疫情前市場規模多達100億美元,微型金融在柬埔寨是救世主還是吸血鬼?

疫情前市場規模多達100億美元,微型金融在柬埔寨是救世主還是吸血鬼?
疫情之下,柬埔寨民眾在金邊河岸散步。Photo Credit: Shutterstock / 達志影像

我們想讓你知道的是

柬埔寨國家銀行統計,2020年底時全國未償付貸款中約有18%為微型貸款,高達67億美金。人權團體LICADHO則估算,若包括銀行和微型金融,金額將高達118億美元。無論金額如何估算,新冠疫情都使許多本已經陷入過度負債困境的微型貸款人,處境更加困難,也使原本還能正常還款者陷入還款困難的若境。

據柬埔寨國家銀行統計,至2020年底全國共有79家微型金融機構,分、支行、據點總計高達749處。這數字還不包括被許可經營小額信貸(small loans, microloans, microcredits)的三家商業銀行:ACLEDA、SATHAPANA、HATTHA。不過,從NGO改制為微型金融機構、商業銀行,面臨經營原則的轉型,也不免使原本的「窮人銀行」倫理精神變質。

柬埔寨的微型金融其實一開始便和尤努斯的主張不一樣,尤努斯鄉村銀行的利率,無論金額、年限,都是均一的10%(若採每週分期還款則相當於年率20%),同時也是純粹的信用貸款,不用扺押品,更期待客戶將貸款用於自我雇用(self-employment),亦即經營微型企業(microenterprise),從而激發出創業精神、脫離貧窮。但柬埔寨的微型金融經營模式則完全不一樣:

  • 利率一開始便很高,記錄ACLEDA轉型故事的澳洲記者Heather A. Clark估算,柬埔寨微型信貸在2000年之前,年利在60%以上!2000年《真實借貸法》實施後,利率降才到48%。2005年後眾多微型金融機構加入市場,才引導利率一路下滑,但在2015年時仍然在20%以上。美國學者Maryann Bylander另依柬國官方的經濟與社會調查資料估算,2011年時,微型借款金額的中位數為300美元,月利中位數達2.7%,相當於年利率32.4%。但2011年的柬國人均所得才882.28美元而已!
  • 柬國微型金融機構對貸款用途並不設限,金融產品也愈來愈多元,甚至有鼓勵消費性貸款者,如購汽機車、買手機、家電等。顯然柬埔寨微型金融機構的經營模式與方針已經和一般金融機構,或融資公司沒有什麼差別了。
  • 柬國微型金融需求高、利息也高,吸引眾多機構加入這個市場。雖因市場競爭導致利息下滑,但也仍相當高。而市場競爭激烈,營銷人員手法也走偏峰,甚至出現借新債還舊債、鼓動貸款人借錢作旅費前往泰國成為移工。
  • 柬國微型金融機構多要求借款人提出擔保扺押品或保證人,這往往導致借款人因疫病、天災等因素延遲還款時,鄉村農民擔心賴以為生的土地為銀行扣押,而更加縮衣節食、要求兒童打工賺錢貼補、甚致遠赴泰國邊境打工。而當借款未來及時還款時,微型金融機構便威脅扣押土地或強行禁止土地使用。

微型金融不合理的高利率往往引起鄉村地方騷動。由於多數鄉民經常以為銀行或微型金融機構是「國家」的,或是政府資助的。這或許是微型金融營業人員增加機構信賴,爭取客戶而故意模稜兩可的話術所導致的結果。無論原因為何,這引起了官方的反應。2017年6月將舉辦地方選舉,總理洪森(Hun Sen)2月下旬連續要求ACLEDA、微型金融機構Prasac更換商標,因其與經濟與財政部、柬埔寨國家銀行的標誌類似。

