《無限投資學》:該買車還是租車?買屋還是租屋?零利率信用卡有那麼好嗎?

《無限投資學》:該買車還是租車?買屋還是租屋?零利率信用卡有那麼好嗎?
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我們想讓你知道的是

美國資深稅務律師托比.馬帝斯長期研究有錢人之所以能長期獲利的理財戰略,進而發展出無限投資學。本書就要揭開這個神祕過程的面紗,並依不同收入級別,制定「90天金融課」,為大家量身打造客製化的投資訣竅。

文:托比.馬帝斯(Toby Mathis)

仔細計算後再做決定

想要善用你的資產,就必須做很多層面的決定。有些是常識,有些可能很反直覺。我將說明一些最常見的生活情境:我該租車還是買車?我該投資個人退休帳戶嗎?零利率信用卡好不好?我該投資股市嗎?租賃用不動產如何?請記住,最重要的是這個——財務的三大法則就是計算、計算再計算。

請記住,最重要的是這個——財務的三大法則就是計算、計算再計算。

該買車還是租車?

租車和買車,哪一種對你比較有利?你需要計算擁有一輛車的成本,而且把所有數字都列出來。我可以告訴你,再不出二十年,你可能再也不會買傳統的汽油引擎車了。你會開始買電動或油電混合車,因為這種車的擁有成本低得多。你必須算清楚任何車輛的總成本,搞不好你可能買一輛車,然後要花大錢修理,或是開了幾年後它變得很耗油。你必須加總所有的數字才能判斷擁有一輛車真正的成本,並和租車的成本做比較。

別忘了,美國國稅局給我們每年一個里程數退費,過去一直都是每英哩○.五三到○.五八美元。視汽油價格和你的車子老舊程度而定,這可以讓你知道維護一輛車要花多少錢。所以如果你一年駕駛的里程達一萬英哩,而國稅局的里程價值是每英哩○.五八美元,那就是五千八百美元。以這個情況來說,是租車還是買車比較划算?你必須比較兩者,因為車子仍是個負債。

通常長期租用想要的車比較划算,因為人們通常是買他們想要的車,但是其實買自己需要的車比較划算。最好的答案是:買進一個資產,並根據這個資產每個月產生的金額,為購車或汽車長期租約設定一個預算。舉例來說,如果我可以買一間租賃用的房產,每個月可以為我創造四五○美元的現金流,我可能會選擇以每個月四五○美元左右的價格長期租用我想要的車。

買屋還是租屋?

買屋與租屋呢?哪一種比較好?視情況而定。如果你可以在想要的社區,以買屋價格的一半租到房子,那麼你就應該租屋。你仍要計算一下生活花費是多少,視想要或是需要而定,這個金額代表住房的成本。你可以租一間四百平方英呎(約為十一坪)的公寓嗎?——剛出社會時你可能會這麼做,你現在會想租這樣的公寓嗎?也許不會。但是,如果你需要就可以這麼做。也就是說,你要計算金額。你想要的是什麼?你想要住的地方——很好,那你應該買屋嗎?不論如何,房子仍是一個負債,所以你要計算擁有房屋的成本。擁有的成本是否比租屋划算?比較一下。

根據聖路易聯邦儲備銀行的經濟數據(FRED),同一間房子的租屋和買屋成本幾乎完全相同。可惜的是,我們買屋要花的錢其實更多,因為仲介會說我們「負擔得起這間房子」,而不是專注於我們的需要和想要。二○○八年的經濟衰退就是這樣的心態造成的,而餘波則是一場災難。因為房子幾乎一定是負債,我個人傾向買進資產而不是買房子,並讓資產為我付房租或是買屋的房貸。舉例來說,如果買進我想要的房子,一個月的利息支出是三千美元,或是租屋費用是一個月三千美元,我會想要有租金、股利或其他無限收入給我足夠的收入,以支付這筆金額。

羅斯個人退休金帳戶,還是傳統個人退休金帳戶?

你該用羅斯個人退休金帳戶還是傳統個人退休金帳戶投資?差別是什麼?羅斯退休金帳戶會被扣很高額的稅金,為什麼有人把傳統退休金帳戶轉過去?差別很簡單:你存進傳統退休金帳戶的錢,可以減免稅額,但是當你領取儲蓄和儲蓄的獲利時就會被課稅。羅斯個人退休金帳戶無法給你儲蓄的所得稅減免,但是當你領取儲蓄的金額或是獲利時不會被課稅。這兩種退休金帳戶有一些規則和條件,但這些是最重要的。

→ 傳統個人退休金帳戶=現在可免稅,以後要繳稅
→ 羅斯個人退休金帳戶=現在要繳稅,以後可免稅

所以有些投資人很喜歡羅斯帳戶,因為他們可以現在存進五千美元並放棄免稅的額度。五十年後,如果五千美元變成五萬美元,他們就不必繳稅了。但是請記住規則一——計算,計算,再計算。

