疫情與情緒——德國政府必須準備應付最壞情況

疫情與情緒——德國政府必須準備應付最壞情況
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我們想讓你知道的是

德國有研究指女性比起男性在疫情間更容易感到孤獨與焦慮,對生活不滿。值得注意的是,疫情爆發前,女性生活滿意度整體比起男性為高。

新冠病毒在中國爆發擴散肆虐全球接近兩年,除了直接危害人類的軀體健康,精神健康也受到很大影響。長時間的禁足令與宵禁,困於斗室之中,自由受到限制。雖然可以減少病毒的傳播,不過同時人的情緒也出現問題。人是社會動物,需要依賴他人來生存。德國過去兩年,除了對抗病毒之外,還要對抗情緒疫情——孤獨感(Einsamkeit)。孤獨感的問題,在疫情期加劇;即使疫情完結,還要應付疫情後的情緒問題。德國萊布尼茲學會(Leibniz Gemeinschaft)在今年7月初的研究報告指出,第二次的禁足令,產生了巨大的精神損害,呼籲德國政府要正視疫情後遺症。

2020年初疫情在德國大規模爆發,德國政府頒布禁足令,已預視到民眾的心理健康會受到衝擊。幾個月後,疫情稍嫌緩和後解禁。可是解禁後幾個月,病毒再次回潮,並且比起第一波更加嚴徨,於是德國同年11月再次頒布禁足令,以阻止疫情蔓延。然而,整個冬天的感染人數持續高企,成效不太大。第二次的禁足令時間更長。研究的報告也指出,德國民眾在禁足期間感到孤獨與無助,生活的滿意度(Lebenszufriedenheit)也不斷下降,並比起第一次更為嚴重。報告指出,特別是有移民背景的女性與年輕人,精神困擾更深。不過,抑鬱與焦慮症狀卻沒有增加,反而是下降。原因可能是經歷了第一次禁足令後,德國民眾有了心理準備。

報告又指出,女性比起男性在疫情間更容易感到孤獨與焦慮,對生活不滿。值得注意的是,疫情爆發前,女性生活滿意度整體比起男性為高。不過,疫情爆發後女性比起男性更容易出現抑鬱與焦慮的症狀。當中的原因,主要是女性需要在工作與照顧家庭作平衝。工作以外,還要顧及兒童的家教。學校關門,孩童留在家中,對女性無疑是雙重負擔。意外的是,青少年比起老年人在兩次的宵禁期間,出現更多焦慮與抑鬱的症狀,不論年輕人有沒有移民背景。

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Photo Credit: AP / 達志影像

第二次的禁足已經結束,不過病毒仍舊在德國肆虐。萊布尼茲學會的研究估計,未來幾個月是關注民眾健康的關鍵。假如未來幾個月經濟及社交活動再受疫情影響,民眾的心理健康將會再次受到衝擊。因此,德國政府必須準備應付最壞的情況,並且要對民眾提供心理輔導或治療,特別對有移民背景的人士。

新冠病毒的肆虐不只是影響民眾的身心健康,同時帶來的是一連串的社會連鎖效應。德國政府一直想避免再次封城,因為付出的代價實在太大。目前,德國疫苗的接種人數已經超過六成,預計明年一月份接種人數將會達到八成以上,達致群體免疫,結束疫情。目前為止,政府透過一些軟性手段,鼓勵群眾接種疫苗。即是所謂「3G原則」:Getestet(已測試)、Genesen(已康復)、Geimpft(已接種)。國會仍在爭論,假設民眾不遵守這三個原則,則不可在餐廳內用餐,不可乘搭長途交通公具等等。甚至,機構自行可以決定,只容許已康復或已接種疫苗人士進入。

與病毒共存,似乎已經是不爭的事實;封城宵禁也不是長久的良策;也是只有接種疫苗的一途。

參考資料:

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責任編輯:Alex
核稿編輯:Alvin


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

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Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
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VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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