ACLEDA共花了350萬美元,Prasac更當天就趕緊先將商標從ATM取下,留下空白。洪森一週後下令電信公司發出簡訊,告知用戶說「所有微型金融機構都是私人的,不是國家的」。在洪森指示下,柬埔寨國家銀行於3月中發出指令,要求微型貸款不得超出年息18%的上限,以平息民怨。但柬埔寨微型金融機構協會(The Cambodia Microfinance Association,CMA))報怨政府事前都沒有與他們協商,事後又建議他們的會員以提高手續費的方式來維持獲利。

RTR2DREG
Photo Credit: Reuters / 達志影像
一名ACLEDA 銀行員在金邊分行計算柬埔寨瑞爾。照片攝於2010年3月31日。

知名國際金融資訊公司Global Capital估計,在新冠疫情之前,柬國約1600萬人中有多達200萬人是的微型金融客戶,微金融市場規模更多達100億美元,約是柬國一年GDP金額的三分之一,可說全球各國中,微型金融滲透率最高的國家,而其中絕大部分客戶卻陷入過度負債困境(over indebtedness)。柬國重要媒體《金邊郵報》(The Phnom Penh Post)2017年6月初便曾報導,位於干丹省(Kandal)鄉村的一位婦女報怨說,她的微型貸款月利率為3.5%,年利達42%!2017年6月的地方選舉,反對黨雖未過半,但獲得近30%的鄉理事主席、43%的鄉理事席位,可謂大躍進,與微型金融激起的民怨或有相當關係。

柬埔寨在2021年2月後爆發數波新冠疫情,政府採取嚴格的封城、宵禁措施,民眾生計遭受嚴重影響,許多媒體報導柬國鄉村地區貸款人快被債務「勒死」的慘狀。《法新社》(AFP)記者造訪暹粒(Siem Reap)省一處小鄉村Trapeang Veng,報導說「全村113戶中有四分之三欠債,金額合計達30萬美元之多!」柬埔寨國家銀行統計,2020年底時全國未償付貸款中約有18%為微型貸款,高達67億美金。人權團體LICADHO則估算,若包括銀行和微型金融,金額將高達118億美元。無論金額如何估算,新冠疫情都使許多本已經陷入過度負債困境的微型貸款人,處境更加困難,也使原本還能正常還款者陷入還款困難的若境。一但步上以債養債,便難以脫離負債迴圈。

柬國著名的反對派人士沈良西(Sam Rainsy)流亡海外多年,在2020年5底於臉書發文,呼籲貸款人拒絕還債,發起不還款運動。眾多人權團體也發出聯名公開信,希望微型金融機構能寬限還款。不過,不僅後者遭到拒絕,前者雖讓柬國總理洪森公開呼籲金融機構瞭解債務人在疫情下的困境,但又警告說「不還,就是聽從反對派的煽動,我鼓勵金融機構沒收入這些人扺押的土地」!

債務人若無法還款,微型金融機構獲利受損,不良債權率也必定上升。柬國微型金融機構AMRET的主要股東IFC的發言人便說,2020年有6萬6500件債權重建案,合計金額超過10億美元。國際發展機構唯恐柬國微型金融體系崩潰,紛紛資助。IFC在2020年6月22日便公告通過資助HATTHA銀行前身Hattha Kaksekar Ltd. (HKL) 與AMRET,個別2500萬美元,合計共5000萬美元的柬國女性中小企業資助計劃(women-owned/led small and medium enterprises,WSMEs)。而在3個月前,HKL才從日本國際協力機構(Japan International Cooperation Agency,JICA)獲得5000萬美元的資助。HKL於2021年改制為HATTHA銀行後,IFC在2021年5月6日又通過資助其5000萬美元的WSMEs計畫。

shutterstock_2095333408
Photo Credit: Shutterstock / 達志影像
疫情之下,柬埔寨民眾在金邊河岸散步

猜你喜歡


一圖看懂微電腦瓦斯表:三大安全遮斷功能,守護居家安全「不漏氣」

一圖看懂微電腦瓦斯表:三大安全遮斷功能,守護居家安全「不漏氣」

我們想讓你知道的是

相較於傳統機械式瓦斯表,微電腦瓦斯表可以主動偵測異常情況,在漏氣、超時使用、五級以上地震發生時,自動遮斷瓦斯,以防瓦斯外漏所造成的氣爆、火災等危害,強化居家安全的守護。

