疫情前市場規模多達100億美元，微型金融在柬埔寨是救世主還是吸血鬼？

文：林文斌（文藻外語大學東南亞學系副教授兼主任）

在2010年代經濟成長強勁的柬埔寨，受到2019年底爆發的新冠肺炎疫情影響，2020年的經濟成長率為-3.14%，是自1990年初和平後以來，首見的經濟負成長。所幸，隨著柬埔寨成人施打兩劑疫苗比達98％以上，在《日經亞洲週刊》（Nikkei Asia）2022年初公佈的疫情復原指標中，柬埔寨排名全球第2，僅次於台灣而己！政府之後採取與病毒共存政策，預估隨著疫情緩和，2022年的經濟成長率可達5.5%，復恢到接近疫情前的水準。

然而，柬埔寨過去20年的濟成長果實，並未雨露均霑於所有民眾。據柬國官方在2014年的估計，仍有13.5％的人民處於國家貧窮線下。柬國官方對貧窮線的定義為每月所得低於46美元，相當於每日約低於3美元。不過，英國牛津大學的貧窮與人類發展計畫（Oxford Poverty and Human Development Imitative，OPHI）在2019年公布的全球多元貧窮指標（global Multidimensional Poverty Index, MPI）中，依健康、教育與生活水準等3面向估計，柬國在2014年時，有13.2%人口處於極度貧窮（severe poverty）、21.1%的人口接近貧窮（vulnerable）。後者浮沉於貧窮線上，一但遭遇任何變化、如生病、意外、失業、天災導致農作欠收等，便墮入貧窮深淵。

自1990年代起，世界銀行（World Bank）等國際發展機構便將消除貧窮（poverty reduction or eradication）作為官方發展援助（Official Development Assistance，ODA）的主要目標之一，後來再被聯合國列為千禧年目標（Millennium Development Goals，MDGs）、永續發展目標（Sustainable Development Goals，SDGs）中。世銀和轄下的國際金融公司（International Finance Corporation，IFC）則視微型金融（microfinance）為消除貧窮的有效工具，積極倡議與推動。

何以如此？由於貧民屢因身無恆產、收入不穩定，經常不是商業銀行的放款對象。微型金融機構（microfinance institution，MFI）則以他們為主要對象，提供小額貸款讓他們得以從事商業、農業活動，進而能促進就業、增加收入，終能脫離貧窮、達成消滅貧窮的目標。孟加拉籍經濟學家尤努斯（Muhammad Yunus）即因創辦「鄉村銀行」（Grameen Bank）實現此種理念，改善孟加拉鄉村婦女經濟處境而獲得2006年諾貝爾和平獎。尤努斯期堅信「窮人總會還債」、「他們和一般人一樣，只要有機會便會把握讓自己翻身的機會」。「鄉村銀行」就是讓窮人有機會接近金融市場，以打破他們極端貧窮困境。這種擴大金融服務範圍，使原本不被傳統金融機構重視的（窮）人、（微）小企業亦得能享受符合其金融需求的服務，近年來被稱為金融普惠（financial inclusion）。

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微型金融（信貸）作為消滅貧窮的政策工具，1989年即有聯合國兒童基金（United Nation Children’s Fund，UNICEF）、ILO、美國發展署（USAID）、法國發展署（Agence Française de Développement，AFD），以及其他大型國際非政府組織如法國研究與技術團（Group de Recherche et d’Etudes Technologiques，GRET）、天主教救濟會（Catholic Relief Services，CRS）、世界展望會（World Vision）等的資金流入柬埔寨，提供鄉村居民微型信貸。而在90年代初柬國步入和平後，更湧入更多的國際組織或非政府組織（NGO）執行鄉村信貸計畫。

柬埔寨國家銀行（National Bank of Cambodia，NBC，柬國的中央銀行） 在2000年時以行政命令規定，資本額250百萬柬幣（約合現今的6.25萬美元）以上，從事微型信貸的非營利組織（NGO）須向NBC申請成微型金融機構執照。許多原本由NGO執行的微型金融計畫案，紛紛選擇自原組織獨立出來，轉型成名符其實的金融機構。例如，現今柬國資產最多、分行最多的ACLEDA銀行，前身即為ILO、UNDP（聯合國發展署）資助的NGO－Association of Cambodian Local Economic Development Agencies，其在2003年改制為普通商業銀行。之後陸續有具規模的微型金融機構改制為商業銀行，如SATHAPANA銀行，前身是1995年設立的NGO，之後被特許為可收取存款的微型金融，並於2016年改制為銀行。但他們仍然持續經營小額放款業務（small loans），一如微型金融機構。

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