如果我現在正值賺取薪資的壯年,而且州和聯邦的課稅級距是30%,我等於是每存入一美元,就收到1.3美元,因為我要扣除一美元乘30%的課稅級距,所以我的個人退休金帳戶有一美元,還省了0.3美元的稅。如果我存一美元到羅斯帳戶,我必須先繳稅(一美元乘以30%=0.3美元),所以我的羅斯帳戶只能存0.7美元。所以實際上,我的傳統個人退休金帳戶裡有一美元加上0.3美元免稅的額度,相較之下羅斯帳戶只有0.7美元。

使用傳統個人退休金帳戶,你一開始就相當於多存0.6美元。羅斯帳戶需要花很多年的時間才能趕上這個差額,但是它的增額是免稅的,所以許多人仍認為這是比較好的選擇。專家總是說:「從傳統個人退休金帳戶領出時,你就必須繳稅」,雖然沒錯,但意思經常被誤解。

真正的問題在於絕大部分美國人退休的現實情況。你退休時,你繳的稅率已經大幅減少了。根據美國人口普查局的資料,平均退休者家庭和中位數家庭(50%),都是聯邦課稅級距倒數第二低,目前最高是12%。假設州稅至少是3%,一般家庭的課稅級距頂多是15%。雖然大部分的人屬於10%的課稅級距,但我要用15%為例來說明。你可以假設以下情況:個人、四十歲、聯邦政州課稅級距合計30%,每年投資五千美元,報酬率為7%,以三十年來計算(七十歲退休)。


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不用是專家也能輕鬆妝點生活,Adobe「攝影計畫」利用AI智慧修圖升級你的照片

不用是專家也能輕鬆妝點生活,Adobe「攝影計畫」利用AI智慧修圖升級你的照片

我們想讓你知道的是

你也喜歡攝影嗎?想讓手上的照片輕鬆升級,那麼你絕對不能錯過Adobe的「攝影計畫」方案,這邊我們就分享幾個利用「攝影計畫」讓照片質感提升的小技巧!

想到創作就會想到Adobe,在Adobe全系列軟體中,Lightroom跟Photoshop是諸多專業攝影師與攝影愛好者必備的軟體。這幾年來,Adobe為它們導入AI科技,讓照片透過簡單步驟就能變得更有質感。

因應現在人手一機的全民攝影的風潮,Adobe特別針對拍照愛好者推出「攝影計畫」,新用戶首年每月方案優惠價不到300元,輕鬆讓你提升照片質感,晉升專業影像玩家。

想讓出遊的照片變得更好看嗎?想讓自己得照片與眾不同嗎?那你肯定不能錯過這篇文章,我們將介紹Lightroom跟Photoshop實用好上手的功能,簡單就能有更好的照片。

一鍵輕鬆編修,讓你幾個步驟就能創造出個人風格的Lightroom

Lightroom是一款深受專業攝影師與攝影愛好者喜愛的影像軟體,它一直以來都以快速地調整、輕鬆的大量管理照片聞名,也讓世界上諸多的攝影師得以創造出專屬自己的影像。如果我們只是平常出遊與享受生活美好的片刻,紀錄下這一切後,Lightroom會不會稍嫌大材小用呢?一點都不會!近期Lightroom也針對現在使用者喜愛的風格,推出各式各樣的預設集,也導入了AI智慧,能夠智慧辨識出主體,就算不是專業大師,只要輕鬆一鍵,就能透過Lightroom將生活日常修整出質感好照片。

首先先來介紹「自適應」這個預設集,它的原理是利用AI演算、辨識出特定主體,讓我們可以套用各式各樣的場景,讓整體照片快速變得好看。

「自適應」預設集裡面分成兩個,其中一個是『主體』。『自適應:主體』這個濾鏡最主要的功能就是辨識出主體後,針對主體的區域進行濾鏡的套用、快速修整。

這個功能非常推薦使用在人像的補光上,會有非常好的效果。在這裡我們分享修整的前後,透過『『自適應:主體』預設集的修整,可以看到人像的主體有更自然的打亮,如果你想製造出更多風格的話,除了主體亮度也能有其他變化。

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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
『自適應:主體』預設集修整前。
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『自適應:主體』預設集修整後。選用普普風預設集。

而另外一個『自適應:天空』,顧名思義則是針對天空進行調整。它能辨識出天空的邊界,除了常見的夕陽與日出以外,還有顏色更強烈的調整,能讓照片變得更加吸引人目光。

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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
『自適應:天空』預設集修整前
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
『自適應:天空』預設集修整後。選用夕陽預設集。

