防疫保單4大亂象難解,業者:COVID-19若降為第4類法定傳染病,理賠壓力將減輕

防疫保單4大亂象難解,業者:COVID-19若降為第4類法定傳染病,理賠壓力將減輕
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產險公會聲明則指出,由於事出突然,仍須就相關細節進一步釐清,於研議結果前,產險公會暫持保留立場。目前產險業正等待快篩陽性視同確診的最新理賠指引,不過已有業者相當悲觀,擔憂這波理賠爭議潮短時間難化解。

(中央社)這是台灣產險業的一場慘痛教訓,去(2021)年台產深陷首波COVID-19(嚴重特殊傳染性肺炎、新冠肺炎、武漢肺炎)防疫保單之亂,今(2022)年則是富邦產等逾10家捲入,網路投保當機、業者無預警下架商品、官方臉書被灌爆民怨,或有一人投保多張保單等現象,一度驚動金管會跳入火線處理。

指揮中心最新宣布「快篩陽性視同確診」,業者憂心將讓保險理賠爭議推向最高峰;本應是分散風險的金融商品,如今恐成台灣產險業者最大經營危機,從投保、續保到確診定義歧見,一不慎恐長久影響商譽,近期防疫保單4大亂象與配套一次整理。

一、網路投保大塞車,投保後遲遲等不到核保

防疫政策從清零轉向共存,產險業者嗅見架上防疫保單承保風險大幅增加,急出手下架防疫保單,民眾則趕搭投保末班車,不過在保單下架前,多家產險公司網站都出現當機情形,民眾抱怨無法透過網站投保、等待過程漫長。

後續產險公司核保也出現塞車現象,估計有1、200萬件防疫保單仍在等待核保。民眾憂心,若趕在最後一波投保、但至今尚未被核保,卻已遭隔離或確診,防疫保單恐遭拒賠。

產險業者表示,實務上會先將民眾要保申請文件抽出檢視,若通過核保程序,包含確認繳費等皆有完成,業者就會先行出單並按保單條款約定予以理賠,民眾不必過度擔心。

針對核保塞車現象,金管會已要求產險公司對外揭露防疫保單處理進度等相關資訊。

二、疫情變化快速,業者通知防疫險不予續保

日前多家產險業者皆緊急通知客戶防疫保單不予原條件續保,引起民眾控訴保險公司「雨天收傘」。

產險公會解釋,防疫保單是商業保險,保險公司基於契約自由原則,可選擇停售、拒絕承保或續保,且產險防疫保單為一年期並不保證續保,在發生外在風險鉅變時,保險公司基於風險胃納和經營安全等因素考量,本來就不必然提供客戶相同條件的續保服務。

依據金管會的說明,「風險胃納」指的是保險業在追求其價值時,公司整體所願意接受之風險程度。風險胃納可以質化方式或其他綜合性指標表達,例如公司的股價影響、公司形象、信用評等結果等,可以量化方式表達,例如盈餘波動的程度、最大可能的損失、RBC(或RBC ratio)的目標、所需要的經濟資本等。

金管會表示,保險公司對是否同意續保有主動權,可做核保與風險控管機制;但若保險公司已寄發續保通知給客戶且客戶確實繳款,保險契約就算成立,而保險契約一旦成立,保險公司就必須依契約履行。

日前富邦產續保爭議,則因富邦業務員向客戶承諾會原條件續保,原先富邦產「不認帳」引發反彈聲浪,後來考量業務員承諾在先,公司政策轉向概括承受給予續保。

三、核保加嚴,業者挨批門檻說變就變

因應大量湧入的投保件,產險業者採取核保趨嚴應對,例如針對重複投保多家防疫保單的客戶,將不予承保並退還所繳保費,引起民眾質疑保險公司政策說變就變。

產險業者解釋,保險公司本來就必須進行核保程序,為避免道德風險,核保趨嚴、拉長保單生效期皆是必要決定。

金管會則表示,保險公司本來就有機制可確認客戶是否重複投保,進行核保程序並沒有不對。

四、防疫政策屢掀變化,理賠解釋是否調整掀論戰

指揮中心拋出3類對象快篩陽性視同確診政策,將在5月12日起上路,引起產險業高度關注。產險業普遍認為須經PCR檢驗確診,才可避免快篩誤測、檢體來源難辨等爭議,針對「快篩陽性視同確診」是否理賠,皆表示還要再研議。

保險法專家劉北元分析,快篩陽性視同確診將為保險公司帶來理賠詐欺辨別的新考驗,哪位醫師能在鏡頭前判斷,畫面中出現陽性的快篩是誰的?合法的遠距醫療行為下,醫師開出來的診斷證明書,產險公司能不承認嗎?有投保防疫險的民眾,是否堅持要求衛生所要派醫師來進行判斷?

產險公會聲明則指出,由於事出突然,仍須就相關細節進一步釐清,於研議結果前,產險公會暫持保留立場。目前產險業正等待快篩陽性視同確診的最新理賠指引,不過已有業者相當悲觀,擔憂這波理賠爭議潮短時間難化解。

產險業者:COVID-19若降為第4類法定傳染病,理賠壓力將減輕

(中央社)台灣COVID-19疫情升溫,意外衍伸出產險業史上混亂理賠潮,這波防疫保單之亂如何化解,業者認為,若COVID-19降為第4類法定傳染病,部分產險公司理賠壓力將減輕。但考量民眾接受度,短期內應該難實現。

政府滾動調整防疫政策,和防疫保單理賠設定要件持續出現落差,防疫保單理賠出現諸多亂象,另一方面,隨COVID-19走向流感化,市場聚焦COVID-19若自第5類法定傳染病降為第4類,是否可能成為防疫保單亂象解方。

