《走出貧窮》：對貧窮家戶而言，不需辦理麻煩手續就能撥款的貸款極度珍貴

正式的保險努力吸引較貧困的客戶時，某些類型的保險比其他保險更容易出現成長。如同人壽保險與信用人壽保險的例子，承保事件如果易於定義，將能以便宜的方式拓展保障範圍。理由是風險低，需要的文書作業較少，也比較不需要到現場確認。這樣的效率可以同時應用在非正式與正式的保險，協助解釋了為什麼南非很流行社群類型的喪葬險，健康領域卻缺乏同類型的產品。

其他類型的風險，原則上可以保險，例如損失作物或家畜，但基於道德風險、重大詐騙，以及難以提出文件等原因，實務上難以執行。眾所皆知，死去的牛隻究竟主人是誰、是否為自然死亡，全都是非常難以判定的事。

種種的限制之下，窮人將持續面臨許多難以保險的風險。舉例來說，表三．一列出的常見緊急事件，包含暴力犯罪與拿不到錢。缺乏能配合的財務工具時，結局有可能是得變賣資產應急；最糟糕的例子是賣掉資產後，家庭無力賺取未來的收入，一環扣著一環，每況愈下。

相關例子證明了基本的公共健康服務、社會保護，以及其他類型的重分配型政策，都有其必要性。舉例來說，前文提過南非的政府津貼十分重要，窮人家戶因而得以過著穩定的生活。印度與孟加拉也一樣，提供各式國家補貼，NGO也伸出援手，但這樣的協助效果有限。

若是無法取得私人保險，再加上安全網有漏洞，用來處理風險的財務工具八成是儲蓄與借貸，而且原因不只是無法加入正式的保險而已。儲貸的一大優點是屬於萬用型工具，金錢具備可替代性，為了A用途撥下的貸款，有必要時可以挪去其他用途應急；保險則不一樣，保險提供者必須確認發生承保事件，才能理賠。

理論上，這對貧窮家戶來講應該不成問題：若是的確存在風險，保險提供的保障又很不錯，理應購買保險，但實務上窮人家戶可能感到自己的資源非常少，最好還是使用萬用工具，畢竟保險保障的風險有可能永遠不會發生，繳交保費等於白白把錢丟到水裡（用途只有安心），存下來的錢則可以用於其他地方。因此附加儲貸產品的保險方案，例如信用人壽保險與儲蓄險的存款，對窮人來說，吸引力大過保障範圍無所不包的綜合型保單。

印度的SKS與孟加拉的BURO等眾多微型放貸者，推出可用於任何緊急事件的應急貸款，廣受歡迎。此類保險通常相當標準化：金額固定；期限相對短，例如三個月；可用於任何目的，不是為了特定風險打造。這種保險或許無法恰巧在正確期間提供正確金額，但能幫上部分的忙，因為如同本章帶大家認識的一樣，貧窮家戶習慣拼揍各種資源，而近在身邊、不需辦理麻煩手續就撥款的貸款，極度珍貴。

以上帶來了更為全面的保險心得。商業上可行的綜合健康保險，可以讓馬菡努不必為了救治藥石罔效的先生而賣掉家中土地。然而，這樣的服務幾乎一定會導致就連家境最好的家戶也依舊負擔不起的保費。更便宜的部分健康保險需求依舊很大，即使保障範圍較為有限亦同，例如：處方藥補助、重大醫療費用保險等等。南非的喪葬險同樣通常僅補助部分的總喪事費用，但仍在關鍵時刻提供有用的基金。財務組合研究法顯示，改善窮人社群的福祉時，不必做到百分之百解決問題。

書籍介紹

本文摘錄自《走出貧窮：250個底層家庭日記揭示的解答與希望》，聯經出版

作者：戴芮．柯林斯（Daryl Collins）、強納森．梅鐸（Jonathan Morduch）、斯圖亞特．盧瑟福（Stuart Rutherford）、奧蘭妲．魯斯芬（Orlanda Ruthven）
譯者：許恬寧

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全球將近四成的人，平均每天靠不到2美元過活
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南非鄉村寡婦諾莎的資產負債表
來自南非鄉村的諾沙已經77歲，女兒死於愛滋病、
孫子來和她一起同住，全家人住在破舊不堪的房屋裡。
一家五口只靠她每個月114美元的政府老人津貼過活，
諾莎一遍又一遍試著向社工申請育兒津貼，但被打回票，
女兒的喪事花費又讓諾莎遭逢雙重夾擊。

資產
銀行存款 ▍占比67.0% ▍政府的老人津貼固定匯入銀行戶頭
存錢社團 ▍占比 2.4% ▍參加2個存錢社團
喪葬社團 ▍占比 1.3% ▍參加2個喪葬社團
放在家裡 ▍占比21.3% ▍將每天購買三餐後剩下的錢放在家裡

負債
無息借貸 ▍占比 0.4% ▍向鄰居與家人借了4筆錢
有息借貸 ▍占比 4.0% ▍向放款者、儲蓄社團借錢，利率為25%至30%
商店賒帳 ▍占比 3.6% ▍向村裡的兩間商店賒帳

全球各地收入飄忽不定、三餐不繼的人們，
如何巧妙運用各種財務工具，讓桌上有食物、為家人保險、儲蓄，
還能應付五花八門的生活支出並做出投資？

【財務日記法揭露最真實的財務生活】
作者群走訪孟加拉、印度、南非的貧困村莊進行一年期的訪談，利用「財務日記法」協助受訪家戶記錄每天的支出與收入情形。日記呈現了出乎意料的複雜財務生活：窮人除了工作收入外，會大量利用各種非正式的財務工具，例如親友借貸、互助會，或是較正式的銀行微型貸款來周轉各種生活上的金錢需求，不僅能應付日常所需，還能存下緊急預備金並做出投資。