《走出貧窮》:對貧窮家戶而言,不需辦理麻煩手續就能撥款的貸款極度珍貴

《走出貧窮》:對貧窮家戶而言,不需辦理麻煩手續就能撥款的貸款極度珍貴
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我們想讓你知道的是

本章已經解釋對我們接觸的貧窮家戶來講,還款制度很重要,把此心得放進產品設計中,將是替窮人推出新產品的關鍵。不只是產品一共要繳多少錢很重要,分期付款的時間與金額也至關緊要。

一月與二月時,一家人靠預支兒子的薪水,以及在大女兒結婚前夕動用存了很久的嫁妝,花三十三元看兩個傳統醫生,替父親療傷。費札爾的腿沒有好轉的跡象,不過全家人裝作若無其事,花三十元慶祝開齋節,還決定在下一季嫁女兒。

意外發生近三個月後,費札爾的父親看不下去,帶他到安拉阿巴德市(Allahabad)看療法較為現代的醫生。不用說,這趟看病之行為這家人帶來相當不習慣的龐大費用。他們靠銀行存款,以及再度預支兒子的學徒薪水,擠出五十三元的檢驗費,六十四元的醫生費則先欠著。四月初,一家人替女兒的婚禮存下的六十元,只剩下十元,不過一百○六元的醫院費用,費札爾的父親幫忙付了大半,還答應接手醫生費。

到了七月初,費札爾傷口癒合,終於再度能騎腳踏車。他已經近八個月沒賺到任何錢,其中包括他一年之中的生意旺季。家中這些年來辛苦替七仙女中的長女存的嫁妝,幾乎用完,全家還欠下超過百元的債務。不過,費札爾獲得高品質的醫療照顧,要不是因為他的父親答應買單,這是想都不敢想的事。

要是費札爾當初一受傷,就去看高明的醫生,發生意外的成本根本不會那麼高,成本包括治療的直接成本,外加無法賺錢的間接成本。然而,費札爾一開始先看傳統醫生,原因是那是他負擔得起的醫療服務。他告訴我們,如果知道骨折有多嚴重,或許當初會另外想辦法,但當時最重要的事,就是替即將來臨的婚禮存錢。要是費札爾當初有辦法仰賴保險產品,小額分期繳保費,他就會有動機去看醫術高明的醫師,受傷的成本會低很多。這點再次回到本書開頭就提到的主要前提:財務工具的不可靠性,連帶造成窮人生活的其他領域也岌岌可危。

迎向更理想的工具

窮人需要抵擋風險的保障,「商業保險契約」是專門為了這個目的而設計的金融工具,卻不是日記家戶常用的工具。背後的原因不是貧窮家戶不懂得靠金融工具來消除風險,也不是因為他們整體而言厭惡保險;實際上正好相反,家戶運用許多工具來對抗風險。前文提過,有一種屬於重要傳統的「大眾」保險欣欣向榮:南非的喪葬方案。

喪葬保險顯示,窮人家戶面對經常發生的重大風險時,他們發展出一套特別的機制,加以預測與至少避開部分的後果。重大的財務規劃也存在著類似的對策,例如下一章要看的婚禮。然而,南非的喪葬方案是不尋常的特例這點,顯示出「難以取得保險」是非正式部門的主要缺點。非正式的保險方案要能成功的話,將得靠社團把一群使用者綁在一起,但隨著人口的流動性增加,職業日益個人化,這個任務愈來愈難達成。

有的家戶也使用正式方案,尤其是印度與孟加拉的惠貧式保險,以及南非由業者提供的喪葬方案。印度與孟加拉的方案源自扶貧與發展計畫,推廣人是政府或刻意瞄準窮人的社會企業。在南非,社群所需的喪葬保險,長久以來由傳統的喪葬社團提供,不過保險公司與銀行也已經開始提供類似的服務。非正式的喪葬社團今日與正式的喪葬險並存,所有拓展保險服務範圍的方式都能進一步研發。以保險來講,僅提供部分保障的解決方案依舊受到歡迎:沒有任何單一方法能解決全部的問題,也沒有這麼做的必要。

提供保險會面臨提供貸款不會碰上的挑戰。最重要的一點是,保險公司必須贏得客戶的信任;放貸則相反,反倒是想借錢的客戶必須贏得銀行那方的信任。此外,要能靠提供保險服務獲利的話,也得有高品質的精算分析,精心替保單定價,還得聰明投資:出了正式的保險產業後,這些是不普及的複雜能力,非正式與半正式的保險提供者,因此很難與正式的業者競爭,做到像微型貸款那樣的驚人成功。

另一方面,如同進入南非殯葬保險市場的保險業者,業者不只得有信心把道德風險與詐欺降到最低。為了成功與非正式的方案競爭,還一定得壓低成本,加快確認理賠與撥款的速度。此外,還得有更好的行銷策略,藉由市場工具以更理想的方式降低風險。

保險業者需要協助,才有辦法將保險推廣至較為貧困與偏遠地區的群組,方法是正式的保險公司(擁有精算分析與投資等複雜領域的專門知識)與微型金融機構(平日接觸大量的貧窮家戶)結盟。這樣的結盟已經在全球各地展開,例如二○○六年時,印度有三十五個微型健康保險方案,就是以這樣的「夥伴─保險員模式」(partner-agent model)進行,保戶將近九十萬人。

財務日記讓我們看出,為什麼微型金融機構擅長此種合作關係的零售端。微型金融機構定期聯絡自身業務範圍的貧民窟與村莊,有辦法把每次的分期還款縮小至客戶有能力償還的金額。每次還一點的頻繁分期方式,符合貧窮家戶的現金流狀況(但同一時間又不能讓交易成本變得太高);收取保險費用時,也適用相同的原則。設計可行的保險方案時,由於還有其他種種該注意的元素,很容易忽略方便的還款方案所扮演的重要角色。

本章已經解釋對我們接觸的貧窮家戶來講,還款制度很重要,把此心得放進產品設計中,將是替窮人推出新產品的關鍵。不只是產品一共要繳多少錢很重要,分期付款的時間與金額也至關緊要。

創新的金融業者也可以把減少風險的功能,內建至已經在大規模推廣給窮人的服務:例子包括把信用人壽保險加進貸款、把壽險加進長期儲蓄產品。SEWA銀行是印度微型金融機構的先鋒,甚至將健康保險加進儲蓄產品,直接從女性會員的定存報酬中扣除保費。