存到一筆錢後考慮買房，但你有算過老後有足夠的退休金嗎？
我們想讓你知道的是
許多人存了一筆錢，就會有想要買房或換房子的打算，但如果沒有透過科學化的數字試算，等到20年後，會發現原本計畫退休時間到了，退休金卻不太夠，這時也只能降低退休生活開銷、或是延後退休時間，就不會是開心、期望中的事了。
文：張家瑩（理財規劃顧問）
A先生畢業後工作穩定，收入穩定，因住家裡開銷也較省，平均每個月可以存下2.5萬左右，親友建議他應該更積極的理財：買一間房子，把每個月可以存下來的錢，拿來繳房貸，不但讓死儲蓄變成房地產，如果房子地段好還可能可以賺差價。
在父母表明願意贊助頭期款下，他正積極地在尋覓房子。但讓他煩惱的是：到底要買多少房子，才不會讓他變成沈重的蝸牛？也很疑惑，這樣的財務決定，真的適合嗎？
在工作收入穩定後，能規律的存下一筆錢後，我們往往會開始思考是不是應該做更積極的理財，此時買房通常會是一個容易出現的選項，但這樣的決策會有怎樣的影響呢？A先生找到了理財規劃顧問做諮詢，把最近的想法跟擔憂跟Stella做討論。
A先生：最近我想買房，因為有人說我工作穩定，開銷很固定，應該把能存下來的錢，透過房地產強迫儲蓄，且爸媽要贊助我頭期款，這樣我就可以擁有一間房子。如果房子夠大，也可以讓爸媽有一個新房住。這樣做好嗎？
Stella：這樣聽起來，你是一個很孝順、也有規劃的人，對於花錢是有計畫的。但我們來想一想，這樣做是否有需要注意的地方。首先，能了解一下你認為有一個房子代表什麼？
A先生很有信心的說：代表穩定，爸媽能因為我的工作、努力有新房子住，滿有成就感的，同時我也會覺得不用再為了租房子而傷腦筋，更安心。
Stella：的確，很多人為了給自己或家人安全感，所以會很希望晉升為有殼階級；也很多人因為背負了房貸，所以更積極努力的工作。不過我想邀請你一起想想：你現在30歲了，假設順利今年就買到理想中的房子，你預計要買多少錢的房子呢？
A先生：假如爸媽有時候也能一起住，所以不能太小，應該買1000萬的房子吧。
Stella：那頭期款預計準備多少？
A先生盤算著說：爸媽會贊助我頭期款，加上我手邊有的存款，應該可以拿出300萬當作頭期款。
Stella：這樣大概貸款700萬，裝潢先不算，貸款30年，一個月大概房貸要繳2.3萬，目前利率約1.3%，這樣下來，你原本可存下來的錢，扣掉繳房貸的錢，大概剩下2000元。這樣你覺得如何？
A先生：剩下2000元，那這樣好像有點卡太剛好了，這樣都不能有一點額外的花費，不然房貸就會繳不出來了。A先生的臉色稍稍一沈。
Stella：這樣是不是感覺很不安心，感覺這30年好沈重？而且，30年後你也60歲了，快退休了吧？那退休金的準備該怎麼辦？
A先生突然有被點大力提醒的感覺：對耶～那我沒有存到退休金，怎麼辦？好像變成窮得只剩下「房子」？那這樣的方式好像不OK，我還是要考量到我退休的生活，畢竟我認真工作就是為了將來的退休生活啊！
退休環遊世界重要？還是疼愛家人換房重要？
再舉一個家庭規劃的案例：有一對夫妻，育有一子一女，隨著孩子越來越大，夫妻兩思考著是否要換大一點的房子，家裡的空間足夠些讓生活品質更好，夫妻倆財務狀況穩定，估算過換大房子即使房貸支出會增加，仍然不會影響生活品質，也還有餘裕可以準備教育基金、為退休做準備，只是擔心會不會有沒算到的影響層面。因此在做決策前，與理財規劃顧問做了討論。
經過試算評估後，假如現在換大房，影響到的是未來退休生活需要延後三到五年；但這對先生來說，是最不想要的，他期望能如期退休，趁有體力時可以跟太太一起走遍世界、做志工。
因此理財規劃顧問與他們討論後，共同決定出一個折衷的方式：將現在的房子做個適度的裝修，以因應孩子的需要，支出從房貸常年期的增加變成裝修費用增加，雖然只是一個小小的變動，但先生的退休時間可以不用犧牲、不用延後，達成夫妻雙方都滿意的結果。
