《會計之神教我的金錢守則》:有錢人投資的不動產,和你想的不一樣

《會計之神教我的金錢守則》:有錢人投資的不動產,和你想的不一樣
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我們想讓你知道的是

100萬日圓的存款利息,如果扣掉稅金連100日圓都不到。扣一次自動提款機的提領手續費錢就沒了。

文: 會計之神教我的金錢守則(あまのあつし)

要準備多少的現金存款才夠?

「不好意思,請教你一個很基本的問題,一個人最好要持有多少現金存款呢?」

「這個嘛,現在利率過低也是個問題啦,不過最好還是要有兩個月至三個月薪水的現金。」

「兩到三個月份的薪水?我根本不夠。」

「為了保有足夠的現金,你首先要做的,就是至少把收入的10%存起來。先設定好每月發薪日當天,自動把薪水的10%轉到另一個帳戶去,最重要的一點,就是規定自己不論發生什麼事,都不能動用這筆資金。」

「不論發生什麼事都不能動用⋯⋯」

「沒錯,有花剩的錢再存起來。如果想買什麼就把存款領一些出來,用這樣的思維,不論多久都存不到錢。」

可是我現在手頭就已經很緊了,若再把10%的薪水存起來,而且還規定不論如何都不能動用,這樣不就周轉失靈了?

「你說的沒錯。可是如果把10%的薪水存起來,錢無論如何都不會夠用的。」

「這個嘛,你可能覺得我在騙你,不過要是先把10%的薪水存起來,絕對不去動它,減少無謂的花費,收入也會相對增加,最後收支反而會出乎意外地打平呢!你就試著相信看看吧!」

真的會這樣嗎?我突然想要相信他說的。因為帕西奧利的話具有神奇的說服力。

「如果領到獎金或是臨時有一筆錢進帳,可以撥一部分用在自己喜歡的事物上,但要適可而止,最好把一半的錢都存起來。」

「是,就照你說的。我會努力的!」

我之前也從沒想過要把獎金的一半存起來。就是因為這樣,所以才會一直被錢追著跑吧?

「存款並非一定要超出三個月以上的收入不可,這筆錢是為了讓自己不再為金錢感到不安才存的。事實上,對金錢沒有安全感只是幻覺,可是話雖這麼說,人還是免不了因為錢的增加或減少受到影響。如果有三個月的存款,至少可以緩解些許的不安感!」

「那,有三個月的存款之後要怎麼做呢?」

「投資在收益更高的地方,活用資金,讓錢生錢。儲蓄其實不太會讓錢變多。你知道在銀行存100萬日圓,可以拿到多少利息嗎?」

「唔,利息真的是少得可憐。」

利息差不多0.01%。100萬日圓的0.01%,只有100日圓。

「應該才100日圓吧?」

「沒錯。100萬日圓的存款利息,如果扣掉稅金連100日圓都不到。扣一次自動提款機的提領手續費錢就沒了。」

「真慘⋯⋯」

「錢這東西是活的,要活用金錢,讓錢變多才行。」

「活用金錢?」

「如果懂得靈活應用金錢,它的效果是很驚人的。這裡指的不僅僅是用錢來投資賺錢的股票,還包括運用金錢來學習、體驗些什麼,產生出火花,或是幫助他人,增進全人類的福祉等等。讓超出必要金額的存款一直沉睡,就好比是自己不讓錢活動,放任它死掉一樣。」

帕西奧利說得熱情激昂,但我卻沒什麼共鳴。存款當然要越多越好,難道不是嗎?

