7800萬元才能退休?一個Excel表,輕鬆算出自己的退休金

7800萬元才能退休?一個Excel表,輕鬆算出自己的退休金
Photo Credit:401(K) 2012@Flickr CC BY SA 2.0

我們想讓你知道的是

活人竟被送到殯儀館旁靈堂等死,這不是電影情節,而是真實發生的人間悲劇。

高雄市鳳山有家中藥行早年生意不錯,老闆娶了三房,18年前三房感染烏腳病,老闆為了專心照顧她將中藥行歇業,其後積蓄花用殆盡,今年中風,丈夫阮囊羞澀,向友人借貸支付醫療費用,隨後自己也發高燒住院,在覺得妻子不可能好起來,兒子做雜工也無力照顧情況下,接受葬儀社建議讓妻子出院到殯儀館「等幾天辦後事」。

我們不是討論這件事的是與非,而是提醒有的時候是「有錢才有尊嚴」,特別是退休以後。因此,退休理財第一個關鍵問題是 : 到底要多少錢才能夠退休?

某外資銀行曾經做過財務健檢調查,發現國人平均理想退休金高達7800萬元,高於前一年調查時的4800萬,更較2012年的2700萬增加三倍,這個數字高的有點不可思議,大概只有在外資金融機構工作的人才能退休。

為 了讓廣大網友能「無痛」的評估退休這件事情,我將以簡單易懂的例子說明,並綜合財子學堂專欄作家意見,製作出EXCEL退休大補帖表格。該表分上下兩部分,上表輸入數字可得出退休需求餘額,是本文重點;下表輸入將投入退休準備金額,可得出需要多少報酬率才能達成目標,未來探討。

評估退休金得準備多少才夠,先假設某人A為例 :

  • 現年40歲
  • 預定退休年齡65歲。
  • 退休後餘命20年,因此壽命85歲。(台灣民眾平均壽命男性為75.96歲、女性82.47歲。資料來源:內政部)
  • 通貨膨脹率估計2%
  • 勞保年金給付每個月2萬元(實際數字以保險年資和投保薪資為主)
  • 生活基本支出為4萬元。(詳註解4)
  • 退休後決定出國玩一趟,花費30萬元。

ANS : 如附表一,A退休後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,124.98萬元。

2015050201

如附表二,也可以調整生活型態,如果我們將生活基本支出改為2.2萬元(22K)後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月3.61萬,扣除勞保年金後,只需要準備的剩餘金額416.24萬元,是不是容易親民很多?

2015050202

如附表三,想過好一點的日子,將生活基本支出改為6萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷變為每個月9.84萬,扣除勞保年金後,需要準備的剩餘金額1,912.47萬元。將近2千萬,壓力就比較大了。

2015050203

說 到這裡,一定有網友說,萬一勞保基金破產怎麼辦?如附表四,我們將預估社會保險退休給付年金直接輸入0,得出,將生活基本支出改為4萬元後,在通貨膨脹持續下,生活基本開銷升為每個月6.56萬,扣除勞保年金後,他需要準備的剩餘金額為1,604.98萬元,這個數字雖然需要努力,但不是無法達到。

2015050204

奇怪了,外商銀行調查的7800萬元退休金代表的意義是甚麼?我們將表中的生活基本支出打入21萬元,你會發現,需要準備的剩餘金額跳為7,818.65萬元,換句話說,如果你退休後,每個月想花21萬元,才必須準備7800萬元。台灣的民眾太緊張了,退休理財不是遙不可及。

2015050205

當然,退休後有些意外開支,如本文一開始的例子指出的長期醫藥費用、紅白帖、借貸、偷盜等,都可能讓你的退休準備縮水。因此,在估計上還是謹慎一點好。重點是怎麼樣準備出這筆錢,在表格下方有「理財條件」的欄位,如附表輸入數字就可以計算出來,讓我們繼續看下去。