要建立屬於自己的照片風格最常遇到的問題是不知道從何處下手。但在Lightroom裡可輕鬆解決這樣的困擾,使用「圖庫」這個功能分頁下瀏覽、挑選管理照片時,就能用非常簡單的方式編修好手上的照片。

只要在「色調控制」裡面按下「自動」,再透過下面的細項調整曝光、清晰、鮮豔,不需要精密的熟悉每一個選項,幾秒鐘就能輕鬆得到好看的照片,摸索出屬於自己的照片風格。

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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
夜景照片未調整前,畫面些許偏暗。
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透過色調控制的「自動」,再簡單根據畫面變化調整曝光、清晰度等選項的結果。

若想要有更強烈的個人風格的話,Lightroom裡面的「預設集」也非常值得推薦,Adobe針對常見的照片類型提供出許多預設集,讓使用者一鍵套用自己喜歡的風格,再經過微調,就能創作出類似底片拍出的風格照片。

這樣的風格照片涵蓋我們日常會遇到的各種類型,舉凡人像、旅遊、生活紀錄等等…若你是喜歡在IG分享生活或者撰寫部落格的人,這就是一個快速且簡單建立自己風格的方式。

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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
Lightroom「預設集」示範之一
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
Lightroom「預設集」示範之二
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
Lightroom「預設集」示範之三

自由創意翻玩,讓Photoshop的AI智慧替你輕鬆編修好照片

如果說Lightroom是Adobe設計給攝影愛好者來調整、管理大量照片的軟體,那具有強大、多元編修功能的Photoshop肯定更是影像愛好者的好幫手。

經過多年的演進,Photoshop如今也發展出獨具一格的AI智慧演算,像是天空取代、神經網路濾鏡、智慧感知,都是能快速上手,快速創意改造照片的必學功能。

以天空取代來說,我們只要在「編輯」中選擇「天空取代」,此時Photoshop會運算出天空的範圍,我們只要從內建的幾個天空圖片中選擇出自己想要的天空,就能輕鬆替換掉。

這個功能很適合用在多雲的天氣,可以讓風景的照片更豐富,甚至還可以根據挑選替換的天空,增添一些雲朵,讓每次出門的風景不受氣象影響,每張都好看。

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天空取代,範例之一。
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天空取代,範例之二。
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
天空取代,範例之三。

神經網路濾鏡(Neural Filters)則是Photoshop的獨家功能,它運用了近期熱門的雲端演算技術,分析照片的組成,並將資料上傳到雲端後,再搭配本機電腦的處理運算效果。

神經網路濾鏡目前已有幾種不同的類型,在這裡我們特別推薦「智慧型肖像」與「皮膚平滑化」兩個濾鏡,兩者都能讓我們輕鬆讓人像類型的照片變得更好。

「智慧型肖像」可以在演算後讓我們針對表情、視線方向,甚至是外表年齡跟頭髮厚薄都做調整,是很實用的濾鏡。

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經過了「智慧型肖像」濾鏡調整,我們能改變些許表情,讓人像照片更好看。

「皮膚平滑化」則透過雲端的AI演算,能快速簡單的讓我們獲得自然的膚質。簡單就能有好氣色跟膚質,再也不需要花時間使用圖章工具。

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「皮膚平滑化」一下子就能讓人像膚質大大提升。

出門在外,遇到人多的觀光勝地,或者是環境中的雜物一時沒注意的話,常常會有預期之外的物件入鏡,以前我們需要使用圖層跟修圖技巧,現在Photoshop的「智慧感知」功能,只要圈選覺得礙眼的雜物,在「編輯」內選擇「內容感知填色」,幾秒鐘的時間畫面雜物就能去除乾淨。

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使用智慧感知後,地上的人孔蓋消失,讓我們視線更集中在人像上。
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
漂亮的老房內,預留的插座孔破壞了整體感,「智慧感知」同樣很快的讓照片變得更好看。

攝影愛好者必備Lightroom與Photoshop,AI科技讓你輕鬆增添照片質感

Adobe「攝影計畫」讓所有人都能輕鬆編修照片,它包含了照片編修常用的應用程式:Lightroom、Lightroom Classic、Photoshop 電腦版本與iPad的版本。還包含了20GB的雲端空間,我們隨時都可以分享照片,也可以在不同裝置上同步照片來編修。

Lightroom與Photoshop經過長期的發展,具備許多完善的功能,現在更是導入了AI運算技術,大幅降低了使用難度,在這強調個人風格與影像品質的數位時代來說,不只是專業攝影師能使用,一般的IG分享、部落格撰文,都能提升自身經營的影像質感。

目前Adobe也針對「攝影計畫」服務推出限時八折的優惠,新用戶訂閱計劃,首年每月只要新台幣257元。簡單上手、輕鬆負擔,是時候讓「攝影計畫」輕鬆提升你的照片質感了!

Adobe「攝影計畫」:優惠訂閱方案


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