《無限投資學》:該買車還是租車?買屋還是租屋?零利率信用卡有那麼好嗎?

《無限投資學》:該買車還是租車?買屋還是租屋?零利率信用卡有那麼好嗎?
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我們想讓你知道的是

美國資深稅務律師托比.馬帝斯長期研究有錢人之所以能長期獲利的理財戰略,進而發展出無限投資學。本書就要揭開這個神祕過程的面紗,並依不同收入級別,制定「90天金融課」,為大家量身打造客製化的投資訣竅。

→ 如果他投資在羅斯帳戶,退休時可能會有330,613美元。
→ 如果他投資在傳統個人退休金帳戶,退休時可能會有472,304美元。

好的,但是傳統個人退休金帳戶要繳15%的稅,所以扣除稅額後可以領取401,458美元,所以事實與專家告訴你的差距很大。這就是上帝發明計算機的原因——它是屬於你的測謊器。

同一台計算機會告訴你,羅斯帳戶非常適合那些課稅級距本來就在最低級距的年輕人,但其實他們的課稅級距會一直往上增加。我們也知道提領儲蓄至羅斯帳戶的錢不會有罰金,所以非常適合儲蓄計畫。但不合理的是,當你現在的課稅級距高於退休時的課稅級距時,把錢存進羅斯退休金帳戶,等於是現在放棄了傳統個人退休金帳戶的免稅優惠。還有一個問題是轉帳,也就是當你把傳統個人退休金帳戶的錢轉到羅斯帳戶裡,轉帳的金額要繳稅。我認為這並不合理,但我卻常常看到很多人因為顧問的建議而這麼做。

零利率信用卡

零利率信用卡有那麼好嗎?得視你買的東西而定。如果你買的是資產,只要你付的是零元,那就很划算。所謂的零利率是有時間限制的,然後利率就會大幅飆升,平均利率約為18%。根據我的經驗,使用這種信用卡的人,將近八成到了零利率期限結束時都還沒還完,然後這種卡片就會變成利率18%的信用卡。對你來說不划算,但對信用卡公司來說卻是門好生意。

信用卡公司很樂意發行這種卡片,因為你用這張卡買的東西很有可能是負債。你要不是用卡片來支付一筆支出,就是在買一個負債。危險的不是信用卡,危險的是卡片讓我們去買的東西。我在本書一再強調,絕對不要用負債來買負債。

選股

股市也應該用相同的原則。你可以把錢拿來投資當時股價很高、但沒有支付你任何東西的股票。事實上,你開戶可能就要一筆錢,或者因為通膨讓你的錢價值減少,每年虧損2%。所以,如果你投資股市,你持有的很大一部分不是資產。資產是會付錢給你的東西,而且還會讓你的銀行帳戶裡的錢變多。你應該找的是我在第一章中說過的:支付高股利的股票。請記住,這種股票很少。只有不到二十五間公司至少連續五十年支付股利,而且至少連續五十年都調高股利。股利的成長才是你可以花掉的錢,你可以用這筆錢來買雜貨。那就是資產。

如果你在亞馬遜剛上市時就買進股票,你可以說:「嘿,這是高價股。你看,股價漲了很多。」但是亞馬遜從來沒支付過股利。如果你有信用卡債和亞馬遜股票,你可能會想:「持有這檔股票害我損失18%。」如果你在亞馬遜的股價是四百美元時,花一萬美元買進亞馬遜,那你就中大獎了,因為這筆投資現在價值五萬美元。

如果你賣了這檔股票,那你就賺了四萬美元。但是有一些因素會讓報酬減少。首先,你必須繳稅。如果你持有股票超過一年,聯邦稅最高是20%,再加上你所在州的稅率(為了節省麻煩,假設是2%吧),你能拿到的金額是三萬二千美元。然後我們計算一下,一萬美元的利息是多少。假設你持股五年,同時間你還有信用卡債和其他貸款。根據美國金融網站WalletHub 的《信用卡前景報告》(Credit Card Landscape Report)顯示,美國平均信用卡利率是19.02%。

如果你在這段期間沒有繳卡費,等到股票賣出了才還債,那你就要還23,883.60美元(一萬美元加上五年的利息)。其中利息是13,883.60美元,你賺的錢必須扣掉這個金額,這樣你賣掉史上最好的股票的報酬就是18,116.40美元。雖然報酬看來很不錯,但是你對股市中績效最好的股票,期望絕對不只這樣。一檔像亞馬遜這樣的好股票,卻有數千檔不好的股票,不只拿走你投資的錢,還害你沒賺到利息。

不要用債務來買投機的東西。不要用債務來買負債。不要用負債來買負債。

我應該強調,同樣的規則適用於出租物或出租用房地產。這筆投資能為你帶來正現金流嗎?還是你每個月都要付錢?你收到的現金流是否足以支付這個不動產的債務,包括利息在內?如果你有一筆資產,而且它帶來的現金流足以支付負債,那就是合理的。如果不能支付負債,那就是你在支付負債。等於你還是在扛著水桶。只要你不必扛水到村子的水池,那就不是負債。

書籍介紹

本文摘錄自《無限投資學:富人變得更富有的理財祕密,讓你不管市場表現如何都能永久獲利》,遠流出版

作者:托比.馬帝斯(Toby Mathis)
譯者:呂佩憶

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美國資深稅務律師托比.馬帝斯長期研究有錢人之所以能長期獲利的理財戰略,進而發展出無限投資學。作者指出,無限投資的關鍵第一步是先認清個人的財務狀況,進一步採用聰明投資的工具。金融圈一些令人生畏的行話、不必要的複雜數學和圍繞在資金管理的神祕性,往往阻擋一般人入門。本書就要揭開這個神祕過程的面紗,並依不同收入級別,制定「90天金融課」,為大家量身打造客製化的投資訣竅。


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Photo Credit:展昭國際

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本文章內容由「展昭國際」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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