李貴敏:防疫保單「陪小孩隔離」不理賠?政府應加強監管合約內容,並從寬認定

李貴敏:防疫保單「陪小孩隔離」不理賠?政府應加強監管合約內容,並從寬認定
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我們想讓你知道的是

若保險公司以「防疫險」為名誘導民眾投保,與到某些情況再以「不符合合約條款理賠規定」為由拒絕理賠,政府究竟在監管什麼?因此除了要求保險公司展示合約時需要更加透明外,司法機關也應作有利於民之解釋。

文:李貴敏(立法委員)

疫情當頭,持續升溫,人人自危,防疫保單最近成了超夯話題。而民眾除了擔心業者會不會因為理賠風險提高而雨天收傘,導致保單一張張陸續停售之外,也因為疫情瞬息萬變,保單提供的保障是否符合民眾期待,或是否因為一些新情勢而有調整必要,也成了民眾念茲在茲的問題。

包括我在內的多位立委,認為要考量實際情況與需要,盡可能從寬認定理賠——畢竟保險合約是一種附合契約,要保人或被保人對於保險契約內容僅得表示接受或拒絕而不能修改,所以,政府對於保單理應善盡監管之義務,以確保沒有談判權的弱勢消費者權益未受侵害,更不該等到爭議發生後,再雙手一攤以合約推託。

例如,近期盛傳的熱門案例就是:要保人及被保人是A,A的幼兒不幸染疫確診須隔離,身為父母的A為了陪伴小孩因而也隔離,但隔離險到底陪不賠呢?

金管會與一些反對意見就指出,現階段防疫保單的設計,是被保人遭匡列隔離才啟動理賠,但陪同隔離屬於自願隔離,不在保險契約理賠範圍內,所以不理賠。也就是,一切都看契約內容而定。

但是,保險業不是就是因為涉及公眾利益(public interests)嗎?政府對於關乎公眾權益的保險類別及保險人、被保險人、要保人間的權利義務可以置之不理?可以單純以保險公司訂定的契約為據嗎?如果可以,請問政府監管什麼?

看似「隔離」就能得到理賠,但卻有附帶條件?

首先,現階段的COVID-19疫情是非常容易相互感染。民眾投保目的很單純,就是希望分散風險、降低損害。保險公司設計保單或擬定條款時,自然不應忽視民眾的期待,而單純以「防疫險」為名誘導民眾投保,事後再以「不符合合約條款理賠規定」為由拒絕理賠。

畢竟,保險契約的內容不是雙方協商出來,而是保險公司單方擬定,毫無談判空間的民眾難道不是只有買與不買的選擇而已嗎?而合約的細部審視,不就是政府介入並高度監管保險業的主要理由嗎?

當然,民眾從未期待保險公司是聖誕老公公,也沒要求政府偏袒民眾,要求祗是希望繳納保費後若遭遇事故,不會因「不在賠償範圍」為由拒絕理賠。民眾這種公平或合理對待的要求無理嗎?

從優勢的保險公司角度而言,風險應該不難計算。舉例來說,要保人同居人數等染疫風險也可以事前精算確定保費。就像車輛強制險,其理賠不也不限於車輛要保嗎?保險公司對於人身保險,不也常詢問被保險人的家族病史嗎?

因此,保險公司在規劃保單時,本身就應該把家中小孩若確診需陪同的風險計算進去,不能只依照指揮中心的匡列單做為理賠標準,而漠視實際隔離的狀況。

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Photo Credit: 李貴敏
立法委員李貴敏

展示合約時需要更加透明,司法機關也應作有利於民之解釋

民眾多非保險專業,其在投保時,當然會認為只要被隔離就會理賠。但保險公司如果有特別的規劃(例如:只認定防疫中心的匡列單)時,那就應該比照銀行開戶等制式合約的做法,以粗體字或不同顏色字體標示,以確保民眾知悉,請民眾先看這些標示的地方,然後簽名,讓民眾知道有這樣的規定。

看看現在消費者與電信公司簽訂購機合約或費率優惠合約時,不都是這樣嗎?為什麼保險合約不比照辦理,讓消費者事後發現「我被隔離了為什麼拒絕賠償」時徒增糾紛呢?

說到底,保險合約是一種附合契約,也就是合約上所有條款,都是保險公司事先擬定,要保人或被保人對於保險契約內容,僅得表示接受或拒絕而不能修改,因此,政府事前就應介入並確保民眾權益,事後若有爭議時,司法機關也應作有利於民之解釋。

前面所說,也就是《保險法》第54條第2項「保險契約之解釋,應探求契約當事人之真意,不得拘泥於所用之文字;如有疑義時,以作有利於被保險人之解釋為原則」的本旨,也是我幫民眾發聲的主因。防疫保單應有實質效應,政府要負起監管責任,別讓民眾被誤導、權益睡著!

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責任編輯:丁肇九
核稿編輯:翁世航


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「智慧城鄉計畫」從2018年起,持續針對地方需求,鼓勵業者提出新興解決方案,在推動健康領域方面,不僅是智慧照護,包含遠距醫療、健康量測、智慧運動以及登革熱防治等,都秉持著以人為本的初心,以科技的力量來照顧臺灣這片土地上的每一個人,透過政府和企業攜手合作,協助地方數位轉型,並降低城鄉之間的落差,共同建立一個城鄉均好、全民均享的理想未來。

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