【街頭產業觀察】為什麼銀行刷卡優惠愈來愈「沒誠意」？原因得從2006年「卡債風暴」說起
我們想讓你知道的是
2006年金管會為了處理卡債風暴，祭出了多項措施，之後雖然年輕一輩持卡人沒經歷過卡債風暴，但也因此學會如何「聰明」使用信用卡，讓原本高獲利（但也伴隨高風險）的「現金卡」獲利模式下修，較高成本的服務和福利也漸漸淡出。
在現金卡方面，市場中已動用額度的現金卡張數僅剩35萬張以下，逾放比也降到1%以下。儘管經歷過卡債風暴的消費者已經有些年紀，但這些年來發卡銀行殷勤地風險教育，已在各年齡層中培養出聰明的消費者，應當避開使用現金卡或信用卡循環信用。
當然，一旦消費者不使用信用卡循環信用的這種「功能」，發卡銀行自然無法從這種高風險的操作中獲得高獲利，僅能盡可能守住「刷卡手續費」這種牌告2%至3%的「薄利」，然後期待「多銷」。
為滿足消費者對高額回饋的期待，只好取消以往看似尊榮卻不常用的權益
隨著民間消費逐漸增長，非現金的支付行為也逐漸成形。2020年信用卡簽帳金額占民間消費總額31%；20歲以上人口中，平均每人持有2.58張信用卡；儘管信用卡流通卡數和有效卡數不斷創新高，平均每張有效卡的每月刷卡簽帳金額也比2006年增加1.34倍。
當發卡銀行在僅能圖得「刷卡手續費」的薄利時，勢必就得打蛇隨棍上。越來越細分的刷卡場景、不同通路給予不同程度的高額回饋，成為產品設計或促動刷卡的重點考量。
然而，面對消費者偏好「免年費」、動輒3%、5%、甚至10%的「高現金回饋率」，牌告價2%至3%的刷卡手續費收入是肯定無法完全支應。因此，我們會看到越來越多的產品，打著高現金回饋率，但其中有著綿密的遊戲規則；也看到近年發卡銀行以「電子帳單」（省了印刷和郵寄費用）和「透過發卡銀行的帳戶做自動繳款」來讓消費者豁免年費。
也因為這樣，有限的獲利來源，僅能讓發卡銀行專注在刷卡優惠與回饋的設計，並且將以往讓人覺得尊榮但使用率較低的權益項目，其他諸如：市區停車或道路救援、旅平險、機場接送、機場貴賓室等等高成本的服務／福利，因而漸漸淡出。
歷經卡債風暴後，在台灣似乎是種下保護消費者的因子。年輕一輩的持卡人也許沒經歷過卡債風暴的時期，但在長輩、網路論壇、甚至是發卡銀行的殷切教育下，卻也學會如何「聰明」使用信用卡。這都促使發卡銀行不得不以其他的角度來繼續經營信用卡事業。
另外，有不少發卡銀行在辦活動、或設定刷卡優惠時，完全無法估算行銷投資報酬率，甚至越因為看不到ROI的數字，才越敢大手筆出門搶客人，相對的，聰明的消費者也就笑納這些天上掉下來的福利。但這種傷財傷身的事，發卡銀行通常撐不了多久就會慢慢縮手。
一直到了今天，就變成消費者口中「想玩卻沒誠意」的發卡銀行了。
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參考資料
責任編輯：丁肇九
核稿編輯：翁世航
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一圖看懂 太陽光電三大觀念釐清！2050淨零台灣為何要有太陽光電？
我們想讓你知道的是
為了應對淨零碳排的趨勢，台灣正積極推動再生能源。而太陽光電作為綠能發展的重要一環，本文將從環保、發電效能、經濟效益等三大面向，為讀者破除迷思，說明為何太陽光電會是綠電發展的必選正解。
