蝦皮委託樂購蝦皮「第三方支付」?金管會不應再坐視這種「左手換右手」的脱法行為

蝦皮委託樂購蝦皮「第三方支付」?金管會不應再坐視這種「左手換右手」的脱法行為
Photo Credit: 蝦皮購物首頁

我們想讓你知道的是

蝦皮交由沒有執照的樂購蝦皮負責「第三方支付」,但截至目前為止,金管會對這種「左手換右手」繼續違法經營金流業務,仍採消極容任的態度,讓蝦皮掌握台灣消費者與企業金流的「生殺大權」,任意延遲付款,以法院自居凍結用戶帳戶,坐視這樣的金融風險與國安風險繼續。

文:賴中強(執業律師,經濟民主連合智庫召集人)

蝦皮旗下的蝦皮支付股份有限公司(簡稱蝦皮支付)向金管會申請從「第三方支付」升格為「電子支付」,但因蝦皮未釐清其與中國騰訊間關係,未於期限內通過投審會增資審查,金管會8月13日廢止蝦皮支付的電子支付機構業務許可。

我們一再呼籲,為保障消費者權益,蝦皮應委託合法「電子支付」業者接手買賣雙方的金流服務,蝦皮卻公告將其金流服務從蝦皮支付轉換為樂購蝦皮股份有限公司(簡稱樂購蝦皮),並主張樂購蝦皮登記營業項目原包括「第三方支付」。

這是左手換右手的脫法行為?還是以拖待變?

本文目的,首在釐清蝦皮委託合法「電子支付」業者處理金流,與交由沒有執照的樂購蝦皮負責「第三方支付」,對消費者權益保障有何實質不同。

一、球員兼裁判,不算客觀第三方

經濟部於2012年底公告新增公司行號營業項目「I301040第三方支付服務業」,其定義為「從事配合金融機構及履約相關條件,並與銀行合作,取得信用卡特約商店資格,提供電子商務(含行動商務)買賣雙方支付擔保之中介機制之行業」,當年因為電子商務交易模式尚在發展中,未規定「第三方支付」業者需取得執照,僅由經濟部根據消保法制定《第三方支付服務定型化契約應記載及不得記載事項》,做為基本行業規範。

從定義可知「第三方支付服務業」原始概念是電子商務買賣雙方以外之第三方中介機制,做為電子商務支付秩序客觀擔保。無獨有偶地,2015年蝦皮來台營業,在臉書社群媒體強調:

「第三方支付,就是安全有保障。層出不窮的網購詐騙,總是讓你難以安心下手嗎?現在,蝦皮第三方支付就是你的交易安全盾牌」

「流程解說:1『買家』付款到『蝦皮第三方支付服務』。2『蝦皮第三方支付服務』通知『賣家』出貨。3『買家』收貨後點擊『蝦皮拍賣APP』上『確認收貨』。4『蝦皮第三方支付服務』將款項支付給『賣家』」

如果遵照經濟部「第三方支付服務業」原始概念,如果貫徹蝦皮「第三方支付,就是安全有保障」初衷,那蝦皮應該同意「電子商務的第三方支付業者」,應是買賣雙方以外客觀支付秩序的第三方中介機構。此意味金流業者:

  1. 絕對不可以兼具買方或賣方身分,自己在電商平台賣「肯德基原味蛋塔禮盒」、「萊爾富抽取式衛生紙」,然後自己球員兼裁判說「標錯價,不算數」
  2. 絕對不可與賣方間另有「蝦皮廣告」換取網路流量的交易
  3. 絕對不可與買方間另有「蝦拚晚點付」墊款借貸關係

最後者,不僅有害於「第三方支付業者」做為交易支付秩序擔保的客觀性;更令消費者擔心:蝦皮收取廣告費與利息後,利益的多寡,是否影響「第三方支付業者」公平清償角色?還是會根據蝦皮營收貢獻度,大小眼地決定貨款清償期與清償順位?

