每月存款剩餘有限,我該先存錢買房還是準備退休金?

每月存款剩餘有限,我該先存錢買房還是準備退休金?
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我們想讓你知道的是

每個人財務狀況不一樣,究竟要先存退休金,還是先存買房的頭期款呢?要存,又該用什麼方法比較好呢?

文:雨果的理財生活觀

最近有收到幾位網友私下詢問的問題,因為內容不涉及個人隱私,所以寫成一篇文章一起回覆,讓其他有類似情況的人也可以共同參考。

我已婚,有個4歲小孩,還有房貸,付了房貸之後,每個月都很難剩下錢,目前幾乎沒有儲蓄,請問我要如何存退休金?

你的情況,目前小孩應該是就讀幼稚園,這時候大概是除了大學以外,學費最貴的時期;等小孩念小學後,應該每個月可以多一些餘額出來儲蓄。另外,不清楚你目前年齡與房貸還剩幾年要償還,無法確切推論。但如果你還清房貸的時間離你計畫退休的年紀還有一段時間,這時候也會是增加可投資金額的時段。以下幾個建議供你參考。

等小孩上小學後,每個月應該可以省一萬多元的學費,看還有沒有課後安親班的支出。這筆金額可以拿來做基金或被動式指數ETF的投資,如果你距離退休還有20年以上的時間,應該還可以存到一筆費用。

至於小孩要不要上才藝課,要不要有固定旅遊或是出國的經費,這一點須由個人自行考量,畢竟現在與退休後想要過什麼樣的生活取決於在個人,如果房貸還完後,又可以增加每個月的投資金額,所以還是有機會的。不過還是建議進行投資前,必須要先留存四到六個月的生活備用金,以防不時之需。

另外你還有在繳房貸擁有房產,其實在退休後,你已經繳清貸款的房產也是一筆資產,如果小孩長大後在其他縣市工作,或是不需要住在家裡,你可以考慮將房子賣掉,搬到房價較低的地方,多出來的錢可以再放進可以提供較穩定報酬的市場進行投資,增加投資金額,等同於多了一筆費用來支付退休生活。

如果小孩必須要住在家裡,也可以考慮賣房改租房,目前房價與租金的關係,大多可以負擔40年的房貸,若將賣房的錢投入有穩定報酬的投資產品,你可以取得的獲利可能已足夠負擔房租還有剩。當然,這是風險比較高的方式,是非不得已時的考慮方向。

如果你是一般勞工有投保勞保勞退,那麼退休後每年還可以有政府給付的約一、兩萬元的收入,也能減緩準備退休金的壓力。


我今年28歲,從中部到台北工作,月薪3萬8,扣除生活開銷與房租後,每個月剩1萬5,如果有大筆的娛樂開銷,每個月剩不到1萬可以儲蓄,請問我該先存錢買房還是投資存退休金?

雨果會建議你優先存退休金,盡量減少非必要開銷,除了生活備用金之外,將可用的資產投入股市與債券。你可以選擇基金、複委託、或開美股帳戶直接投資美國與全球市場;如果怕不懂或覺得太麻煩,退而求其次可以只買台灣50 ETF與台灣高股息ETF,最好還是配置一些較保守保本的投資項目,等累積到500萬資產後,再考慮是否要從中提出200-300萬來當買房頭期款。

由於你是由中部北上至台北工作,將來退休後也有可能會回到中部家鄉,所以在台北置產的重要性,似乎不若準備退休金來的重要。若你真的很想要在台北買房,不想等到累積到500萬資產,至少你還是要先累積到一筆頭期款,如果買房後就幾乎沒有存款,那麼這間房產就是你唯一的資產。

你可以考慮如上一位的建議,退休時將房產賣掉回到台中買較便宜的房子,多餘的資金加上儲蓄,還有勞保年金與勞退,可以充當退休後的生活費使用。


我過去幾年每個月固定會投入2萬元在股票市場投資,主要是買個股,但這幾年下來很少賺到錢,想請問我應該繼續投資股市嗎?有沒有其他比較能夠穩定獲利的方式?

不清楚你的股票市場投資方式為何,過去幾年的股票市場算是多頭市場,既使只要買進台灣50 ETF也可以累積不錯的獲利,如果你這幾年下來還是沒賺到錢甚至虧損,表示你目前的投資方式是不適合你的。我猜想你的投資策略可能是短進短出想賺價差,研究各種技術線型想快速獲得巨幅報酬。

其實每種投資方式都有利弊,有人可以利用技術分析賺到股票價差,有人透過自動交易系統做當沖獲利,甚至有人靠幾個內線消息就獲利好幾倍,不同方式都會有人賺到錢,也有人虧損。如果目前的方式無法讓你獲利,或許表示目前的方法並不適合你。

我會建議你嘗試其他的模式與方法,譬如挑選大家常說的高股息定存股,改投資定期定額基金,或是海外ETF,長期持有避免短進短出而讓股市波動影響你的心情,常常買高賣低,更讓投資手續費吃掉了你的獲利。

想要穩定獲利大概只有定存才能辦到,若你能承受一段期間的帳面虧損,長期持有並持續投入資金,相信多年之後你就可以看到有感的資本利得,或許會好過目前的投資狀態,在多頭市場還是無法獲利。


我今年45歲,房貸還有10年還清,小孩念國中,過去投資基金累積了資產大約有250萬,每個月自動扣款2萬元,最近看很多人在推薦ETF,請問是否建議改變投資標的,目標是65歲可以存到2000萬退休金

目前被動式指數型ETF真的很熱門,如果你沒有挑股的能力,或是不想花時間在研究公司產業與財報,投資基金或ETF確實是比較省時省力的方式,而報酬率也足以讓你累積到一筆夠用的退休金。

基金與ETF的主要差別,大概就在於主動式或被動式,還有管理費的成本。你可以透過台灣的銀行或證券公司購買基金。許多基金都是主動式的,所謂的主動式就是由一群經理人幫你研究全球市場,並幫你主動挑選具有優勢的公司進行投資,基金會收取2%-3%的管理費,由於管理費是由基金淨值裡內扣,不會另外向你收取,所以你不會有感覺。

而海外的ETF,尤其是被動式的ETF,管理費用相對來說低很多,通常介於0.3%至1%之間,這中間的差別就是台灣的銀行或證券公司所要收取的管理費用。

你想想,若你的基金一年報酬率是15%,管理費是3%,表示你的投資報酬被抽走了20%,你獲利100萬,被銀行與基金公司拿走了20萬,長年累積下來,你的報酬率一定是會比海外ETF來的差。若每年管理費差2%,累積20年後的報酬差距是很可觀的。

如果你肯花時間去了解如何投資海外ETF,無論是透過國內銀行的複委託,或是直接到美國開證券戶,都是一個更好的選擇,但缺點就是無法讓你設定每個月3000、5000塊的定期定額,你必須要累積到一定的金額後才能單筆買進。


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本文章內容由「展昭國際」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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