《富小孩與窮小孩》:從「理財」的角度來看,買車和叫車、租車哪個好?

《富小孩與窮小孩》:從「理財」的角度來看,買車和叫車、租車哪個好?
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我們想讓你知道的是

早一點理解社會、經濟運作的本質,更有機會建立理性客觀的財富心態!10歲開始,盡早讓孩子懂賺錢、賺對錢、花對錢,把財金素養通通學起來! 

文:郝旭烈

使用,未必擁有用到才買
搭車好還是買車好?

學習重點

  1. 用到再「使用」比用不到的「擁有」來得划算
  2. 買「資產」的錢就不能再用來做其他的「投資」
  3. 用「租」比「買」有時更有彈性還可隨時應變

天氣有點微涼,但是從窗外遠處林蔭傳來的芬多精味道,感覺讓空氣異常清新,也讓教室的老師和學生都感到心情很舒 暢。旭凱站在講台上,像聊天一樣,靠著身後黑板,很輕鬆地問大家:「如果你們長大之後,會想要自己買一輛轎車,還是 比較想要搭乘計程車或Uber?當然,有些同學會說公車或捷運更便宜,但是在這邊老師講的是,如果自己開車和隨時叫計程車一樣方便的話,你們會比較想要選擇哪一樣?」

「我想要一輛自己的車,我覺得車子就像是一個人的個性一樣,要非常的拉風,一開出去別人就會很羨慕我。」阿烈是個車迷,最愛研究各種車子、品牌,夢想就是在考上大學的時候,就能夠擁有一輛自己的車。

「如果叫計程車很方便的話,我可能還是以計程車或Uber為主吧!畢竟一開始工作可能自己的薪水還不是很多,也不一定有錢買車。」棋緯分享他的看法。

「我會想要自己買車,但可能買的不是轎車,而是休旅車。因為我非常喜歡和爸爸媽媽出去旅行,如果未來我有一輛自己 的車,我希望能夠每個週末都開車去不同的地方玩。這樣不但方便、機動性高,而且自己的車子比較熟悉,安全性各方面也比較能夠掌握。」俊彥從小就習慣和爸媽開車出去旅行,所以看得出來,他買車的目的不僅僅是代步,反而是更像休閒娛樂的需求。

「我應該不會買車,而會叫計程車來代步,當然其中一個原因,是我爸爸告訴我,未來可能所有的車都會變成自動駕駛。到那個時候,叫車的方便程度,應該會比自己開車的方便程度還要高。畢竟開自己的車,就一定要回家才能夠開,但是計程車或者是Uber,隨時都可以叫。

還有另外一個原因,就是我想把錢先存下來。因為買一輛車,一下子就要花很多錢。但是叫計程車,就是慢慢地花錢,需要用到的時候再叫就可以了。這樣子,我就不用一下子把錢全都拿出去買車。說不定這些錢就可以拿來投資,幫我賺更多的錢。到時候我可能就可以買更好的車,或更多的車了,哈哈。」少安不愧是班上精打細算的學霸,不僅考慮了未來無人駕駛車子的趨勢,也把投資理財的概念,都放入了決定的範圍 之內。

買車、叫車、租車比一比

簡單來看看,從『理財』或者是『經濟』的角度而言,買車和叫車、租車會有什麼樣的差異?」

接著,旭凱把大大的一張投影片放映在黑板旁的布幕上面,顯現的是兩個鮮明圖案,右邊是一張我們熟悉的小黃,也就是計程車,而左邊則是一台高檔的名牌轎車;然後在計程車的下面寫下一個數字「300元」,在名牌轎車的下面也寫下了一個數字「300萬元」。

然後旭凱就問大家:「如果不考慮我們買車之後,還要花所謂的油錢、過路費、維修費、保險費、汽車燃料稅等額外的費用,假設就這一輛轎車,價格300萬元,換算成我們每搭一次計程車,平均是300元。那麼請問,這一輛轎車,可以讓我們搭幾次的計程車?」

P177圖
Photo Credit: 三采出版

「一萬次!」所有的同學都異口同聲地回答,看來旭凱是故意設計這麼簡單的計算題。

「嗯,大家的心算都非常快。」旭凱笑著說。

「那如果,每天都搭一次300元的計程車,這一萬次的計程車可以讓我們坐幾年?」

「27年多。」好多同學似乎都猜到了老師要問的問題,幾乎是同一個時間就說出了答案。

「好。」旭凱繼續說:「大家的回答都很準確,接下來老師變換幾個數字來問大家,然後你們搶答。答對的同學,下課之後老師請你喝飲料。」說完之後,台下的同學一陣歡呼,然後大家躍躍欲試準備搶答。

旭凱:「如果300萬元的轎車,換成100萬元,那麼每天搭300元的計程車,可以搭幾年?」

子齊第一個搶先回答:「9年。」

P178圖
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旭凱:「如果同樣300萬元的轎車,但是每天搭計程車的錢,變成600元,那麼可以搭幾年?」

琪琪也不甘示弱地搶答:「14年。」

用財務觀點來思考

一輪搶答過後,旭凱停了一下對大家說:「老師並不是要考大家數學題,而是假設大家純粹是因為『交通因素』要買車的時候,如果以財務的角度,又或者是花多少錢與花錢的時間點來看,你們可以把買車的價錢,和你們搭計程車平均的次數和價錢,拿來比較一下,看看買一台車的成本,可以讓你們搭計程車或Uber幾年的時間?如果這個時間非常的長,就代表我們等於先把未來要消費的錢,『提前』支付了。

而且如果提前支付得越久,就代表原來這個錢在我們身邊,可能可以更有價值的。但是因為提前支付掉了,所以就不能夠用這筆錢來幫我們賺錢,或是說幫我們增值了。」

看著同學有點困惑的表情,旭凱補充說:「或許大家可能還不是很理解,那麼我舉個例子給大家。就拿剛才用300萬元買車這個例子,如果每天只搭一次300元的計程車,那麼就同學剛剛計算的結果,我如果不把300萬元拿去買車的話,我可以每天搭計程車將近27年。

如果簡化我的計算,假設我把300萬元拿去投資,每一年的報酬率只有3%,也就是每一年投資100元賺3元,那麼把300萬元放進去投資27年之後,大家猜猜看,或者是知道的就用『複利』來計算一下,到最後會變成多少錢?」

「老師,666萬元!也就是把300萬元乘以1.03的27次方,就是666萬元,為原來的2.22倍。」珊珊很快地說出了答案。

300萬 ×(1 + 3%27 = 666


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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