假如沒有透過科學化的數字試算，這對夫妻很可能因為先生疼愛太太而決定換大房，但等到20年後，會發現原本計畫退休時間到了，好像退休金不太夠，這時也只能降低退休生活開銷、或是延後退休時間，我想這就不會是開心、期望中的事了。
家庭理財規劃中，重視的是執行方案的平衡，而不是憑著感覺就由誰委屈犧牲生活品質，拼命工作來滿足財富的需求。透過量化數字計算各種的可行的方案後，全家人共同討論、選擇一個平衡的選項來執行，如此一來金錢成為家裡的祝福而非犧牲而來的結果。
人生的時間只有一個，生活夢想、目標是複選，時間過了就過了不可能平行時空、倒帶重來，因此在設定目標時千萬別忽略了同時間進行、綜合評估的重要性，若是傾資源在單一目標上，到時候就會發現其他的目標得被迫改變了。
理想的方式是將預期的目標，依據個人的價值觀，具體量化，再透過不同的調整方案沙盤推演，再從個方案中找到適合自己的平衡點並落實執行，而不是船到橋頭自然直（或不直）的被動心態，只能消極地面對、礙於現實的接受，且在過程中安心、放心，讓時間的複利效果成為我們規劃的最大助力！
本文經安睿宏觀理財規劃顧問授權刊登，原文刊載於此
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責任編輯：丁肇九
核稿編輯：翁世航
【馬力歐陪你喝一杯】方穎豐的小夢想成就少棒之家的大志氣！安麗與棒球校長為小小球員建立以「家」為核心的棒球夢
我們想讓你知道的是
從不會教棒球到成為少棒界的棒球校長，方穎豐憑藉著對教育的使命與對體育的熱愛，在台東成立少棒之家。這一路走來，歷經許多挫敗與艱難，幸好有各方志同道合的人支持，尤其是安麗希望工場慈善基金會十年來的贊助，讓少棒之家至今仍持續培育小小選手，在棒球的路上勇敢追夢。
談到少棒，許多人一定會立即聯想到台東，因為不少優秀的棒球選手都來自台東，其中少棒之家更可說是棒球選手的育成中心，如中華職棒統一獅的左投林詔恩、U12世界少棒錦標賽季軍成員簡紹翔。而培育無數小小球員追夢的少棒之家，背後的重要推手則是在少棒界有「棒球校長」之稱的方穎豐校長。
從事教育工作長達35年的方穎豐校長，原不是棒球專業，而是體育班的導師。因原本帶領棒球隊的教練離去，讓他因緣際會接手棒球隊。但剛開始，他才發現自己不會教棒球，連打擊都常揮棒落空。為了帶領球隊，他開始研讀棒球相關書籍，請教棒球教練、前輩，仔細、認真地觀看每一場棒球比賽。初期，棒球隊出賽常常十比零提前結束，方穎豐在球場告訴自己，「孩子在球場的每個成長階段都是重要的，我應該要對這些孩子負責任，我一定要在這紅土球場站起來。」約十年的時間，他不僅讓球隊拿到台灣區比賽的第一個冠軍，還成為球場常勝軍。
棒球是人生的縮影必須築夢踏實
對棒球如此執著，並不是因為以主流價值觀而言，棒球隊可培養孩子的團隊精神、對挫折的容忍力、強大自己的心理素養等。對方穎豐來說，棒球其實就是人生的縮影。他帶領球隊並沒有過多複雜的想法，純粹因為孩子喜歡棒球，那就讓他們好好打棒球。而棒球運動在台灣的發展又剛好有職業球隊，所以就以打到冠軍、打到職業隊作為夢想與目標。他以「築夢踏實」的精神，期望從一場場比賽中，為這群孩子建立生活的態度，面對困難、阻礙如何再站起來。
少棒之家的雛型源自張家五兄弟
為什麼會想成立少棒之家？方穎豐說到，他原先在基隆的學校服務，在偶然的機會帶隊到台東比賽，他驚豔台東的孩子打起棒球就如同他們唱歌般，個個都是天生好手，不論是球感、打擊、運動神經都非常優秀，各方面的協調性極佳。因為校長任期及家庭等因素，方穎豐請調至台東任教，之後便積極籌組棒球隊，想一圓棒球夢。
