第三方支付5大困境 詹宏志:主管機關如何能審查創新?

第三方支付5大困境 詹宏志:主管機關如何能審查創新?
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詹宏志表示,專法的限制可能讓台灣失去創意,台灣是個小國家,應該像個海盜一樣,不然未來在支付創意找不到台灣可扮演的角色。

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第三方支付專法「電子支付機構管理條例」歷經波折,將於5月3日上路。今天首次舉行網路業者、銀行局、銀行單位三方公開座談會,PChome董事長詹宏志以「網路金融為何來,如何去?」為題,他認為銀行業者不該跳下來做第三方支付業務,也認為目前的第三方支付專法規範多,台灣將從此跟全世界的支付創意無緣。

但詹宏志也強調,專法是共同協商結果,他不便再批評,接下來希望從實踐中調整。

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天下報導,座談會由台灣大學公共經濟研究中心主辦,三方代表分別說明立場,銀行局副局長呂蕙容說明專法的細節。PChome網路家庭董事長詹宏志一開場就感概,「這場座談是多年來的期待,但如果是在八年前舉辦更好」。而第一銀行電子金融處副理吳柏辰則表示,中國銀行一些可以做的新業務,在台灣都無法做,意指法規管控金融機構嚴格。

首次在公開場合回應的呂蕙容則對此表示:「電子支付專法參考許多國家相關法規,已經是世界上最先進的法規,如果在創新發展有所需要,我們樂於溝通。」

據數位時代與蘋果報導,座談會中鎖定第三方支付專法以下幾項重點討論:

1. 機構、業務許可制,是否讓台灣與支付創意無緣?

詹宏志從法理和管理哲學上提出個人意見,認為第三方支付法未來在實務上一定有些窒礙難行之處。他說,現在的法不管是機構或各項業務都用許可制,也就是說,任何一個年輕人想做新東西,都要回頭經過主管機關同意,「台灣將從此跟全世界支付創意無緣!」

他指出,從管理哲學的角度來看,主管機關怎麼可能審查創新的構想?審查者怎麼會知道它之後的力量呢?並不是先有許可才有發明,不是創新發生後,再看它適用於什麼管理辦法,而是在現有法律的空間都存在的狀態下,才有空間創新。如果機構、業務要許可,創新就跟你無關了!這是這個法通過後必須付出的代價,台灣是個小國家,應該比別人勇敢、冒險,像個海盜一樣,不然未來在支付創意找不到台灣可扮演的角色。

2. 重複的保障太多,會不會變成有錢人才能玩的遊戲?

呂蕙容說明時指出,電子支付機構對於儲值及代理收付款項,應全部交付信託或取得銀行十足之履約保證,以確保交易款項安全。其二收受儲值款項達一定金額,應繳存儲額準備金。最後設置清償基金,由業者提撥一定比率資金,防止業者經營不善後需要還款民眾,基金總額暫定為新台幣5億元。

詹宏志則對此表示,台灣的金融體系安全保障沒有問題,現在的問題反而是「重複的保障太多了」。他舉例,法規已明訂電子支付機構的代收付金額,需做全額信託和履約保證,這部分已做了消費者保障,但又要求提準備金比率、又做清償基金,至少有3層保障。

詹宏志說,這些規範過多,將使電子支付業務變成有錢人的業務,需有資金能力的公司才可以做,但如國外支付創意都是小公司。金管會銀行局副局長呂蕙容則對此回應,設清償基金是對產業和民眾更有幫助,未來若支付機構有內稽控問題、且銀行無法偵測時,清償基金就可發揮效果。

3. 銀行做第三方支付,不會是平台的對手

針對銀行業者跳下來做第三方支付,詹宏志說,「是很大的浪費!我預見你不會是對手的,因為銀行體系裡沒有買家和賣家,很難得到足夠的流量!」永豐銀行豐掌櫃去做交易平台,但是那就是改行了。銀行轉做交易平台,大部分時候很努力也做不到結果,因為歷史的機會之窗已關起來了。

詹宏志認為,銀行及網路業者應扮演上、下游的關係。如果確認金融機構是第一類電信,網路業者像是第二類電信的話,可以確保電商和金融機構是雙贏的關係。讓銀行變成所有業者的上游,提供機制。而不是銀行自己下去做支付,一方面做上游,又一方面加入競爭。國外大部分銀行都是去做支付平台背後的事,沒有人去做支付本身。

他舉淘寶網為例,唯一的支付工具是支付寶,不支援其他支付工具,Yahoo奇摩輕鬆付也是,買家和賣家交易都只能使用平台所提供的支付工具。如果交易平台決定綁定支付工具,其他支付業者的機會很小,不過露天拍賣並不會綁定支付工具只能用旗下支付連。

他說,銀行一定要看懂這件事,去介接大大小小的支付平台。像中國信託是最聰明的銀行,支援Yahoo輕鬆付、Gomaji、17life和愛評網,銀行在系統開發時就介入,平台使用其基礎架構,以後也很難換一家。

4. 銀行對網路理解初階,平台貸款還有一段路要走

談到平台借貸或P2P借貸,詹宏志認為,最好的方式是支付業者跟銀行合作,讓銀行提供資金、風控技術、評估方式,把經營徵信和金融徵信做兩者對照比較。過去6-7年,詹宏志跟銀行業者談平台借貸,銀行業者都有興趣,但卻陷入實務上既有的借貸流程。他說,貸款不應如此,如果有新的資訊處理方法,沒有理由再走申貸、撥款的流程。

而現在台灣金融機構對網路的理解還在很初階的階段,所以合作的困難不在意願,而是對事情的理解不一致。「我決定不要等,自己做好了,銀行才開始有不同的看法!」詹宏志宣告,PChome將很快推出平台借貸的服務。

5. 支付方也要身分認證,將遇困難

針對目前不管是收受方或支付方都必須綁定實體銀行的認證,詹宏志認為,單一支付機構的行為,應該讓個資應用範圍變少,讓使用者的帳號只要透過支付業者認證一次,讓不同平台去介接支付業者即可。台灣金融體系安全保障的問題反而是「重複的保障太多了」,從代收代付的金額信託到清償基金的設置,已經有三層保障。

目前第三方支付的身分認證綁住實體銀行,使用者交易時需經過一個嚴格的流程,確認使用者跟實體銀行帳戶的關係,不能在沒有帳戶前進行交易。連7-11取貨付款都不需要複雜的身分認證,但第三方支付連付款者都要身分認證,未來是很嚴重的事。詹宏志說,應對收受方管理嚴格,而非對支付方嚴格。

儘管提出諸多討論,會中詹宏志仍強調,目前的第三方支付專法和子法,是由金管會、銀行業者、網路業者共同協商討論的結果,他不便再批評法條。況且,電子支付業者需要的是有法源才能進行業務,接下來是要從實踐中去調整。

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