產險業者指出,若COVID-19降為第4類法定傳染病,部分產險公司理賠壓力將減輕。根據各產險公司保單條款規定,如國泰世紀產、明台產將可因COVID-19降為第1類至第4類法定傳染病,理賠金額下修為原先的10%;中信產則會下修至原先的5%。

產險業者解釋,現在COVID-19發生率最高,民眾多半以為法定傳染病防疫險是COVID-19專屬險,但實際上,法定傳染病防疫險並非僅針對COVID-19啟動理賠,而是涵蓋衛福部依《傳染病防治法》第3條規定所列的法定傳染病在內,如天花、嚴重急性呼吸道症候群、登革熱、破傷風和日本腦炎等。

業者指出,現在防疫政策是從清零走向共存,業者承保風險大幅走高,若再走向COVID-19法定傳染病等級降級,風險就會再大幅下修,但考量民眾接受度,短期內應該難實現。

一名產險主管說,防疫政策持續滾動,防疫保單就持續面臨變數,現在已沒有幾家業者敢再推防疫保單;即使保單理賠不再擴大解釋,理賠認定要件仍可能因政策出現新變化,在理賠審查出現困難。

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責任編輯:潘柏翰
核稿編輯:翁世航


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一鍵輕鬆編修,讓你幾個步驟就能創造出個人風格的Lightroom

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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
『自適應:主體』預設集修整前。
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『自適應:主體』預設集修整後。選用普普風預設集。

而另外一個『自適應:天空』,顧名思義則是針對天空進行調整。它能辨識出天空的邊界,除了常見的夕陽與日出以外,還有顏色更強烈的調整,能讓照片變得更加吸引人目光。

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『自適應:天空』預設集修整前
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
『自適應:天空』預設集修整後。選用夕陽預設集。

要建立屬於自己的照片風格最常遇到的問題是不知道從何處下手。但在Lightroom裡可輕鬆解決這樣的困擾,使用「圖庫」這個功能分頁下瀏覽、挑選管理照片時,就能用非常簡單的方式編修好手上的照片。

只要在「色調控制」裡面按下「自動」,再透過下面的細項調整曝光、清晰、鮮豔,不需要精密的熟悉每一個選項,幾秒鐘就能輕鬆得到好看的照片,摸索出屬於自己的照片風格。

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夜景照片未調整前,畫面些許偏暗。
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透過色調控制的「自動」,再簡單根據畫面變化調整曝光、清晰度等選項的結果。

若想要有更強烈的個人風格的話,Lightroom裡面的「預設集」也非常值得推薦,Adobe針對常見的照片類型提供出許多預設集,讓使用者一鍵套用自己喜歡的風格,再經過微調,就能創作出類似底片拍出的風格照片。

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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
Lightroom「預設集」示範之一
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Photo Credit:The News Lens Brand Studio
Lightroom「預設集」示範之二
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Lightroom「預設集」示範之三

自由創意翻玩,讓Photoshop的AI智慧替你輕鬆編修好照片

如果說Lightroom是Adobe設計給攝影愛好者來調整、管理大量照片的軟體,那具有強大、多元編修功能的Photoshop肯定更是影像愛好者的好幫手。

經過多年的演進,Photoshop如今也發展出獨具一格的AI智慧演算,像是天空取代、神經網路濾鏡、智慧感知,都是能快速上手,快速創意改造照片的必學功能。

以天空取代來說,我們只要在「編輯」中選擇「天空取代」,此時Photoshop會運算出天空的範圍,我們只要從內建的幾個天空圖片中選擇出自己想要的天空,就能輕鬆替換掉。

這個功能很適合用在多雲的天氣,可以讓風景的照片更豐富,甚至還可以根據挑選替換的天空,增添一些雲朵,讓每次出門的風景不受氣象影響,每張都好看。

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天空取代,範例之一。
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天空取代,範例之二。
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天空取代,範例之三。

神經網路濾鏡(Neural Filters)則是Photoshop的獨家功能,它運用了近期熱門的雲端演算技術,分析照片的組成,並將資料上傳到雲端後,再搭配本機電腦的處理運算效果。

神經網路濾鏡目前已有幾種不同的類型,在這裡我們特別推薦「智慧型肖像」與「皮膚平滑化」兩個濾鏡,兩者都能讓我們輕鬆讓人像類型的照片變得更好。

「智慧型肖像」可以在演算後讓我們針對表情、視線方向,甚至是外表年齡跟頭髮厚薄都做調整,是很實用的濾鏡。

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經過了「智慧型肖像」濾鏡調整,我們能改變些許表情,讓人像照片更好看。

「皮膚平滑化」則透過雲端的AI演算,能快速簡單的讓我們獲得自然的膚質。簡單就能有好氣色跟膚質,再也不需要花時間使用圖章工具。

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「皮膚平滑化」一下子就能讓人像膚質大大提升。

出門在外,遇到人多的觀光勝地,或者是環境中的雜物一時沒注意的話,常常會有預期之外的物件入鏡,以前我們需要使用圖層跟修圖技巧,現在Photoshop的「智慧感知」功能,只要圈選覺得礙眼的雜物,在「編輯」內選擇「內容感知填色」,幾秒鐘的時間畫面雜物就能去除乾淨。

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使用智慧感知後,地上的人孔蓋消失,讓我們視線更集中在人像上。
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漂亮的老房內,預留的插座孔破壞了整體感,「智慧感知」同樣很快的讓照片變得更好看。

攝影愛好者必備Lightroom與Photoshop,AI科技讓你輕鬆增添照片質感

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