「緊急備用金」應該準備多少錢?退休後不工作了也需要準備嗎?

「緊急備用金」應該準備多少錢?退休後不工作了也需要準備嗎?
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我們想讓你知道的是

一般專家是說至少6個月生活支出,當然保險一點是準備到12個月,我認為這取決於你能多快找到下一份工作,恢復正常收入。

文:雨果的理財生活觀

備用金應該要準備多少錢?

一般人在行有餘力時,會在銀行戶口留一筆活存/定存現金,當作是生活費用的週轉金或備用金,對於投資人或退休的人更需要準備更多的備用金。而這筆備用金應該準備多少才足夠呢?又要以什麼為計算標準?

過去提過,大家除了要買好必要的保險,也要準備一筆生活備用金。當失業沒有收入的時候,可以用生活備用金來維持生活,直到找到下一份工作收入。

這筆備用金應該要準備多少錢呢?

一般專家是說至少六個月生活支出,當然保險一點是準備到12個月,我認為這取決於你能多快找到下一份工作,恢復正常收入。

若你的專業技能夠強,轉換行業的彈性夠大(譬如會計專業在各個行業都需要),通常可以在一、兩個月就找到工作,或許至少準備三、四個月的備用金就足夠,當然,這備用金的金額是越多越保險。

這筆六個月的備用金金額,是指必要生活支出的六個月,而非月收入的六個月。

如果你的月收入是四萬元,每個月的生活必要開銷(不計算娛樂費用)與租金需要三萬元,可以另外存下一萬元,那麼你的安全基本生活備用金應該是3 x 6 = 18萬元。同時也要計算每年需要繳的保費與稅金,可能保守估計要增加到25萬元。

當失業的時候,相信你應該不敢再維持平常的休閒娛樂花費了吧,也更不可能還要維持每個月存下一萬元。所以計算生活備用金的基準,應該是用你的生活必要花費,而非收入。

你知道你每個月的生活必要花費是多少錢嗎?如果失業了,你有計畫可以立即省下哪些花費嗎?細節請參考《聰明的ETF投資法》第94與117頁。

退休後不工作了,也需要準備備用金嗎?

生活備用金在工作時很重要,在退休後也很重要,要準備的金額需要更多。

由於工作時會持續有現金收入,生活備用金僅需要準備失業或轉換工作時所需金額,或許六到12個月即足夠。但對於退休後的主要收入來源是靠投資股票的被動收入的人,需要準備的備用金至少要一、兩年比較保險。

假設投資人計畫在退休後靠5%的現金股利當生活費過活,預計每年可以領到60萬的股利,當某年碰到景氣不好或是股市大跌時,當年的現金股利只領到40萬元,我們就可以動用到備用金來支援。

這時候只需要從備用金挪用20萬元來補足缺口,就可以在股市不好的時候繼續過正常的生活,如果擔心備用金使用太快,也可以在當年縮減一些開銷,將挪用的備用金減少一些。

景氣低潮,股市表現不好的情形有可能持續兩、三年,甚至更久,每年需要挪用的金額也不一定,所以這筆備用金若可以準備到兩年的生活費,再加上股市會持續配發的現金股利,可能可以讓投資人在完全不賣股的情形下,維持正常生活四、五年,等待股市恢復榮景,不用為了生活費被迫賣股實現帳上虧損。

生活備用金的準備除了可以救急,也是保護自己不要被迫在股市低檔的時候,賣股換現的緩衝區。

當然在投資初期,生活準備金的占比很可能會比投資的金額還高,會很想把更多錢投入股市,可是這樣做的虧損風險可能更高。等到後期資產累積多到一定程度時,即使準備1、200萬的生活備用金,在總資產的比例裡就不是那麼高了。

本文經方格子授權刊登,原文刊載於此

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責任編輯:朱家儀
核稿編輯:翁世航