隨著全球73個國家加入碳稅或ETS，碳定價已被證實是降低溫室氣體排放、減緩氣候變遷的有效手段。尤其台灣產業以外銷為導向，淨零減碳議題不僅是為環保，更關係到台灣企業的競爭力；若不積極面對挑戰，碳價成本將威脅台灣在國際市場上的地位，衝擊產業競爭力。因此，產業轉型發展綠電減排，已是不可不為的生存策略。
當全球綠電應用迅速發展，歐盟更早在2020年取得「最綠年」成果，再生能源佔總發電量的38%，甚至超越化石燃料佔比
為了應對淨零碳排的趨勢，台灣正積極推動再生能源。而太陽光電作為綠能發展的重要一環，經濟部能源局更研擬太陽光電能源用地白皮書，計畫將太陽光電用地需求納入國土規劃架構。然而，太陽光電作為新興能源，對社會大眾來說較為陌生，因此本文從環保、發電效能、經濟效益等三大面向，為讀者破除迷思，說明為何太陽光電會是綠電發展的必選正解。
觀念1：無毒可回收，汙染趨近零
「太陽光電板製造對環境有害？光電會有電磁波對人體影響？」其實，太陽能板結構簡單（主要由玻璃、鋁框和矽晶片組成），材料無毒且可回收，容易模組化又方便建置；目前政府已建立太陽光電模組回收機制，只要遵守環保法規製造太陽能板，幾乎不會排放汙染物。此外，光電發電設備主要由光電模組與變流器組成輸出直流電，不會產生高頻幅射；設備產生的磁場強度相當於一般家用電器如電腦，並沒有對人體產生電磁波危害的疑慮。
更無庸置疑，源源不絕的日照，讓太陽能成為最乾淨、最友善環境的能源之一，也是台灣綠能發展不可或缺的途徑。
觀念2：智慧電網與儲能，365天不斷電
「太陽光電無法提供穩定的能源供應？天氣不好的話，電力又告急？」其實，太陽光電已是是國家發展重點，隨著技術快速發展，勢必能應對高能耗需求，包括工業生產和大型機構的電力所需；例如台電已積極推動再生能源結合儲能，增建大甲溪光明發電廠計畫、協和燃氣機組改建計畫，以提升系統韌性與速度。透過智慧技術和儲能系統，太陽光電能夠提供穩定的能源供應，甚至有機會成為主要能源。
許多綠能產業正致力發展智慧管理、智慧電網和儲能技術，太陽光電也不例外。透過智慧管理，做到依照實際需求和天氣條件即時調整光電輸出，運用智慧電網提升能源分配的效率，藉由儲能系統在離峰時段儲電，於尖峰時段輸出能量，補足用電缺口，提升太陽光電系統的靈活度與應用效率。簡言之，無論天氣變化，只要建構完備的電力系統韌性，即可維持穩定供電。
觀念3：長遠投資，實現回本
「太陽光電設置和運維成本過高，無法回本？」我們都知道太陽光電源自取之不盡的太陽能，隨著太陽光電技術不斷進步，設施的建置和運維成本勢必逐步下降，並反映在電費上；換言之，太陽光電是一項必要的長遠投資，更是一個合理規劃即可預期回報的投資。
目前日本、歐美等國正積極發展農電共生、漁電共生，引導廢耕農地或廢棄魚塭重返耕耘或養殖，他國經驗也多次證明太陽能板有助於降低區域氣溫、幫助維護植被、避免土壤退化。
面對2030年實現產業淨零、2050年全國淨零的目標，地狹人稠的台灣更應該善用土地資源；我們需要思考的是如何再利用廢耕地，推動智慧農／漁業、實現農／漁電共生，並善用太陽光電系統特性，提升綠能佔比、土地與空間利用率、糧食生產效率，最大程度地發揮經濟效益，造就產業多贏。
發展太陽光電的路上或許會面臨許多挑戰，但永續目標在即、綠電趨勢不可逆，太陽光電已被證實是可利用的綠電來源，全民應具備綠能共識、理性討論，共同思考如何實踐環保選址、智慧管理及儲能系統，朝向長遠、穩健的太陽光電邁進，才能為淨零台灣鋪平道路，實現永續未來。
（經濟部能源署廣告）