方穎豐回想，少棒之家最早的雛形來自於「張家五兄弟」。當時球隊有個阿美族的小孩張進德，擁有棒球天賦與極佳的球感，但卻因為家庭因素必須轉學，無法再參加棒球隊。於是，連族語都不會說的方穎豐，只好帶著學校裡會說族語的護理人員，一同去拜訪學生家長，想勸說張進德的阿嬤讓他繼續留在棒球隊，甚至承諾會提供張進德的三餐、住宿、球具裝備以及生活照顧等。
護士將方穎豐的承諾如實翻譯給阿嬤後，沒想到阿嬤回覆讓護士大笑說，「校長你賺到了。阿嬤說，我有五個孫子，全部都給你。」就這樣，他硬著頭皮帶回五個小孩，將校長宿舍改為兄弟五人的住所，平時除了上學、訓練外，同時提供食宿、生活起居照料。
不只是棒球隊 而是充滿關愛的「家」
方穎豐說，張家五兄弟是讓他堅持在棒球教育這條路上，一直往前走的重要因素。當時，張家大哥張進德才小學五年級，雖然球技不凡，卻有學習障礙。最小的弟弟張偉聖，也才幼稚園，正是需要有人陪伴、關心的年紀。
為照顧張家五兄弟，再加上台東學童的狀況，方穎豐開始思考，他想要的不只是棒球隊，他想要給這群孩子一個家。家不是只提供三餐溫飽，棒球訓練而己，家是有人可以輔導他們學業，照顧他們生活、關心他們的成長。所以他將棒球隊取名為「少棒之家」，讓參與球隊的學童們都一起住校，一起訓練，一起上課，他像爸爸一樣關心、照顧這群孩子的生活。
因為少棒之家給球員們的不僅是球技訓練，方穎豐如兄、如父的照顧，讓這群來自台東的棒球選手有了家的溫暖，在學習及訓練上都更加認真，日後這群選手紛紛以不凡的成績回報方穎豐的關愛。張家五兄弟中的老大張進德、老二張進龍、老三張育成以及最小的弟弟張偉聖，都在職棒的領域中有不錯的表現。方穎豐笑說，這是他有史以來投報率最好的招生，不僅一次招到五位選手，而且還有四個在職棒領域擁有傲人的成績。
「小夢想 大志氣」翻轉少棒之家的未來
少棒之家成立後，面對孩子的住宿、三餐、裝備、球具、球衣等，龐大的開銷讓方穎豐一度喘不過氣來。此時安麗希望工場慈善基金會甫成立，以「小夢想 大志氣」追夢計畫召募公益合作夥伴，讓方穎豐看見了持續下去的希望。
安麗希望工場慈善基金會資深公關經理黃南瑄表示，安麗在三十周年慶時成立「安麗希望工場慈善基金會」，希望秉持著安麗以人為主、利他共好的宗旨，透過基金會幫助需要資助的團體。2013年基金會展開「小夢想 大志氣」追夢計畫，少棒之家即為第一屆頭獎的得主，因此牽起雙方的合作。
方穎豐笑說，安麗「小夢想 大志氣」追夢計畫是他寫過最難寫的企畫案，短短6頁卻比其他機構要求的50頁還難寫。不過在安麗甄選的過程中，卻是讓方穎豐收穫最多的。他在撰寫計畫書與評審提問的過程中，逐一檢視自己有哪些沒做到，哪些可以加強，讓他在經營少棒之家時有了更多的想法，也讓少棒之家更好、更完善。
懂得感恩、惜福的少棒之家
少棒之家成立至今，方穎豐表示這是集眾人之力才有如今的成果。少棒隊球衣上繡著「惜福」二字，源自於最早支持他成立棒球隊的贊助商洪百吉先生，洪百吉不要方穎豐在球員球衣上印上企業名稱，而希望以「惜福」代替，讓孩子懂得感恩並珍惜所得一切來自眾人的力量。
十年前，安麗與方穎豐因為「小夢想 大志氣」追夢計畫開起合作機緣。十年間，安麗的會員也陸續提供各方面的協助，例如提供營養協助，帶著孩子做營養午餐等，也由於安麗的協助，更多人看到少棒之家，瞭解少棒之家，紛紛加入資助的行列。近年，少棒之家更是安麗「愛陪伴課輔計畫」的合作對象，提供孩子課業輔導，希望孩子不僅球打得好，學業也能保持水準。
過去十年，安麗透過「小夢想 大志氣追夢計畫」以及「愛陪伴課輔計畫」幫助弱勢的孩子，希望他們有翻轉未來的機會。未來，安麗會繼續透過多元的評審以及完善的甄選機制，針對具影響力且可持續執行的兒少專案進行合作贊助，讓弱勢孩子也能成功追夢、實現自我，擁有不一樣的未來。
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