P.S.數學好,喜歡自己研究,追求精細的朋友請注意 :

  1. 本表已經考慮複利、年金現值、年金終值。
  2. 退休年齡特殊情況請參考勞動部勞工保險局的請領資格說明。
  3. 勞保年金給付實際數字會因保險年資和投保薪資不同,勞動部勞工保險局也提供試算表。
  4. 所謂生活基本支出乃退休後,無房車貸、保險金,奉養金、子女教育金,以基本的食衣住行育樂為開銷,即為所得替代率的觀念。所得替代率:指將退休後每月所得除以退休前每月所得之比例。

本文中的試算表免費提供給網友,欲索取者,請於至原始文章下方回應區留言。

本文獲財子學堂授權刊登,原文於此

Photo Credit: 401(K) 2012 @Flickr CC BY SA 2.0

責任編輯:楊士範
核稿編輯:翁世航


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【一分鐘講堂】不只控糖護腎保心!放寬糖尿病藥物「腸泌素」給付,為什麼能減少健保支出?

【一分鐘講堂】不只控糖護腎保心!放寬糖尿病藥物「腸泌素」給付,為什麼能減少健保支出?

我們想讓你知道的是

台灣糖尿病人口超過250萬人,每年健保支出近310億元,衍生的慢性腎臟病、心臟病等共病,每年健保負擔費用也名列前茅。財團法人糖尿病關懷基金會呼籲,若能早期介入使用適當藥物控制血糖並保護器官,不但可降低糖友發生心腎病變的風險,長期還可大幅減輕健保負擔。

根據中華民國糖尿病學會統計,2000至2014年全台第2型糖尿病人口由84萬人逐步上升至220萬人,且以每年約15萬人的速度持續增加。若以此成長趨勢來看,保守估計台灣目前糖尿病人口約有250-300萬人左右,數量相當驚人。

而台灣糖尿病人口逐年攀升的結果,也反映於國內健保給付支出上。根據健保署統計,2019年用於糖尿病的醫療費用,包括藥物、總診療費、住院費、其他醫材等治療費用,總支出近310億元,名列健保十大支出第二名。

【糖尿病關懷基金會】腸泌素_一分鐘講堂_3

血糖失控影響全身器官!糖尿病心腎共病增健保財務負擔

除了糖尿病本身健保支出醫療費用極高外,財團法人糖尿病關懷基金會執行長,台大醫院內科部臨床教授李弘元醫師表示,「糖尿病同時也是很多疾病的根源,若血糖控制不佳,將進一步影響全身血管與器官。」

尤其糖尿病引起的腎病變,可謂造成國人洗腎最大元兇之一,而腎臟病更是健保「最燒錢」的疾病,根據健保署2019的統計,慢性腎病治療費用高居「10大燒錢國病」之冠,全年度支出高達533億元。

根據統計,台灣有超過三成的糖尿病患者同時併有心血管疾病,健保署同年統計也發現,慢性缺血性心臟病治療費用全年度達122.66億元。綜合上述可知,光是將糖尿病與慢性缺血性心臟病、慢性腎病的健保支出加總,費用就相當可觀,足見糖尿病防治刻不容緩!

想減少健保負擔?糖友控制血糖更要盡早保護器官預防共病

有鑑於此,想要減少健保負擔,及早介入糖尿病患用藥與治療,避免血糖失控引起後續共病的發生非常重要。李弘元醫師指出,「近年來國際上對於糖尿病治療觀念有大幅度的轉變,不再是單純控制血糖,更要盡早保護器官。」

美國糖尿病學會(ADA)最新公布的治療指引,便建議醫師應從糖尿病患者治療初期就評估心血管疾病與腎臟病等共病風險,而腸泌素(GLP-1 RA)與排糖藥(SGLT2抑制劑)即為指引建議優先考慮使用的藥物。

