史瓦帝尼酋長握有土地分配權,99%家庭自有住宅卻隨時可能被驅離

史瓦帝尼酋長握有土地分配權,99%家庭自有住宅卻隨時可能被驅離
在史瓦帝尼因老舊而倒塌的農村屋舍|Photo Credit: 家扶基金會

我們想讓你知道的是

從史瓦帝尼家扶中心於2020年蒐集的187戶家庭資料來看,99.42%的家庭是住在自有房屋。這樣的數字或許會羨煞不少台灣人,然而對當地人而言,這樣的居住型態卻不見得帶來更多安全感。

文:羅珮均

“I wish the rent
Was Heaven sent.”
Little Lyric (Of Great Importance) by Langston Hughes

近年來,居住正義在台灣一直是炙手可熱的話題。台灣的居住正義運動自1989年無殼蝸牛運動開始發酵,關注住宅議題的組織逐漸成立,再到2014年第二代住宅運動「巢運」,雖然一連串漫長且艱辛的運動還沒為台灣居住正義劃上完美的休止符,不過也確實激起了民間與政府對此更多的討論與反思。

「什麼是居住正義?」,看到這裡你心中是否也浮現這個問題?OURs都市改革組織的秘書長彭揚凱在TED演講的投影片上提到「居住正義就是讓國民有具保障、多元化、可負擔的居住選擇」,一言以蔽之涵蓋台灣居住議題中的各個面向,包括社會住宅、租屋市場以及購屋市場。

我曾以為居住正義是離我很遠的議題。求學生涯中,我住過分租雅房和頂樓加蓋的雅房,工作後住到可以擁有個人衛浴的小套房。我是幸運的,至少沒有遇過不堪的居住環境或是惡房東。然而每個月交房租的時候,看著將近四分之一的薪水瞬間蒸發,總不免萌生「要是房租能從天而降那該有多好」的想法。

後來前往友邦史瓦帝尼工作,人生第一次踏上非洲大陸,不禁會好奇當地人如何看待居住問題?

2020年,世界銀行仍歸類史瓦帝尼於中低收入國家,估計將近30%的人口生活在國際貧窮線之下,每人每日平均收入不到1.9美元。 又根據2018年的資料顯示,僅有25%的史瓦帝尼人口居住於首都姆巴巴內(Mbabane)或是第一大城曼齊尼(Manzini)之市中心,剩餘的75%則居住於農村地區 。貧窮且居住於農村地區大概就是我們扶助家庭的普遍樣貌,也是在台灣未曾接觸一線工作的我所難以想像的生活面貌。

史瓦帝尼的房屋型態其實相當多元,在市區或近郊,可以看到許多現代建築,有些尚保留以前的設計,除了主屋還有獨立的傭人房,高級一點的住宅也不少見。然而,當我們前往多數扶助家庭所居住之農村區域,那又是另一個光景了。多數是簡陋的非洲傳統式茅草屋,或是鐵皮屋頂的平房。

史瓦帝尼還存在一個很特別的現象:僅有城市土地或商業用地可以直接購買。在傳統農村地區,要取得土地則需要經由該區酋長之手,缺乏公開與透明機制,使得土地訂價難以捉摸。有時更須贈送牛隻予酋長,酋長才會重新分配土地。

從史瓦帝尼家扶中心於2020年蒐集的187戶家庭資料來看,99.42%的家庭是住在自有房屋。這樣的數字或許會羨煞不少台灣人,然而對當地人而言,這樣的居住型態卻不見得帶來更多安全感。酋長仍在土地分配和居住權上握有相當權力,因此若酋長或政府需要用地,隨時都可以驅離該戶居民。

