭殼報導

兆豐銀行科長王錦川:「要(數鈔機)廠商才能知道,有沒有這個功能,原則上就是銀貨兩訖,就是沒有辦法去要回來。」 銀行同業認為,行員臨櫃點鈔核對,除了匯兌計算錯誤或給錯面額,會向民眾追回,如果行員自己疏失算錯錢,本來就應該負上全責,硬追回款項,恐怕只會傷了銀行信譽。(TVBS報導

一名銀行主管透露:「存戶若是當天同意將短差的金額更正,銀行就無法申請理賠。」她分析,更正過後銀行當天的帳面上收支是平衡、正確的,保險公司沒有任何依據理賠,相對的,藝人郁方事件中她拒絕補回差額,銀行就能申請理賠,存戶發生類似狀況不要輕易更正,才不會讓事件更複雜。(蘋果日報報導

在任何國家和文化下,大眾對銀行的最低要求就是:

  1. 把數字算對
  2. 把錢保管好

這是銀行構成服務價值的核心要件,也是銀行的專業所在,如果無法做到這個基本要求,大眾將無法信任把錢讓銀行經手以及由銀行保管。然而筆者近日發生的狀況,讓我發現台灣眾多銀行竟然悄悄的在存戶的開戶契約書中,暗藏著極為不平等的條款:銀行端發現錯誤時,有權不通知存戶,就調整存戶存款金額,甚至追繳利息

事情始末如下:

6月21日中午,本人帶著一筆款項至國泰世華銀行臨櫃存款,跟對方先後確認了兩次金額的正確性,才放心的簽名確認,拿到存款憑證收執聯。

然而當天晚上,我收到行員打來告知有差額,要我盡快去銀行補齊,後來,我打電話跟總行申訴,沒想到總行來電的回應是,儘管總行看過點鈔機畫面確定是行員點算錯誤,但依據我開戶所簽訂的綜合約定書,銀行有權可以從我帳戶中扣回溢存之款項。

我接著詢問:「我當天在櫃檯時有請行員點鈔及確認金額了兩次,你們有錄影應該也會有錄下我說的這些話和過程吧,我都再三確認了,怎麼可能還會有這種錯誤。」總行人員表示銀行櫃檯沒有錄音,只有點鈔機的畫面。

  • 完整說明影片請見:

我聽了心頭一涼。掛下電話後,趕緊查閱了國泰世華的綜合約定書,竟然真的有這樣離譜的不平等條款:

十二、錯帳及款項返還

(一)匯入匯款或存入款項如係因 貴行作業錯誤,或因貴行、金融同業、票據交換所、財金資訊股份有限公司等相關機構之誤寫帳號、戶名、金額、操作錯誤或電腦設備故障等原因,致發生誤入存戶帳戶或溢入情事者,一經貴行發覺,貴行得立即追還並更正之,而無須另通知存戶,如已被提用,存戶應即返還所提用之款項及貴行所訂之利息。

意思是,只要在條款範圍內,銀行不論發生甚麼樣類型的金額錯誤,都有權可以不通知存戶就更動存戶存款金額。而且如果存戶在不知情的情況下動用了銀行端錯誤溢入的金額,竟然還要支付銀行所訂之利息。

這根本就是完全的球員兼裁判,也是不平等條款,因為不論是監視器畫面、點鈔設備、銀行系統等所有的資訊都是掌握在銀行方,存戶根本無法自行舉證或查實,只能被動的等銀行告知和提供資訊,然而當大眾如此信任銀行所提供的單據和文件證明時,銀行卻能夠單憑一句「作業錯誤」,就將白紙黑字的文本撤銷,並且利用把我們授予他們保管資產的權力,而任意動用我們的款項。

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假如類似的情況,發生在企業買賣,個人銷售,乃至於存戶之間因為打錯帳號而找錯錢、入錯帳,需要追討款項時,一定都需要雙方協調,甚至官司訴訟才能進行,然而銀行端卻因為掌握了存戶的資產,因此就能單方面提出錯誤,不需司法機關審核就動用存戶資產,我相信這是多數人所不能接受的。

我在撰寫這篇文章時,也查閱了中國信託、台新、玉山、富邦、兆豐等台灣最具代表性的金融機構也都有類似的條款,顯然條款內容與之前在輿論施壓下,金融機構傳遞給大眾的訊息是背道而馳的。更令人難以置信的是金管會卻也默許了這樣的條款,被各大銀行採納,嚴重影響了存戶的權益。

撰寫本文僅希望表達身為一個小存戶對台灣銀行機構最基本的訴求:

  1. 銀行有責任制定完善的流程和措施去確認金額,提供存戶保障。在詐欺如此橫行的年代,銀行有責任錄製臨櫃完整的畫面和對話,不僅是提供雙方保障,也可強化犯罪預防。
  2. 銀行無權在未告知及取得存戶授權下,調整及動用存戶資產,若要強制執行,需經司法裁決。當發生錯誤時,若錯誤非存戶造成,銀行應該如同其他產業一般,為自己的疏失負擔應盡的責任,若責任歸屬無法判定,應由司法裁決,而非銀行自行認定,更無權要存戶為銀行端造成的錯誤支付利息,甚至逕行動用質借及其他授信額度。

國泰世華銀行的開戶契約是20頁密密麻麻的條文,大多數存戶絕對會像我一樣,難以發現竟然暗藏如此不平等約定,也會因為相信金管會及銀行而放心的簽署,卻可能造成自己權益巨大的損失,希望此文能受到更多單位重視,也歡迎各大媒體報導。


隨文附上其他銀行的相關條款,供大眾參考:

  • 中國信託銀行

第十一條 錯帳之更正
存匯入款如因貴行作業錯誤而入帳,或因貴行、金融同業、票據交換所、財金資訊股份有限公司等相關機構之誤寫帳號、戶名、金額、操作錯誤或電腦設備故障原因,致發生誤入立約人帳內或溢付情事者,貴行得於發現時立即追還並更正之而無須另通知立約人,倘該存匯入款項業經支用,立約人應於貴行通知後立即返還支用款項及貴行所訂之利息

  • 玉山銀行

第 5 條(錯帳之更正)
凡存入款項因誤寫帳號或戶名致誤入立約人帳戶,或貴行處理錯誤致存入立約人帳戶者,一經發現,貴行得不通知立約人即逕自立約人帳戶內扣除更正之,倘存入款項已被支用,立約人應立即返還,不得拖延。

  • 台新銀行

七、 任何存入立約人存款帳戶之款項,如因 貴行處理錯誤或系統設備故障等原因,致誤入或溢入立約人存款帳戶情事者,一經發現, 貴行得不通知立約人即逕自立約人存款帳戶內扣除更正之,倘存入款項已被支用,一經貴行通知,立約人應立即退還,不得拖延。

  • 富邦銀行

六、 存匯入款如因誤寫帳號、戶名、金額、操作錯誤或電腦設備故障等原因,致發生誤入立約人帳戶內或溢付情事者,一經發覺,授權貴行得隨時、一次或分次於立約人帳戶之存款內扣還並更正帳戶紀錄,如存款已不足扣還,一經 貴行通知,立約人應即返還之。逾期未返還者,授權貴行得逕動用質借及其他授信額度

  • 兆豐銀行

七、銀行存入他人帳戶之款項,如因誤寫帳號、戶名、金額、操作電腦錯誤、電腦設備故障或其他原因致誤存入存戶帳戶 ,或有多存入金額情事者,銀行得立即更正並逕自存戶帳戶內扣回;款項業經提領者,存戶應即返還之。

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責任編輯:翁世航
核稿編輯:丁肇九


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