疫情前市場規模多達100億美元,微型金融在柬埔寨是救世主還是吸血鬼?

疫情前市場規模多達100億美元,微型金融在柬埔寨是救世主還是吸血鬼?
疫情之下,柬埔寨民眾在金邊河岸散步。Photo Credit: Shutterstock / 達志影像

我們想讓你知道的是

柬埔寨國家銀行統計,2020年底時全國未償付貸款中約有18%為微型貸款,高達67億美金。人權團體LICADHO則估算,若包括銀行和微型金融,金額將高達118億美元。無論金額如何估算,新冠疫情都使許多本已經陷入過度負債困境的微型貸款人,處境更加困難,也使原本還能正常還款者陷入還款困難的若境。

文:林文斌(文藻外語大學東南亞學系副教授兼主任)

在2010年代經濟成長強勁的柬埔寨,受到2019年底爆發的新冠肺炎疫情影響,2020年的經濟成長率為-3.14%,是自1990年初和平後以來,首見的經濟負成長。所幸,隨著柬埔寨成人施打兩劑疫苗比達98%以上,在《日經亞洲週刊》(Nikkei Asia)2022年初公佈的疫情復原指標中,柬埔寨排名全球第2,僅次於台灣而己!政府之後採取與病毒共存政策,預估隨著疫情緩和,2022年的經濟成長率可達5.5%,復恢到接近疫情前的水準。

然而,柬埔寨過去20年的濟成長果實,並未雨露均霑於所有民眾。據柬國官方在2014年的估計,仍有13.5%的人民處於國家貧窮線下。柬國官方對貧窮線的定義為每月所得低於46美元,相當於每日約低於3美元。不過,英國牛津大學的貧窮與人類發展計畫(Oxford Poverty and Human Development Imitative,OPHI)在2019年公布的全球多元貧窮指標(global Multidimensional Poverty Index, MPI)中,依健康、教育與生活水準等3面向估計,柬國在2014年時,有13.2%人口處於極度貧窮(severe poverty)、21.1%的人口接近貧窮(vulnerable)。後者浮沉於貧窮線上,一但遭遇任何變化、如生病、意外、失業、天災導致農作欠收等,便墮入貧窮深淵。

自1990年代起,世界銀行(World Bank)等國際發展機構便將消除貧窮(poverty reduction or eradication)作為官方發展援助(Official Development Assistance,ODA)的主要目標之一,後來再被聯合國列為千禧年目標(Millennium Development Goals,MDGs)、永續發展目標(Sustainable Development Goals,SDGs)中。世銀和轄下的國際金融公司(International Finance Corporation,IFC)則視微型金融(microfinance)為消除貧窮的有效工具,積極倡議與推動。

何以如此?由於貧民屢因身無恆產、收入不穩定,經常不是商業銀行的放款對象。微型金融機構(microfinance institution,MFI)則以他們為主要對象,提供小額貸款讓他們得以從事商業、農業活動,進而能促進就業、增加收入,終能脫離貧窮、達成消滅貧窮的目標。孟加拉籍經濟學家尤努斯(Muhammad Yunus)即因創辦「鄉村銀行」(Grameen Bank)實現此種理念,改善孟加拉鄉村婦女經濟處境而獲得2006年諾貝爾和平獎。尤努斯期堅信「窮人總會還債」、「他們和一般人一樣,只要有機會便會把握讓自己翻身的機會」。「鄉村銀行」就是讓窮人有機會接近金融市場,以打破他們極端貧窮困境。這種擴大金融服務範圍,使原本不被傳統金融機構重視的(窮)人、(微)小企業亦得能享受符合其金融需求的服務,近年來被稱為金融普惠(financial inclusion)。

社會型企業東亞年會  尤努斯出席
Photo Credit: 中央社
2006年獲頒諾貝爾和平獎的孟加拉銀行家穆罕默德‧尤努斯(Muhammad Yunus)(中)2019年抵台出席尤努斯基金會年會。

微型金融(信貸)作為消滅貧窮的政策工具,1989年即有聯合國兒童基金(United Nation Children’s Fund,UNICEF)、ILO、美國發展署(USAID)、法國發展署(Agence Française de Développement,AFD),以及其他大型國際非政府組織如法國研究與技術團(Group de Recherche et d’Etudes Technologiques,GRET)、天主教救濟會(Catholic Relief Services,CRS)、世界展望會(World Vision)等的資金流入柬埔寨,提供鄉村居民微型信貸。而在90年代初柬國步入和平後,更湧入更多的國際組織或非政府組織(NGO)執行鄉村信貸計畫。