除此之外,有房也不一定意味著擁有適宜的生活品質。從我們資料中可以發現,93%左右的家庭沒有抽水馬桶,仍使用傳統茅廁;約34%的家庭沒有電力;約60%的家庭無法取得乾淨水資源;最後,所有的調查家戶都是使用農作廢棄物、糞肥或是木柴作為烹飪燃料。對於家中有水有電,而且用慣瓦斯或天然氣的我們來說,這與認知中的「宜居」實在有點遙遠。

由於農村缺乏工作機會,多數年輕人不得不湧向城市尋求一線生機。不過現實是,城市中的種種挑戰也讓年輕人安居樂業的渴望難上加難。負擔住房要考量三個能力或因素:家庭收入、房價與貸款條件。先論家庭收入,在史瓦帝尼,家庭收入普遍偏低。以最低薪資水準來看,從事幫傭工作的每月最低薪資約為新台幣1030元;非技術工人之每月最低薪資約為新台幣812元;需技術之工人的最低月薪則為1160元。近期當地更因為疫情重創,失業率攀升至23.40% 。

至於房價,2019年統計資料顯示,史瓦帝尼市區內由正式建商建造的最便宜新屋約16坪,要價78萬台幣。房價看似便宜,但放在當地經濟條件下,對於當地人來說仍是沉重的負荷。

由於買房往往所費不貲,房屋貸款在許多國家是再自然而不過的一件事。不過對於部分發展中國家而言,取得貸款仍是一大挑戰。舉例來說,漠南非洲的房地產金融市場相當狹小,甚至幾乎不存在,這點從抵押貸款佔GDP之比例便可窺見。南非與納米比亞的抵押貸款債務佔GDP之比率最高,分別為30%與20%,他們也是撒哈拉以南非洲國家中唯二超過5%的國家,與北美以及多數歐洲國家的抵押貸款多佔GDP比率40%以上之狀況大相逕庭。

相較之下,史瓦帝尼的抵押貸款債務則僅佔GDP的0.01%,雖然國內提供小額信貸之組織為數不少,提供房屋貸款之機構卻僅有五間,貸款年限約25年,利率在10%上下浮動。貸款利率高且還款期限短,再加上銀行所要求的貸款申請人之最低月薪須為新台幣9675元的標準,多數當地人難以符合授信條件。更遑論我在當地看到更普遍的狀況是很多人都以仰賴零工為生,沒有固定收入,當有緊急的資金需求時,不是得變賣家畜,就是得借高利貸,反而落入更加貧窮的惡性循環。

我很喜歡一位南非出身的喜劇演員崔佛・諾亞(Trevor Noah),他所撰寫的童年回憶錄《以母之名》提到貧困的黑人家庭需要耗費許多心力,解決過往遺留下的問題,也就是他母親所說的「黑人稅」(the black tax)。對貧困的黑人家庭而言,這詛咒會代代相傳。即便受過良好教育、擁有一技之長,你也不一定能自由地朝著個人願景邁進。而是得竭盡心力,設法將所有家族成員都拉抬到像樣的基準點。

這與我在史瓦帝尼看到的家庭現況如出一轍,家庭中有經濟能力者往往要扮演照顧者的角色,肩上承擔著整個大家族的興衰。這樣也讓這些具有經濟能力的人,更難擺脫沉重的包袱,追求個人的福祉和未來。在經濟不景氣、薪資所得低落、金融市場不活絡、政府房屋政策以及族群文化等種種因素影響下,居住正義仍是難以企及的理想。

「家」應該是你我的歸屬,而不是難以負荷的重擔。在發展中國家,居住問題往往牽涉太多結構性因素,以至於任何理想或作為皆非一蹴可幾。作為來自台灣的非營利組織,或許難以撼動當地的結構性因素,但透過水資源、住宅支持、職訓方案等,相信能夠改善農村家庭的生活環境,並讓家庭成員有學習一技之長與增加收入的機會。我也相信,持續的對話與關注都是激起進步的火花,透過對話與反思種下一顆顆種子,植下改變的希望。

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責任編輯:潘柏翰
核稿編輯:翁世航


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

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Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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