《走出貧窮》：對貧窮家戶而言，不需辦理麻煩手續就能撥款的貸款極度珍貴

一月與二月時，一家人靠預支兒子的薪水，以及在大女兒結婚前夕動用存了很久的嫁妝，花三十三元看兩個傳統醫生，替父親療傷。費札爾的腿沒有好轉的跡象，不過全家人裝作若無其事，花三十元慶祝開齋節，還決定在下一季嫁女兒。

意外發生近三個月後，費札爾的父親看不下去，帶他到安拉阿巴德市（Allahabad）看療法較為現代的醫生。不用說，這趟看病之行為這家人帶來相當不習慣的龐大費用。他們靠銀行存款，以及再度預支兒子的學徒薪水，擠出五十三元的檢驗費，六十四元的醫生費則先欠著。四月初，一家人替女兒的婚禮存下的六十元，只剩下十元，不過一百○六元的醫院費用，費札爾的父親幫忙付了大半，還答應接手醫生費。

到了七月初，費札爾傷口癒合，終於再度能騎腳踏車。他已經近八個月沒賺到任何錢，其中包括他一年之中的生意旺季。家中這些年來辛苦替七仙女中的長女存的嫁妝，幾乎用完，全家還欠下超過百元的債務。不過，費札爾獲得高品質的醫療照顧，要不是因為他的父親答應買單，這是想都不敢想的事。

要是費札爾當初一受傷，就去看高明的醫生，發生意外的成本根本不會那麼高，成本包括治療的直接成本，外加無法賺錢的間接成本。然而，費札爾一開始先看傳統醫生，原因是那是他負擔得起的醫療服務。他告訴我們，如果知道骨折有多嚴重，或許當初會另外想辦法，但當時最重要的事，就是替即將來臨的婚禮存錢。要是費札爾當初有辦法仰賴保險產品，小額分期繳保費，他就會有動機去看醫術高明的醫師，受傷的成本會低很多。這點再次回到本書開頭就提到的主要前提：財務工具的不可靠性，連帶造成窮人生活的其他領域也岌岌可危。

迎向更理想的工具

窮人需要抵擋風險的保障，「商業保險契約」是專門為了這個目的而設計的金融工具，卻不是日記家戶常用的工具。背後的原因不是貧窮家戶不懂得靠金融工具來消除風險，也不是因為他們整體而言厭惡保險；實際上正好相反，家戶運用許多工具來對抗風險。前文提過，有一種屬於重要傳統的「大眾」保險欣欣向榮：南非的喪葬方案。

喪葬保險顯示，窮人家戶面對經常發生的重大風險時，他們發展出一套特別的機制，加以預測與至少避開部分的後果。重大的財務規劃也存在著類似的對策，例如下一章要看的婚禮。然而，南非的喪葬方案是不尋常的特例這點，顯示出「難以取得保險」是非正式部門的主要缺點。非正式的保險方案要能成功的話，將得靠社團把一群使用者綁在一起，但隨著人口的流動性增加，職業日益個人化，這個任務愈來愈難達成。

有的家戶也使用正式方案，尤其是印度與孟加拉的惠貧式保險，以及南非由業者提供的喪葬方案。印度與孟加拉的方案源自扶貧與發展計畫，推廣人是政府或刻意瞄準窮人的社會企業。在南非，社群所需的喪葬保險，長久以來由傳統的喪葬社團提供，不過保險公司與銀行也已經開始提供類似的服務。非正式的喪葬社團今日與正式的喪葬險並存，所有拓展保險服務範圍的方式都能進一步研發。以保險來講，僅提供部分保障的解決方案依舊受到歡迎：沒有任何單一方法能解決全部的問題，也沒有這麼做的必要。

提供保險會面臨提供貸款不會碰上的挑戰。最重要的一點是，保險公司必須贏得客戶的信任；放貸則相反，反倒是想借錢的客戶必須贏得銀行那方的信任。此外，要能靠提供保險服務獲利的話，也得有高品質的精算分析，精心替保單定價，還得聰明投資：出了正式的保險產業後，這些是不普及的複雜能力，非正式與半正式的保險提供者，因此很難與正式的業者競爭，做到像微型貸款那樣的驚人成功。

另一方面，如同進入南非殯葬保險市場的保險業者，業者不只得有信心把道德風險與詐欺降到最低。為了成功與非正式的方案競爭，還一定得壓低成本，加快確認理賠與撥款的速度。此外，還得有更好的行銷策略，藉由市場工具以更理想的方式降低風險。

保險業者需要協助，才有辦法將保險推廣至較為貧困與偏遠地區的群組，方法是正式的保險公司（擁有精算分析與投資等複雜領域的專門知識）與微型金融機構（平日接觸大量的貧窮家戶）結盟。這樣的結盟已經在全球各地展開，例如二○○六年時，印度有三十五個微型健康保險方案，就是以這樣的「夥伴─保險員模式」（partner-agent model）進行，保戶將近九十萬人。

財務日記讓我們看出，為什麼微型金融機構擅長此種合作關係的零售端。微型金融機構定期聯絡自身業務範圍的貧民窟與村莊，有辦法把每次的分期還款縮小至客戶有能力償還的金額。每次還一點的頻繁分期方式，符合貧窮家戶的現金流狀況（但同一時間又不能讓交易成本變得太高）；收取保險費用時，也適用相同的原則。設計可行的保險方案時，由於還有其他種種該注意的元素，很容易忽略方便的還款方案所扮演的重要角色。

本章已經解釋對我們接觸的貧窮家戶來講，還款制度很重要，把此心得放進產品設計中，將是替窮人推出新產品的關鍵。不只是產品一共要繳多少錢很重要，分期付款的時間與金額也至關緊要。

創新的金融業者也可以把減少風險的功能，內建至已經在大規模推廣給窮人的服務：例子包括把信用人壽保險加進貸款、把壽險加進長期儲蓄產品。SEWA銀行是印度微型金融機構的先鋒，甚至將健康保險加進儲蓄產品，直接從女性會員的定存報酬中扣除保費。