「可是如果有存款,未來也會比較放心。為了老年的生活著想,最好還是儘量多存些錢才是啊。」

「如果從會計力的觀點來看,存款就等於是死錢。現在因為物價逐年上升,錢放在銀行只會日益貶值。相形之下,你應該想想要如何活用金錢,讓錢滾錢。」

投資股票不等於賭博

「錢是活的,只要能夠靈活應用金錢,就可以產生許多新的價值,產出更多的錢,只不過很多人都不了解活用金錢的方法。大家對所謂的常識照單全收,光顧著在意他人對自己的評價,結果把錢都浪費在不會為自己帶來幸福,或是不會繼續增加的東西上了。」

「一旦懂得活用金錢,就可以讓錢變多嗎?」

「沒錯,這就是讓錢幫自己工作。」

讓錢幫自己工作?我還一頭霧水,也不知如何進行。

「該怎樣才能夠讓錢幫自己工作呢?」

「方式有千百種,像投資股票也是其中之一。」

「股票嗎?其實我一直覺得投資股票就好像是賭博一樣。不是都說投資股票的風險很大嗎?」

「你,把投資和投機搞混了。」

投資和投機?兩者不一樣嗎?

「投資是對有未來發展性的標的投入資金。與之相比,投機的資金標的,是短期的價格變動,亦即賭博。若是長期持有,就不會每天在意股價變動。用股價的變動來論勝

負,就根本的意義來說,不能稱為股票投資。」

「我真的是誤會了。我以為投資股票的人,會一直因為股價的波動而患得患失。」

「投資股票不是在賭博。趁著想募資的公司,其股價在低於真正價值的時候買進,耐心等候它成長,默默存股,這才是投資股票。像華倫.巴菲特就是超長期的投資者,他買股票會持續持有幾十年的時間。你知道巴菲特吧?」

「是,我聽過他的名字。」

「我也教過他投資呢!因為他做人誠懇又很認真,所以才會越來越成功。不過他並不奢侈浪費,仍舊過著質樸的生活,是個有智慧的人。」

真⋯⋯真的嗎?帕西奧利到底是何方神聖?不過,如果我也照著他的話身體力行,或許哪一天,我也可以成為一流的投資者。

「靠當沖交易(daytrade)賺錢的也大有人在,那才真的是賭博。因為是借錢進行信用交易,想靠短期買賣來賺取價差,所以變成一種投機行為,才會遭受巨大損失。投資股票必須要從企業面、產業面和趨勢面來評估,在自己可以承擔的風險範圍內投入資金,我建議還是得好好做功課才行。」

「靠自己選擇標的是重點。」

「沒錯。老實說,金融機構的營業員,都會推銷對自己公司有利的商品,但選擇投資什麼得自己負全責。當然,人生過得如何,也全是自己的責任啦,光靠別人是無法成功的,也無法變得幸福。靠自己研究、思考這才是重點。」

「我懂了。我也要試著自己選擇投資標的,投資想要募集資金的企業。不過,好像很難耶!」

「一開始也可以投資定期定額。每個月固定購買像是和日經指數連動的共同基金,就是所謂的平均成本法。一個月只要投資1萬日圓的定期定額,就能對經濟脈動更有敏感度。」

「了解了。我現在就從每個月1萬日圓開始投資。」

「首先,你必須改變現在入不敷出的狀況,重新檢視無謂的支出,把投資的錢擠出來。將收入的10%存起來,然後每個月再投資1萬日圓的定期定額即可。當存款達到每月收入的兩到三倍時,除了繼續定期定額投資,還能夠再把之前每個月固定撥入存款帳戶的錢,拿來做其他的投資。」

「沒錯。這樣存款和定期定額投資的部分都能持續增加了。」

有錢人投資的不動產,和你想的不一樣

「不過很多人只要收入一增加,就立刻變得奢侈,提高生活花費,這也是沒有會計力的表現。」

「你的意思是不可以奢侈嗎?」

「不,奢侈是快樂,也是美好的體驗。體驗是人一生最好的資產。只不過我認為,好不容易得到的金錢,與其任性揮霍,還不如拿來建立自己的資產部位。」

「如果收入有增加,把增加的部分拿來消費下不好嗎?」

「這是個人的自由啦,只不過應該要考慮一下機會成本(註1)。」

「機會成本?這又是什麼意思呢?」

114有錢人投資的不動產,和你想的不一樣

「你在大學時,應該有學過吧?就是把錢投資在其他地方,預估可以得到的收益。當奢侈地使用金錢時,必須兩相權衡一下,想一想,如果這些錢用來投資,可以得到多少收益,尤其是透過複利會更多。」