腸泌素不只穩定血糖、體重,研究:更能減少心腎共病風險

其中,腸泌素在穩定血糖、減重、減緩共病上都有優異表現。但到底什麼是腸泌素呢?李弘元醫師解釋,腸泌素是人體腸道原本就會分泌的一種蛋白質激素,能促進胰島細胞分泌胰島素,並抑制升糖素分泌,達到調控血糖的作用。

腸泌素同時還能進一步作用在人體胃部,抑制胃的排空(胃的排空速度變快便容易產生飢餓感);並促進大腦中樞神經產生飽足感,對於體型較胖(糖胖症)的糖友也有輔助控制體重的益處。

且國外大型研究數據顯示,在血糖控制相同的狀況下,相較其他控糖藥物者,選用腸泌素治療可減少14%的心血管疾病風險、21%的腎病變發生及12%死亡率。因此,腸泌素自然也成為近年來全世界的各大糖尿病學會指引建議的優先治療選擇。

台灣腸泌素藥物健保給付有多嚴格?為何糖友看得到用不到?

雖然腸泌素在臨床益處顯而易見,可受到健保財務吃緊,2019年起健保給付限縮影響,目前國內腸泌素健保給付僅限於糖化血色素達到8.5%,且時間持續長達6個月;或已發生如心肌梗塞、缺血性腦中風等重大心血管疾病者。

但因為多數醫師不會眼睜睜看著病人血糖持續居高不下,大部分在糖化血色素超標但未達8.5%之前就會調整藥物,導致健保給付門檻和臨床狀況有極大落差,使糖友們看得到卻用不到。

糖化血色素換算平均血糖值

  • 正常血糖控制目標:空腹血糖130 mg/dL、餐後血糖160-180 mg/dL、糖化血色素7%以下(根據不同年紀與臨床狀況,控制目標會有些微差異)。
  • 糖化血色素8.5%時:平均血糖在200 mg/dL以上,相當於空腹血糖接近200 mg/dL、餐後血糖250-260mg/dL,而這樣的數值離建議目標有一段距離。

李弘元醫師指出,如不符合上述健保給付標準者須自費使用腸泌素,每個月平均要花上3000至4000元的藥物支出,還不含門診掛號、診療、照護等相關費用,長期累積下來金額相當可觀。

因此在現行健保給付條件下,造成很多糖友即使血糖控制不佳,卻因經濟不允許,無法及早使用腸泌素治療,進一步增加衍生心腎共病的風險。此一結果不僅對糖友病情控制是一大打擊,長期也反而更無助於降低整體健保財務支出。

3年就回本!糖尿病關懷基金會:盼下修腸泌素健保給付條件打造雙贏局面

而對於此一現況,李弘元醫師強調,雖然他認同為維持台灣醫療體系長久運作,健保財務考量有其必要性。但就長遠目標來看,腸泌素現有的健保給付標準不僅在臨床實務上有違常理,更不符合國際現況。

李弘元醫師進一步分享,綜觀亞洲地區鄰近國家的藥物給付標準,在日本、韓國、中國大陸都沒有針對腸泌素訂定類似的使用限制;全世界目前也沒有任何一個國家像台灣一樣,必須糖化血色素超過8.5%以上,且持續長達半年才能開立。

同時,李弘元醫師表示,根據糖尿病學會與醫療經濟學專家的計算數據顯示,若能將腸泌素給付標準從糖化血色素8.5%下修到7.5%,雖然短期內藥費支出會增加,但在第三年起即可因減少重大心腎併發症支出,減輕約2300萬點健保支出,相當於前兩年增加藥費支出的總和;且於第四年與第五年分別可節省約6800萬與1億2400萬點,長期下來,有望減少的健保支出花費將相當可觀。

總結來說,如未來相關單位有機會放寬給付標準,幫助糖友盡早使用腸泌素介入治療,不僅有助節省健保開銷,對糖友來說也有器官保護、降低死亡率的益處,是患者與社會皆能受惠的雙贏局面。


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