台灣半強制「地震險」房屋全倒只賠150萬,這樣保障真的足夠嗎?

台灣半強制「地震險」房屋全倒只賠150萬,這樣保障真的足夠嗎?
Photo Credit: 中央社

我們想讓你知道的是

在台灣,民眾投保了「住宅火災保險」就一定會投保「住宅地震基本保險」,一天約3.7元的保費,能為你在意外時能換得150萬元的保障。不過你可能會疑惑,房價都這麼貴了,不論老屋或豪宅建案,150萬的理賠真的足夠嗎?

文:安睿宏觀理財規劃顧問團隊

1999年9月21日凌晨1點47分發生於集集鄉芮氏規模7.3地震,造成五萬多棟房屋全倒、五萬多棟房屋半倒、二千多人死亡的哀痛記憶。

2016年2月6日春節前夕,南臺灣的一場地震造成台南維冠金龍大樓等多處建物倒塌、共117人死亡的沉重災害,對照六年後的今天,2022年春節假期間地震頻頻的狀況,提醒著我們台灣位處地震頻繁地之外,也再度敲響每一個人對於意外來臨時,自身的規劃能夠安然承擔這份損失嗎?

住宅地震基本保險的150萬元保障,真的足夠嗎?

台灣在2002開辦住宅地震基本保險至今逾20年,以政策性保險的方式,半強制併入住宅火險底下。也就是說,民眾投保了「住宅火災保險」,就一定會投保「住宅地震基本保險」。住宅類保險一般分為「住宅火災及地震基本保險」與「居家/住家綜合保險」兩大類,但你會怎麼看待一天約3.7元的保費,為你在意外時能換得150萬元的保障呢?

現行住宅地震基本保險的保費都是單一費率,主要是住宅建築「本體損失」,並且經鑑定為「全部損失」時,每戶之保險金最高為新臺幣150萬元。同樣,附加在地震保險內的20萬元的臨時住宿費用,也必須建立在建築本身「不堪居住」為支付標準。

也因為保障範圍僅限建築本體,因此像是電視、洗衣機、冷氣機、家具等屋內動產及裝潢破損,都是不在理賠認定範圍的。

你可能會疑惑,房價都這麼貴了,現在一間都會區的老屋價格都可能是千萬起跳了,更別說像重劃區建案或是豪宅建案,150萬的理賠怎麼會看在眼裡?

宜蘭地震  新北工地頂樓吊臂折彎(2)
Photo Credit: 中央社

其實在地震險就如同車險,具有因為半強制而存在政策性保險;同時也有彈性調整的商業性保險,可以依據自身的需求與顧問討論後,評估是不是要為家中住宅加上更符合自身期待的保障。基本型的地震險就像前一段提到的,而加值型地震險可以分為「輕損」、「超額」及「擴大」。

住宅地震基本險

全台單一費率年繳1350元,在申請房貸時銀行會強制要求先投保住火險,包含了火險、地震險、颱風洪水險。認定理賠方式為建物必須為全損或重置成本超過50%,最高理賠上限150萬,臨時住宿費最高20萬元。若事故發生時還有房貸未清償,六成為限優先理賠給銀行;四成理賠金及臨時住宿費須全給保戶。

輕損地震險

通常會附加在「居家綜合險」內,在保障額度內以實支實付的方式獲得賠償。當地震災害導致建築物內的物品、家具、裝潢受損時理賠,保額各家不一約在20到30萬元,可依照實際修繕或購買家具來申請理賠。

超額地震險

與地震基本險認定理賠方式相同,必需同時購買地震基本險,可視為基本型150萬元不足涵蓋房屋重置風險時,作為提高理賠金額的目的考量,投保需留意建物造價,部分產險業者除建物理賠外,也認定裝潢理賠。理賠時優先使用150萬元賠付,剩餘理賠才由超額地震險支應。

擴大地震險

同樣必須購買地震基本險,理賠範圍包括建物、裝潢、動產,甚至牆壁龜裂都能認定,但也是當中保費會依地區、樓層、工法、耐震係數而定訂保費,是當中險種理賠範圍最廣、保費也較高的選項。以台北市5層樓鋼筋混凝土公寓保額240萬元為例,保費大約需要近6000元。

台東規模5.3地震 賣場物品掉落(2)
Photo Credit: 中央社

綜合以上,其實地震險在國人的投保比率經過20年的推進仍未過半,從2011年的29.27%增長至2021年的36.88%,而發生這類天然災害時,仍然民間善心與政府救濟的能量還是主要來源。

那麼整個社會在面對災害的安全網真的牢靠嗎?尤其在房貸繳清後,許多人住宅保險也一併停繳,究竟這份保障是不是我們需要的?或許該問的是,什麼樣的保障才是我最迫切關心的?我想這個答案,理財規劃顧問會很樂意陪你一起用專業來釐清。

(數據資料來源:中華民國產物保險商業同業公會)

本文經安睿宏觀理財規劃顧問授權刊登,原文刊載於此

延伸閱讀

【加入關鍵評論網會員】每天精彩好文直送你的信箱,每週獨享編輯精選、時事精選、藝文週報等特製電子報。還可留言與作者、記者、編輯討論文章內容。立刻點擊免費加入會員!

責任編輯:丁肇九
核稿編輯:翁世航