《真富人,假富人》:你想要的是富人的財產,還是富人的自由?

《真富人,假富人》:你想要的是富人的財產,還是富人的自由?
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我們想讓你知道的是

有車、有房、收入高,也有可能是窮人?

文:史景仁(사경인)

一開始就出錯的理財計畫

許多人在制定理財計畫時,一開始就出錯,這類人的理財目標如下:

  • 六個月存1,000萬韓元(約新台幣25萬元)
  • 五年內,募集到一億韓元(約新台幣250萬元)的種子基金
  • 買房、買車、存到現金10億韓元(約新台幣2,500萬元)

逛書店時,經常可以看到類似的書名或目錄。這一類的理財目標之所以令人感到無力,是因為都是站在資產觀點設定的目標,而忽略了負債的部分,使得執行上衍生出許多問題。

舉例來說,為了五年內存到一億韓元,有人會開始儲蓄,存下剩餘的錢,由於很難存到錢,便強迫自己儲蓄,決定省吃儉用。如果錢不夠,最後就會刷卡分期付款或用現金卡。完全沒考慮清楚自己的狀況,盲目存錢,就和連水都不喝,盲目節食的瘦身計畫沒兩樣。雖然心態值得稱讚,但很難達標。

在零債務的情況下,買房、買車、存到10億韓元現金的目標也是一樣。有多少人買房完全付現,不貸款呢?執著於存錢買房一次付清的目標,隨著時間過去,往往會錯失買房的時機。房價上漲的速度比存錢的速度快,慢慢存錢只會換來後悔,我父母經常說:「當時應該貸款買下澡堂前的那塊地⋯⋯」

理財的標準與目標不是資產,而是資本,也就是資產淨額。如果目標單純想增加資產,只要向第二金融圈貸款即可。

*韓國的儲蓄銀行、保險、信托等金融公司,稱為「第二金融圈」。

利用股票融資(stockloan)可以讓投資股票的資產增加好幾倍,但應該以扣除負債的資產淨額為標準設立目標,因此必須掌握目前的資產淨額。

舉例來說,假設你目前的資產是6,000萬韓元(約新台幣150萬元),負債2,000萬韓元(約新台幣50萬元),如果五年後,想創造一億韓元的資產淨額,一年要存多少錢?

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如同上圖,目前的資產淨額是4,000萬韓元(約新台幣100萬元),必須增加6,000萬韓元才能達到一億韓元的目標,由於時間是五年,因此一年要存1,200萬韓元(約新台幣30萬元)。

假設你的平均年薪是3,000萬韓元(約新台幣75萬元),一個月可支出的預算是多少?如果一年想存到1,200萬韓元,一個月就該存100萬韓元(約新台幣25,000元),平均月薪是250萬韓元(約新台幣62,500元),可使用的錢是150萬韓元(約新台幣37,500元)。那麼,該如何靠150萬韓元維持一個月的生活,從必要支出的項目開始分配預算,是理財的第一階段。

之後每個月都要確認資產與負債,了解資產淨額是否有依照計畫每月增加100萬韓元,同時修改目標或計畫。舉例來說,執行計畫三個月後,資產與負債的差額─資產淨額應該是4,300萬韓元(約新台幣1,075,000元)。假設資產淨額提早達到4,350萬韓元(約新台幣1,087,500元),就能比較寬裕;反之,若計畫落後,就要稍微拮据過日子。

先掌握資產淨額有多少

資產扣除負債,才是資產淨額,多數人都知道,如果貨款8成買了一棟房子,那麼貸款的部分就不能算是資產,但重要的是,不能只知道概念,更要活用於生活中。

實際上,了解自己的資產與負債的人屈指可數,有記錄資產與負債的人更是寥寥無幾,我會提出一個問題:「跟一年前相比,你的資產淨額增加了多少?每個月的資產淨額增加多少?」

就算有制定理財計畫,平常都在管理金錢的人,大概也很難立刻回答。即使知道每個月的薪水數字,但仍不清楚資產淨額增加多少。也有許多經營店鋪的自營商知道每月的營業額,但不清楚扣除各種成本後的淨利,只把材料費、人事費、租金視為開銷,但扣除折舊成本或稅金後,盈利幾乎所剩無幾,就會變成「帳面上賺錢,實際上虧錢」的生意。

如果公司老闆很清楚自己公司的營業額,卻不清楚扣除成本後的淨利,那會怎麼樣呢?不清楚每月獲利的公司能經營得好嗎?這種在企業界難以想像的事,在個人的日常生活中卻經常可見。這是因為個人不具備會計系統,所以沒有系統化的方法可以記錄。

算出自己的資產淨額

我曾無意間觀看一部有趣的電影,看得目不轉睛,後來我才終於想到自己在電影院看過這部片!

當下認為很有趣的電影,但幾年後就忘得一乾二淨,也表示只讀過或看過一次方法絕對無法完全吸收,唯有親自實踐後,才能真正內化。

掌握與記錄自己的資產淨額並不困難。在接下來的致富練習中記錄你的資產內容,並寫下金額;負債也一樣。這些表格會幫你完成富人公式。

成為富人的方法不難,就難在有沒有跟著執行,但一般人都嫌麻煩。閱讀與理解很容易,你大概會懷疑這真的是成為富人的祕訣嗎?不過,實際身體力行後,就會明白知易行難。看似平凡的事,開始執行時,會遇到各種棘手的問題。每個人遇到的問題不一樣,大致上會有以下煩惱:

「這也是資產嗎?」

「金額該寫多少?」

企業會計也必須思考「認知」與「評估」的問題。

總之,唯有突破困境才能有所領悟。


富人公式:改變對富人的刻板認知

你會賣掉家傳祕方嗎?

