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防疫保單之亂,源自於業者「賭一把」拚輸贏、把保險當彩券賣的心態

防疫保單之亂,源自於業者「賭一把」拚輸贏、把保險當彩券賣的心態
去(2021)年1月,搶搭台灣產物保險公司保單末班車的排隊民眾(Photo Credit:中央社)

我們想讓你知道的是

有部份業者把防疫保單當彩券賣,失去保險的精神,還添加幾分賭博的貪婪。這樣與保險的目的背道而馳,很難不出事,也會拖累周遭相關事務,防疫工作便因此受影響。目前疫情與防疫保單的傷害都還在擴大,兩相害的情況也還持續,如何解決?

文:王任昌

「防疫保單之亂」造成社會不安,各方檢討議論不少,但較少注意保險的本質,以及防疫險與防疫的相互影響、業者與消費者的互動關係。若能從此這幾點作檢視,應該可以找出較好的解決方案。

防疫險與防疫,應相助卻相害

防疫險的目的是要移轉民眾受疫情影響的損失風險,可以幫助防疫順利,例如染疫的民眾有了保險金,不用急著外出工作,可以比較安心的隔離或養病,對病患本身的健康有幫助,對阻隔病毒的傳播也有幫助。另一方面,防疫做得好,染病的人少,保險理賠就可較少,保費就會比較低,也就是保險業者、保險消費者、衛生防疫都有好處。這就是理論上,防疫險與防疫可以相助的情況。

可惜實務上見到的是,在疫情大爆發時期,眾多保戶為了申領保險金而爭先恐後去做PCR檢驗,造成已經緊繃的醫療資源更加難以負荷。另外一面,指揮中心為了紓解檢驗量能,無嚴謹的查核機制下施行「快篩陽性=確診」,會吸引更多保戶去做檢驗,又會增加醫療負擔。再者,若被保險人有意詐保,可能故意染疫、造假檢體,又會造成更大的醫療負擔,也可能擴大疫情。這就是現實上,防疫險與防疫兩相害的情況。

黃天牧:保險業若已承保  保戶買幾張都有責任賠
Photo Credit: 中央社
金管會主委黃天牧(前)日前在立法院表示,若民眾自選「3+4」居家隔離,防疫險要賠;若保險公司已承保,無論保戶買幾張,只要發生保險事故、符合保單約定,保險公司也都有責任賠。

為何理論上應該兩相助,現實上卻變成兩相害?問題主要是在產險業,且冰凍三尺非一日之寒。

產險業因為幾十年來的陋習,以及30年來賺錢太順利,以致忽視保險的本質與學能,當然也漠視了保險商品對於社會的影響,以致雙輸。簡單說,產險業用以前好賺的思維再自顧著賺錢,沒考慮社會責任,最後陷入危機,也才發現別人(醫療端)沒為自己考慮,結果互相傷害。

把保險當彩券賣是禍端,回歸風險轉嫁本質是上策

保險的本質是「損失填補(損害補償)」,是自助互助與善良的制度;不料產險業者看到疫情商機便大舉投入,又有部份業者把防疫保單當彩券賣,失去保險的精神,還添加幾分賭博的貪婪。這樣與保險的目的背道而馳,很難不出事,也會拖累周遭相關事務,防疫工作便因此受影響。目前疫情與防疫保單的傷害都還在擴大,兩相害的情況也還持續,如何解決?

治病須先知病,很多先進提出很多防疫保單之亂的問題根源,例如運氣不好遇上疫情大爆發、精算的經驗值太少、政策由清零轉共存、快篩陽性等於確診、消費者重複投保……這些確實都是問題根源,但這些問題在其他國家大都也有,為何只有泰國與台灣出現大量民眾不滿的情況?因為只有這兩地方把保險當彩券賣。

即使在台灣相同時間、相同環境下的壽險業,其開賣的防疫保單限制條件較多,「賭一把拚輸贏」的彩券味比較低,也就沒怎麼受傷。

簡單說,不管國內外的防疫險,「把保險當彩券賣」就出事,否則就沒事,明顯可見防疫保單之亂的深層根源是「把保險當彩券賣」。

病因知道了,就請業者放掉賭一把拚輸贏的態度,回歸保險善良互助的本質,再充分發揮經營學能,讓核保與理賠能依法依契約進行。該保就保,該賠就賠,讓保戶得所應得;同時不該保就不保,不該賠就不賠,以減少不肖者為詐領保險金,爭搶醫療資源或故意染疫而害了全民健康。

又業者可以主動協助保戶篩檢,這樣雖然要花成本還會讓保戶早知確診早領保險金,看似對業者自己不利,但有助疫情早日結束,理賠總數可降低,也可減少詐保機會,對社會大眾的健康與業者自身財務都應該比較好。但這需要疫情指揮中心的同意與協助才可能做到。

只不過關於詐保部分,日前陳指揮官曾表示「那是保險的事」,如此本位思考忽略了前述防疫險與防疫兩相害的情況,如果防疫機關可以幫助保險業者防堵詐保,應該可以讓防疫險與防疫變成兩相助。

對於上方建議,保險業者可能會認為回歸本質與學能是打高空;民眾可能認為建議業者「不要保不要賠」是傷害消費者的幫兇,以致本文可能落得兩面不是人。

如果業者真的認為那是打高空,表示業者即使陷入危機仍不重視基本功,也就難怪再製造出「陪同隔離」、「損害填補」等爭議而更難善了;如果消費者認為拒保拒賠就是不對,其主因是許多保險公司推銷防疫險時,給人的印象就是「來就賣,中就賠」,到後來卻屢屢以核保理賠之名拒保、退保、拒賠,而使消費者難以接受。

這問題出在業者把保險當彩券賣,讓消費者有「中彩」的錯誤期待所致,十之八九是保險業者的錯。但請理性看待:即使是賣彩券,彩券業者也會控管銷售額度(封牌)與抓詐領(彩券造假),所以保險業者對防疫保單採行核保、理賠措施,而有拒保、拒賠的情況也是合理且必要。只是前提必須是合法合理,像業者先前以「複保險」理由對防疫險拒保、退保就無法律依據,不應為之。

防疫險之亂  民眾黨立委:政府應負監督管理責任
Photo Credit: 中央社
台灣民眾黨立委張其祿(右)、邱臣遠(左)等人, 19日舉行「防疫險之亂,政府應負監督管理責任!」 記者會,要求政府應負起對保險公司的監督管理責任,確實保障民眾權益。

對立使問題惡化,互助互利對大家都好

看到這裡,應該很多人會說筆者想當牆頭草兩面討好。其實,筆者想討好的何止業者與消費者,如果有好的建議可以同時討好醫界、政府機關、多數民眾,也就是對大家都好的事為何不做?筆者只怕自己無能為力而已。

批評兩面討好者,應該是認為事件的兩面完全敵對、對你好就是對我不好;台灣的政治問題對立化,使問題惡化,其他的社會問題如果同樣採對立思考也會如此;雖然保險業者與消費者有不少利害對立,保險作業與防疫作業也有相互影響的地方,但都還是會有共利共好的地方。所以拋開本位與對立思維,朝著「對你好,我自己也會好」的互助互利思考,才能解決問題。


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