你收過瓦斯公司寄來說明可換裝微電腦瓦斯表的通知單嗎?自從2011年天然氣事業法通過之後,政府便開始推廣微電腦瓦斯表,屆齡換裝微電腦瓦斯表完全免費,每個月也只要多40元的基本費,就可以享受微電腦瓦斯表所帶來的安全保障。和傳統瓦斯表相比,微電腦瓦斯表增加了精密微電腦晶片、感震器、壓力開關、緊急遮斷閥等零組件,在偵測到漏氣、超時使用、大地震時,便會進行自動遮斷功能。這些功能對你我的居家安全有什麼保障?一起來搞懂吧!

微電腦瓦斯表_第一篇_完稿

三大安全遮斷-漏氣遮斷

瓦斯管線會因為風吹雨淋日曬、被老鼠嚙咬等原因,而慢慢老化破裂;再加上台灣地震頻繁,也是導致瓦斯管線鬆脫漏氣的原因之一。一般來說,我們可以透過發現家中瓦斯的使用量異常增加,或者是聞到瓦斯特有的臭味,來注意到瓦斯有漏氣的情況。可是,現代家庭的瓦斯管線往往鋪設在室外,又或者大量漏氣的時候沒人在家、或正在其他房間休息,可能不會發現這個危險警訊。

微電腦瓦斯表可以偵測到瓦斯漏氣的問題,並且自動進行「漏氣遮斷」,在第一時間阻止易燃的瓦斯洩漏,以免在不知情的狀況下浪費瓦斯,甚至造成嚴重災禍,全家人每天都能安心生活。

三大安全遮斷-超時遮斷

想必很多人都有急著出門,然後突然想不起自己到底有沒有把爐火關掉的經驗吧?這種不踏實的心情,在忙得抽不開身的時候,特別讓人覺得難受。大家可能也聽說過,家中長輩開了瓦斯爐燒水泡茶,結果朋友打電話來聊天,講著講著就忘記瓦斯爐的火還開著,如果爐火一直燒下去,可能真的會導致一發不可收拾的憾事。

微電腦瓦斯表可以偵測瓦斯的使用量與時間的關係,開大火的話,用氣的時間會縮短;開小火的時候,時間就會相對拉長。這個功能可以在家人使用瓦斯,但忘了關火時,自動判斷是不是應該要啟動「超時遮斷」的功能。

三大安全遮斷-地震遮斷

發生五級以上的地震時,如果正好在使用瓦斯,微電腦瓦斯表就會馬上停止供氣,這就是「地震遮斷」功能。說到地震,其實和微電腦瓦斯表的發明及推廣有著非常密切的連結。日本早在1987年就開始推廣使用微電腦瓦斯表,因為有這項設備,所以不管是1995年的阪神大地震,或者2011年的311大地震,都因為「地震遮斷」發揮作用,才不至於因為瓦斯而引起更多事故。

同樣位於地震帶上的台灣,我們向來十分在乎房屋的結構和材料是否防震,如果能更進一步裝設微電腦瓦斯表,在地震發生時發揮作用,自動遮斷瓦斯,就能防止因為設備損壞所造成的瓦斯外洩以及氣爆、火災等事故。

微電腦瓦斯表在日本目前已有將近100%之普及率。在台灣,目前的年度裝置率則從2014年的8.43%,提升至2022年第2季的48%。所謂多一份用心,就是多一份保障。在我們小心用氣、用火的同時,再加上微電腦瓦斯表的主動防護,家人的生命安全和財產保障,就更加完整了!

經濟部能源局廣告


猜你喜歡