然而,樂購蝦皮兼具電商平台業者與金流業者兩種角色,就是球員兼裁判。

《電子支付機構管理條例》(以下簡稱《電支條例》)明定,「電子支付機構」營業項目,以「代理收付實質交易款項」「收受儲值款項」「小額匯兌」「因前三項業務買賣外幣」及「法律明定之附隨即衍生業務」為限,不可兼營非法定業務;反之,《第三方支付服務定型化契約應記載及不得記載事項》並未明文限制業者不得兼營金流以外業務。

各種利益衝突,球員兼裁判,喪失客觀性之情形即無法避免,對消費者保障顯然不足。

電商業者讓利搶新賣家
Photo Credit: 中央社

二、欠缺「電子支付」執照,未能提供合法的多元金流服務

在抓大放小的立法政策下,《電支條例》第5條第1項允許「第三方支付業者」於每日保管代理收付餘額平均新台幣20億元範圍內,無需申請「電子支付機構」執照,繼續經營「代理收付實質交易款項」,但不得經營「收受儲值」、「小額匯兌」、「買賣外幣」業務,唯有合法的「電子支付機構」,才能提供消費者以上完整的金流服務。

舉例而言,橘子支付是合法「電子支付機構」,小明在電商平台賣出一把口琴,小明的橘子帳戶可以用來:

  • 單向收貨款、單向付貨款
  • 儲值,並將所儲值款項作多元使用,用存進去的錢或收到的口琴貨款到便利商店買咖啡
  • 匯兌,送禮金給小蓮
  • 因前三項兌換所需外幣

反之,樂購蝦皮只是「第三方支付」業者,小明的蝦皮錢包應只具有「單向收貨款、單向付貨款」功能。

《電支條例》「代理收付實質交易款項」定義為:指接受付款方基於實質交易所移轉之款項,並經一定條件成就、一定期間屆至或付款方指示後,將該實質交易之款項移轉予收款方之業務;「收受儲值款項」定義為:指接受付款方預先存放款項,並利用電子支付帳戶或儲值卡進行多用途支付使用之業務。

二者之差別,在於前者以完成實質交易之單向付款或收款為唯一目的,後者,進一步允許帳戶內款項留存,作多用途支付使用。​

根據「蝦皮錢包」網頁說明:

「無論買家使用什麼付款方式,當買家支付款項後,款項會先由蝦皮託管,待買家點選完成訂單、或蝦皮承諾時效到期時,款項才會轉入到您的蝦皮錢包中」、「錢包餘額:所有退款及銷售收入都會顯示於蝦皮錢包。錢包餘額等於您的總收入」,蝦皮會員可以選擇將錢包餘額在電商平台上購買商品,也可以選擇提款,如果選擇提款,要「3-5個工作天」錢才會匯入蝦皮會員的銀行帳戶,如果未選擇提款,錢會繼續存在「蝦皮錢包」,每兩週的週三執行一次「蝦皮錢包自動提款」。

如此操作,是將會員「蝦皮錢包」的錢作為多用途支付使用,這就是儲值業務,但蝦皮並沒有經營儲值業務之執照,此部分已涉嫌違法,依《電支條例》第46條第1項規定,非電子支付機構經營儲值業務,處3年以上10年以下有期徒刑。

三、500萬元資本額,對消費者保障不足

《電支條例》第9條規定「電子支付機構」業者最低實收資本額門檻5億元,其目的在於確保業者健全經營,並且確保遇到消費爭議、業務疏失時,業者有一定的資本足以賠償消費者。

反觀,樂購蝦皮只有500萬元資本額,不僅沒有足夠資金處理消費爭議與賠償責任,連最基本自主建立資訊系統的健全經營能力,都是個問號,此從蝦皮至今無法回答投審會「與中國騰訊集團間是否有共同開發產品、管理軟體、委託資訊或技術服務、共享客戶資訊等業務往來」可見一般。

四、清償基金不擔保,如果倒閉,消費者求償無門

為了避免銀行倒閉存款大眾求償無門,法律規定銀行強制加入存款保險,而保險公司亦須提撥資金至保險安定基本,真倒閉時存款保險與安定基金會清償消費者。

《電支條例》也有類似制度,第41條規定業者應提撥資金成立專營電子支付機構「清償基金」,「第三方支付業者」不適用《電支條例》,消費者債權不受「清償基金」保障,萬一業者倒閉,將求償無門。

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Photo Credit:shutterstock/達志影像

五、消費者不受法律優先債權地位保障

《電支條例》第22條第8項規定「使用者及特約機構就其支付款項所產生之債權,有優先於專營電子支付機構其他債權人受償之權利。」反之,沒有電支執照的樂購蝦皮,其使用者及特約機構(賣家) ,不受債權優先受清償的法律保障,這在樂購蝦皮兼營各種業務而有各式各樣債權人時,對金流服務的消費者尤其不利。

六、消費者不受業者應提存準備金之保障


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