假設你已經受夠了凍漲的薪水,以及隨時都有可能被解雇的職場生活,於是開始苦思該不該離職創業。

你想到廚藝精湛的外婆,過世前曾傳授你幾個獨家祕方,品嚐過的人都讚不絕口,而且跟你說,用這個祕方開店的話一定會成功。

終於你鼓起勇氣開了一間泡菜鍋專門店,結果獲得熱烈的迴響,經過電視節目介紹後,客人絡繹不絕,扣除人事費用、店面的租金後,每個月還有2,000萬韓元(即每年2億4,000萬韓元)淨利。如果過去在職場上的年薪是4,000萬韓元,相較之下,收入增加了六倍之多。


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年薪破百萬在台北買不起房?調整資產配置,買房不難!

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Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

想在買房時擁有好的貸款條件,一定要趁有穩定好工作的時候申貸較佳。面對通膨升息時代的來臨,大家務必聰明善用資產配置成為人生最佳助力,而不是讓買房成為拖垮自己財務的稻草。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

買房是很多人畢生夢想,許多上班族開始投資的動機,也是希望透過能扣除每月支出後、盡可能放大剩餘的存款,更快買到人生第一間房。但是看著房價不斷飛漲,媒體不斷報導百萬年薪工程師、醫師都無法在台北置產,讓很多人感到恐慌、甚至放棄買房念頭。

32歲的飛輪教練阿謙很努力賺錢,汲汲營營忙於工作,希望能買一兩千萬的房子,好安身立命。為了達成目標他相當努力培養技能,除了具有飛輪跟肌力教練資格外,平時也提供學員筋膜按摩服務。

因為服務口碑很好,目前團體加個人每月穩定都有100小時課程,即使前段時間疫情不穩定也只有少掉一成教練收入,月收入約為6至10萬。

對於未來目標,阿謙除了希望可以透過被動收入增加、改變目前靠時間及體力換取金錢的現況,也希望能夠買入兩間2000萬的房子,一間自住、一間出租賺取被動收入。

既有資產配置上,由於懷抱著買房夢,因此阿謙保留110萬活存現金,另外有一張台幣56萬的美元保單,投入美股58萬有不錯獲利。

買房對平均月收入8萬的阿謙來說是否為不可能任務?我認為,阿謙應該先拋掉想法便是:別為了賺頭期款而投資。

五月第一篇
photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議阿謙讓投資為自己置產。

給阿謙的投資建議一:別為買房投資,要讓投資為你置產。

遇到像阿謙這樣懷抱著買房夢的學員,我都會先要他們反覆問自己:為什麼要買房?

如果從資產及投資角度來看,房子算是防守型資產,如果將房屋價值放進整個資產配置後,花在買房的錢就不能超過總資產50%,否則就會讓自己變成房奴,更會因為多數資產都卡在房子,而因為房價變化影響心態。

假設買房能為自己帶來安全感,那這想法相當好、也值得去達成這個人生目標,這時就可以思考如何利用投資來幫自己買房。

以阿謙希望買到2000萬的房這個目標來看,房價2000萬首購需支出頭期款為400萬,這時除了要因為固定支出增加房貸這一項,因此要提高保障型資產外,也要確保進攻型投資組合有400萬,並透過選擇權等投資方式妥善配置讓自己能利用每年10-20%投資報酬來支付房貸本金及利息。

給阿謙的投資建議二:想買房保障人生,別抱持保障心態投資

在與阿謙諮詢對談過程中,我也看到許多保守型投資人最容易落入的「陷阱」:認為是保障,其實處於風險中。

將錢投入投資市場,因為跌價造成損失,這是一種可視但未知的風險。但是如果將錢都投入到定存、活存現金中,每年因為通貨膨脹造成損失,加上失去將錢轉進保守型甚至進攻型投資組合中能產生的獲利,這是屬於容易忽略但已知的風險。

保障型資產是為了當有突發風險產生時,讓我們不用擔心生計並可渡過半年時間進行避險。就阿謙每月支出約5萬來說,保留30萬是足夠的。特別是在進攻型投資組合都握有許多高價值公司並有不錯獲利時,應該將額外80萬緊急帳戶資金及活存轉進進攻型投資組合,才能更快達成買房目標。

而究竟是否該買第二間房出租賺取被動收入,我也請阿謙好好想想:買第二間房的目的是什麼?

如果買房是為了投資,那麼比起將一大筆錢投入保守型資產,以阿謙還年輕並且收入相對穩定情況下,該如何積極進攻讓自己退休時可以擁有千萬甚至億萬資產,才是最適當思考方式。

這些建議也適合你:購買投資型保單前先停看聽

在阿謙現有投資組合當中,我也看到在許多學員資產配置中都會出現的「投資型保單」。這類同時具備投資及保險功能的保單屬於保守型資產,因此建議在購買時要注意投入金額加上其他保守型投資不要超過總資產20%外,更要先釐清以下關鍵。

首先便是保單報酬形式為何?是在一定年限後固定會發放股息給保戶,還是保險公司會每年將這些錢投入特定投資標的做為報酬?這些資產增長能否看得見,甚至是否穩定,必須先了解。

其次則是這些保單綁約年限,這會影響可動用資金及運用彈性。當然,既然是保險更要確認又是綁定哪方面保險,在自己真正需要時是否能夠降低醫療或意外造成風險。懂得從資產角度思考保單,可以讓你在投資道路上少走相當多冤枉路。

附帶一提,想在買房時擁有好的貸款條件,一定要趁有穩定好工作的時候申貸較佳。面對通膨升息時代的來臨,大家務必聰明善用資產配置成為人生最佳助力,而不是讓買房成為拖垮自己財務的稻草。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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