《改變世界文化的13本書》:富蘭克林的白手起家故事,是美國夢最難以抗拒的神話之一

《改變世界文化的13本書》:富蘭克林的白手起家故事,是美國夢最難以抗拒的神話之一
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美國人今日談論金錢和成功的方式,與富蘭克林對這些事物的構想密不可分。他告訴讀者:「不要浪費。不要浪費時間、要常做有用的事、停止所有不必要的行為。」

文:潔絲.麥克休(Jess McHugh)

任誰都能白手起家,連特斯拉老闆都深受影響

一七二二年,當時十六歲的富蘭克林,生活百無聊賴。他住在家鄉波士頓,並在哥哥詹姆斯.富蘭克林(James Franklin)的印刷廠裡當學徒,他的工作又少又卑微。

富蘭克林的父親有十七個孩子,他排行第十五。年輕的富蘭克林只接受過兩年的正規教育,他覺得自己完全看不到未來。因此,他為自己創造了一條路。他開始用筆名塞倫斯.杜古德(Silence Dogood,直譯為沉默做善事),假扮成一位喜歡給人建議的寡婦,並寫信投稿至詹姆斯發行的報紙。

接下來一年內,詹姆斯將十五封寡婦杜古德的信件登在報紙上。這個虛構的寡婦,不僅成為波士頓的熱門人物,甚至有不少人想跟她求婚。當詹姆斯發現那個寡婦正是他弟弟時,兩人大打了一架,最後富蘭克林逃到費城。

在這一年的時間,富蘭克林不僅脫離為哥哥工作的命運,並逃離波士頓,這對兄弟的惡劣關係,也促使富蘭克林踏上前往費城的旅程。這一切將帶領著他,使富蘭克林從「美國文學史上第一個少年犯」,躍身為美國開國元勛。

富蘭克林一生中扮演過許多角色,像是政治家、發明家、成功的企業家等。他同時擁有許多身分,而他創造出的另我(alter ego,另一個自我,與原有性格有鮮明區別的自我角色),差不多可以組成一支足球隊了。

其中包括杜古德、窮理查(Poor Richard)、安東尼.艾福特維(Anthony Afterwit)、波利.貝克爾(Polly Baker)、愛麗絲. 艾德堂格(Alice Addertongue)、西莉亞. 肖菲斯(Caelia Shortface)、好事者(Busy Body),和瑪莎.凱爾福(Martha Careful)。

這些人物和筆名,就像一個放滿各種服裝的衣櫥。富蘭克林會根據特定情況,選擇最有利的服裝,有時候他是一個專門給愛情建議的寡婦,有時候又是兜售農民曆的過氣占星學家。富蘭克林是一位變身大師,寡婦杜古德只是其中一個很賺錢的身分。無論是為報紙專欄假扮成寡婦,還是化身為法國拓荒者,富蘭克林身分非常多變。

這位白手起家的開國元勛,雖然沒有繼承任何遺產,卻累積了一筆財富,完全憑著自己的意志力,來創造和改變自己。在長達兩個多世紀的時間內,他的自傳一直保持著暢銷書的地位,也是美國第一本如此強大的自我成長書。

富蘭克林這個名字,象徵著自立更生的人,這本書則引導著讀者,讓他們成為這樣的人。這本被後人命名為《富蘭克林自傳》的書,並沒有直白的描述富蘭克林的一生。在書中,富蘭克林不僅美化了他早期的生活,也為讀者繪製出他通往成功的路線圖。

他的出身,是美國第一個白手起家故事,當中結合了努力的汗水和「弄假直到成真」(Fake it till you make it)的態度,是美國生活最難以抗拒的神話之一。這是第一本將美國夢的確切含義,白紙黑字印出來的文本,也是第一本教讀者該如何實現美國夢的書。

幾乎每個學齡兒童,都大概聽過富蘭克林的生平,因此,他的觀點繼續塑造美國人對白手起家者的觀念,即使沒有讀過他的書,也是如此。

誰都可以靠自己闖出一片天,這樣的想法在美國人心中根深柢固,並被視為客觀事實;這個概念在一代代的農民、移民和風險投資者身上不斷強化。

但是,就和所有故事一樣,這個夢想也是由某位作者寫出來的。雖然白手起家並非富蘭克林一個人的點子,但他的故事,塑造了美國人對財富和虛偽的認知。

一七九三年,《富蘭克林自傳》首次以英文出版時(按:一七九一年,《富蘭克林自傳》在巴黎以法文出版),很快就在成千上萬名美國人之間引起轟動。於此之後,在大眾的眼中,富蘭克林立刻成為一名平易近人、樸實無華的美國人;這就是美國人心目中最棒的模樣,一個自學成才、溫和節制、愛國卻不過於狂熱的學者。

在十九世紀初期,美國人還在思考自己想成為怎樣的人時,富蘭克林提供了現成的模型。後來,因為十九世紀的新移民浪潮,美國人面臨了一個新的身分危機,於是,人們再次向富蘭克林的成功故事求救。

富蘭克林的英國編輯班傑明.沃恩(Benjamin Vaughan),在一封後來被收錄進《富蘭克林自傳》的信中寫道:

所有發生在你身上的事情,都和一個正在崛起的民族,及他們的行為和處境息息相關。

我認為,閱讀凱撒(Julius Caesar)和塔西佗(Tacitus,羅馬帝國執政官,也是著名的歷史學家和文學家)的作品,不會比判斷人類的本性和社會來得有趣。

這個不斷壯大、崛起的民族,確實在富蘭克林的書中,發現了一些值得誇耀的東西。在一七九四年到一八二二年之間,《富蘭克林自傳》已經出了二十二個版本,直至今日,它仍是十九世紀前相當稀奇的美國暢銷書。

《富蘭克林自傳》能被視為美國第一本受歡迎的自我成長書,也是早期美國身分的完整指南。到一八六○年,這本書已經再版了將近一百二十次。值得注意的是,這本書仍繼續吸引著二十一世紀的讀者。光是過去幾十年內,它就在美國大學的課程教學大綱中出現近兩千次。

特斯拉(Tesla)執行長伊隆.馬斯克(Elon Musk)表示,他受到富蘭克林的啟發;在一百多年前建立梅隆銀行(Mellon Bank)的托馬斯.梅隆(Thomas Mellon),也表示受其影響。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
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VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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