柬埔寨國家銀行(National Bank of Cambodia,NBC,柬國的中央銀行) 在2000年時以行政命令規定,資本額250百萬柬幣(約合現今的6.25萬美元)以上,從事微型信貸的非營利組織(NGO)須向NBC申請成微型金融機構執照。許多原本由NGO執行的微型金融計畫案,紛紛選擇自原組織獨立出來,轉型成名符其實的金融機構。例如,現今柬國資產最多、分行最多的ACLEDA銀行,前身即為ILO、UNDP(聯合國發展署)資助的NGO-Association of Cambodian Local Economic Development Agencies,其在2003年改制為普通商業銀行。之後陸續有具規模的微型金融機構改制為商業銀行,如SATHAPANA銀行,前身是1995年設立的NGO,之後被特許為可收取存款的微型金融,並於2016年改制為銀行。但他們仍然持續經營小額放款業務(small loans),一如微型金融機構。

National_Bank_Cambodia
Photo Credit: Paxse CC BY SA 3.0
柬埔寨國家銀行總部

猜你喜歡


圖解智慧國家四大關鍵科技,從不同角度帶你了解台灣的科技應用實力

圖解智慧國家四大關鍵科技,從不同角度帶你了解台灣的科技應用實力

我們想讓你知道的是

大家都知道台灣有座半導體護國神山,也聽過許多媒體對台灣科技實力的盛讚,但台灣的科技實力到底強不強?我們從四個面向帶你看台灣作為「智慧國家」到底有什麼實力!

大家都知道台灣有座半導體護國神山,也聽過許多媒體對台灣科技實力的盛讚,但台灣的科技實力到底強不強?自己說不如讓國際單位做的調查更客觀顯示。瑞士洛桑管理學院(IMD)每年9月公布的世界數位競爭力(World Digital Competitiveness Ranking)評比,最近一次報告2021年台灣在全球64個主要國家及經濟體當中排名第8,獲得歷年來最佳名次

而且值得關注的是,支持數位競爭力的核心要素之一,也就是「科技」競爭力。IMD評比報告揭露台灣拿下全球第2的佳績,從2018年的第11名年排名持續上升,顯見台灣無愧於科技強國之名。

科技小百科:
瑞士洛桑管理學院(IMD)是一個長期研究國家與企業競爭力,在國際上具盛名及公信力的評比機構,並自1989年起發布「世界競爭力年報」World Competitiveness Yearbook,其評比報告與調查結果更是各國政府擬定相關政策之參考。IMD每年會定期公布兩份競爭力評比報告,其一是「世界競爭力年報」,每年在6月公布,2022年台灣在63個受評比國家中排名全球第7名。另一份報告為「世界數位競爭力評比」World Digital Competitiveness Ranking,每年在9月底公布,本篇文章引用的資料為這兩份研究。


也因為科技與國家發展息息相關,有哪些技術是台灣不為人知的優勢?或是未來產業可大力投資布局的領域?我們找出其中四大項與智慧國家最有關的科技,展現台灣具備強勁的科技能量,或許你已經受惠,也或許你能從其中找到發展的機會。

關鍵科技一、融合海陸空領域的多維通訊

圖解_2_1

隨著國家管理範圍逐漸擴大,通訊範圍多元且彼此關聯,相關科技如低軌衛星、5G通訊、海底電纜等,形成環環相扣的多維通訊聯網。

仔細洞察2021年的IMD報告,台灣在「行動寬頻的用戶比例」這項指標,拿下全球第1的傲人成績。顯見台灣在通訊基礎建設的投資及普及率,是走在全球領先位置。

尤其5G/6G關聯科技更是未來多維通訊的具舉足輕重的地位,原因是5G衍生的價值鏈相當廣泛,舉凡從晶片、模組、終端、邊緣、系統、到應用服務,可形成完整生態圈。為了強健台灣5G專網的自主技術與供應鏈,從2018年先後成立5G產業發展聯盟、5G垂直應用聯盟、以及5G Open Networking平台,逐漸形成5G國家隊。

除了把5G領先國視為戰略目標,當創新技術落地,更能帶來龐大商機。根據工研院的預估,將5G的小基站、邊緣運算、網路虛擬化等關鍵產品、模組、元件加總起來,2025年的市場規模上看2,510億美元(約新台幣7.5兆元),其他國家還在積極推動5G聯網建設,顯見相關商機仍有相當大發展空間。

關鍵科技二、新型態數位經濟與網路服務

圖解_2_2

邁向Web 3.0的交叉點,元宇宙被視為下一代網際網路的新機會,市調機構Gartner預測,2026年全世界將有25%的人口,每天至少有一小時投入元宇宙虛擬世界,進行工作、社交、教育、購物、娛樂等活動,並藉由虛擬貨幣、NFT進行數位資產的交易,虛擬經濟逐漸成形。

所謂元宇宙,需要以5G/6G高速網路為基礎,透過VR頭盔/眼鏡作為進入3D虛擬世界的載體,在元宇宙的各種互動體驗則需仰賴AI運算、雲端/邊緣儲存、區塊鏈等核心技術支援。人們在元宇宙內可以滿足從現實世界做不到的事情,形成穿梭虛擬、現實之間的生活體驗與商業模式。