「這是指股票之類的投資,所能得到的收益嗎?」

「這也是一個選項,不過既然剛才有談到槓桿操作,我們就來說說不動產投資(註2)吧!」

「不動產?您不是說不應該買自用住宅嗎?」

「不動產投資和購買自用住宅是兩回事。自用住宅基本上不會產出任何收益,不動產投資則是購買可以出租、收取租金的收益不動產。」

收益不動產?說起來,和我同期的工藤,很得意地說自己買了一間投資用的高級公寓。

「如果出租這項資產,就可以產生收益。自用住宅不會生錢,但不動產會。沒有一個有錢人不投資股票的,大概也沒有一個有錢人不投資不動產的。」

「沒錯,印象中有錢人都持有不動產。我的朋友中,也有人購買投資用的高級公寓。他曾說不用頭期款就可以投資。」

「哦,他是投資不用付頭期款的高級套房啊。投資套房也行,只要不是買到錯誤的物件就好,不過很多人都是聽了業者的花言巧語,而受騙上當才買的。投資不動產的關鍵,是不能光聽業者的,要自己好好學習,蒐集情報才行。雖然也存在有良心的業者,但基本上他們都會推薦想要賣出的物件,這一點最好要有心理準備。如果不好好做功課,是會嘗到苦頭的。」

116有錢人投資的不動產,和你想的不一樣

收錢要快,付錢要慢

「不論是庫存還是應收款項,都要盡可能快點變回現金才好。反之,付錢就要儘量慢。如果收錢快、付錢慢,那資金流就會更為寬裕。」

「收錢要快,付錢要慢,原來如此,這樣資金就會變得充裕了!」

「如果資金充裕,便可以用這些錢投資。換句話說,收錢快、付錢慢的做法,可以達到和調度新資金一樣的效果。」

「和調度新的資金一樣,這是怎麼一回事呢?」

「你想想,如果錢回收得慢,手頭就沒現金,相較之下,如果回收得快,手上就有錢了,所以,這不是和調度新的資金一樣嗎?把這些錢用來投資,讓錢活絡起來,就可以生錢子錢孫了。」

只要回收得快,就可以達到和調度新資金同樣的效果。

所謂的提高周轉率,指的就是這個吧?

「日本企業在這一塊很寬鬆,但外資企業在此處卻要求得很嚴格。所以它們的資金才會如此充沛,也就能進行大規模的投資。像亞馬遜或是蘋果等大企業,在付款的幾周前,就已經把貨款都收回來了。這真的很厲害,可以說它們就是靠著這一點,才能夠大膽地投資。」

154收錢要快,付錢要慢

註1:指決策過程中面臨多項選擇,當中被放棄而價值最高的選擇,又稱為「替代性成本」,就是俗話說的「世界上沒有白吃的午餐」、「魚與熊掌不可兼得」。

註2:投資不動產以賺取收益為目的。

書籍介紹

本文摘錄自《會計之神教我的金錢守則:一生不再為錢困擾的會計智慧》,幸福文化出版

作者:天野敦之(あまのあつし)
譯者:婁愛蓮

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作者藉由他擅長的「說故事」的能力,與理財新手分享,學會愛自己、滿足自己,和宇宙連結的自我覺察,「會計力」帶來的影響是一輩子的!

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責任編輯:蕭汎如
核稿編輯:翁世航


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ACW SOUTH資安基地計畫團隊表示,「透過資安服務商與工控營運業者的交流分享,有助促進產業對於工控資安了解與場域運用;同時我們也會辦理工控資安等相關課程、研討會及交流會,鏈結資安與工控業者幫助雙方有更深入的技術合作。」

目前ACW SOUTH資安基地的「關鍵基礎設施工控場域」主要有「石化/化工、天然氣及變電所」三套系統,模擬五套攻擊劇本,協助相關基礎設備的管理者,在受到攻擊當下知道該如何反應,及早因應強化資安防禦實力。萬一遭遇偽造工作站監看數據、偽造命令操控電磁閥和空壓機、電驛傳輸通訊中斷等攻擊事件,就能立刻啟動應變流程。

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