近七成投入元宇宙相關應用的企業,認為元宇宙在未來5年一定會蓬勃發展,虛擬音樂會、虛擬時裝秀、媒體及產品聯名展示活動,將是元宇宙優先發生的商業體驗。

那麼台灣要投入元宇宙有何利基?解析元宇宙供應鏈版圖,主要可分為晶片、光電、通訊、AR/VR裝置、內容以及AI技術,台灣科技可從硬體方面,包含晶片、感測IC、光學零組件、伺服器等擅長領域切入。像是大家熟知的半導體大廠台積電,對於相關晶片的供應就至關重要,另外光電產業也有揚明光、玉晶光、中光電等企業,讓投影技術更精緻,再來連接元宇宙的通訊技術,也有聯亞來支援,而裝置軟硬體、AI技術則是有創意、世芯、智原等企業投入,最後想到AR/VR集大成者,就不能遺漏宏達電在這一塊的耕耘,同樣威盛電、佐臻、未來市(XRSPACE)等品牌也積極佈局,可見台灣已有完整的供應鏈,接下來有志於加入元宇宙的廠家,不妨從自身的專長去思考,相信不論是哪個領域的企業,都能有更多的創新、應用內容投入,完善整個元宇宙生態。

關鍵科技三、疫後時代興起的智慧型代理人

圖解_2_3

近年因疫情持續延燒,越來越多領域開始導入「智慧型代理人」,像是零售業者引進半自動化機器,協助人力處理訂單、點餐;又或是醫院使用機器人,藉由AI辨識功能分擔部分醫護工作。

所謂智慧型代理人,以它所知的知識範圍內,自主完成人類所給予的指令任務。智慧型代理人發展至今,能協助人類的廣度、深度越來越多,主要是受惠機器學習的技術更為先進,加上其他的自動規劃、互相協調等演算法的成熟,讓智慧型代理人成為下一波產業發展重點。

世界先進國家紛紛把AI納為國家產業重要發展策略,台灣從2018年就推出「台灣AI行動計畫」,全面啟動產業AI化。發展至今,AI應用已從測試階段逐步應用於各式產業,資策會統計發現,掌握AI技術的新創企業在台灣有300家,逐漸摸索出不同的商業策略與獲利模式。

尤其資通訊、醫療照護是台灣兩大擁有頂尖人才的雙軸產業,在疫情之下,就可以看到醫療+科技所衍生的智慧型代理人應用。像是過去為了解決醫療量能不足,開發「5G智慧防疫機器人」,用來隔離病房消毒、運送餐盒及藥品物資,比傳統人力消毒方式有效節省50%時間,還能降低醫護人員感染風險,讓醫事工作更有效率。

關鍵科技四、資訊安全網保護每個人數位資產

圖解_2_4

我國面臨網路犯罪、駭客入侵政府、機關,甚至竊取個人資料事件持續增加,如何保護國民安心使用數位科技、保障財產安全將是未來重要方向。隨著AI普及所衍生的龐大資料量之隱私及資安問題,成為棘手的挑戰。從國際AI資安發展現況來看,歐盟在2021年提出人工智慧規則草案(Artificial Intelligence Act),鼓勵值得信賴且道德的AI進行研發與應用。微軟更在今(2022)年禁止提供AI推測情緒技術,並制定「負責任AI標準第二版」、Google則停止AI機器人具有自我意識、能與人類溝通等爭議事件,這些做法也都反映美歐在立法之際,業者也在努力自行節制敏感AI技術。

AI資安,是挑戰也是機會。未來,台灣政府與企業也須密切關注美歐相關草案的立法動態,找出AI規範的共同點,以此界定使用AI產品與服務之要求;因此,AI資安不僅需透過科技來防禦,更需要治理與法規,降低AI所帶來的衝擊。

另外,針對5G資安議題,台灣有展開大型科技防禦策略,包含5G資安防護系統、跨機關資安聯防。5G資安防護系統致力確保業者使用的5G系統具備安全、可靠、信賴,與國內5G專網業者進行服務驗證,以強化國產5G系統的整體資安防護能力。跨機關資安聯防的目標放在建立政府與民間的資安聯防體系,藉由橫向整合跨部會,全面提供威脅情資,減少機關隱匿資安事件,降低事件誤報與漏報。

持續提升台灣的科技能量 打造全方位的智慧國家

圖片_1
圖片資料來源:IMD 2022 世界競爭力年報

台灣的科技能量持續提升,從2022年的IMD世界競爭力年報可發現,而且該報告還指出我國擁有高素質勞動力、經濟活力、企業治理能耐、高教育水準等優勢。上述四項與智慧國家高度關聯的新興科技,涵蓋「數位基盤、數位創新、數位包容」等元素,如何借助科技打造創新、包容的社會,在台灣強勁的科技應用產業鏈上,補強創新的能量,並延續發展優勢項目,將是台灣要持續努力的方向。

了解更多智慧國家方案
看更多智慧國家相關報導

行政院科技會報辦公室 廣告


猜你喜歡