長照保費全民分攤 衛福部:一般勞工最多月繳550元

長照保費全民分攤 衛福部:一般勞工最多月繳550元
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長照保險既然是「保險」,與「社會福利」仍有一定差距,民眾一定要有「服務愈多、收費愈高」的認知。資源有限,若一味以「吃到飽」看待,日後保費勢必要隨之調高。

新聞整理 / 闕士淵

立法院15日通過長照法立法,遭質疑5年120億元預算不足以支應需求。衛福部18日表示,相關財源將由《長照保險法》立法後,比照健保補足,由全民分攤76萬失能者的照護費用。預估長照保險費為健保費的5分之1,一般上班族每月將多繳100元。

中央社報導,長照服務法規劃透過政府預算及菸捐挹注,未來5年編列120億元的長照基金預算。民間團體組成的「普及照顧政策聯盟」日前質疑,光是喘息服務每年就需要將近70億元的預算,120億預算根本是空殼。

護理及健康照護司司長鄧素文澄清,120億元主要是用發展長期照護服務的基礎建設。長照服務的主要財源仰賴將來必須通過的長照保險法。長照保險法通過前,衛福部每年會編列48億元預算支付人員服務費用。

一同出席記者會的社會保險司司長曲同光指出,長照保險的規模大約是健保費用的5分之1,每年大約是新台幣1,000元,像健保費一樣由民眾、政府、雇主分擔,大部分民眾的長照保費會在100元左右,一般勞工每月最多不會超過550元。

中時報導,至於雇主,若仍以6成比例,並納入與健保相同的平均眷口數0.62人,雇主未來月繳長照保費將介於184元至1,737元;若以多數受雇勞工投保的500元保費區間推估,雇主負擔保費約介於332元至382元間,每月不到400元。

經濟日報報導,曲同光表示,《長照保險法》正在行政院審議中,力拚本會期送入立法院,如果順利,預估2019年可望上路。

曲同光說,長照保險也將與健保相同採取收支連動,每年都會檢討。由於人口老化趨勢來臨,長照費用可能逐年增加,所以不排除每年調整費率。以目前台灣失能人口占全台人口3%左右,千億元規模暫能支應。

曲同光也強調,長照保險既然是「保險」,與「社會福利」仍有一定差距,民眾一定要有「服務愈多、收費愈高」的認知,換言之,長照服務資源有限,若一味浪費或以「吃到飽」看待,日後保費勢必要隨之調高。

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36歲身價千萬仍然沒有安全感?善用「負債」,縮短與財富自由的距離

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photo credit:VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

本文以VI College價值投資學院的學員案例來分析推導,說明透過系統性的分析、目標設定及投資規劃,財富自由並非遙不可及的夢想,甚至能藉此達成財富自由與志業圓滿的雙重目標。

財富自由是許多人共同夢想,如果可以擁有足夠被動收入讓生活無虞,甚至還能每月度假,相信這是許多人欣羨的生活。然而,財富自由確實是很好的理財目標,卻未必是「快樂」的終點。

36歲的心怡過去時常在各地飛來飛去長達八年,高壓工作、生活作息日夜顛倒,也為自己累積下遠高於同齡人的資產。分析心怡的資產負債現況:現金活存、股票、外幣存款、美股、債券、保險,包含名下一棟房地產,即便房子還有500多萬房貸,但總資產淨值有1300多萬。

她的夢想跟許多人相同,希望能靠著理財就不需要工作,每月有10萬元用來度假、15萬生活開銷資金和給家裡5萬的孝親費,同時維持目前每個月公益捐款的好習慣。現階段生活看似豐盛,但是距離自己設定的3億身家還有相當長一段距離,特別是盤點目前可動用初始資金只有美金3萬元,更讓心怡覺得目標難以達成。而在離開上一份工作後就因為帳面不缺錢而始終待業中,也讓心怡對未來不時感到不安。

擁有千萬身價,想要過上相對充裕、財富自由的生活是否是件難事?或許關鍵就在於資產負債組合當中的「負債」!

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photo credit:VI College價值投資學院
VI College價值投資學院台灣區總經理黃士豪建議心怡善用負債,打造財富自由並進而追求人生使命感。

給心怡的建議一:財富自由的關鍵在於善用「負債」。

與多數諮詢的學員相比,心怡的投資體質跟觀念都算相當完善,特別是本身資產分配方向十分多元,表現出對於投資她是有長期研究且願意嘗試的。而透過完整檢視「資產負債」「資產損益」及「投資組合」三張表格,我可以在短時間內理解學員本身屬於哪種類型投資者,目前於投資理財方面存在什麼問題通常也能一目了然。

財務問題一定是出在負債嗎?以心怡這個案例來看,反而是卡在分配最多資產於「保險」上,而能讓自己加速達成財富自由的機會,反倒是唯一且最大的負債「房貸」。

心怡的房子目前剩餘房貸已經低於房價50%,我建議她可以尋找銀行重新談30年換貸並加上使用三年房貸寬限期,這樣除了立即將每月10,000多元房貸支出減輕為幾千元,對待業中的心怡來說可減輕相當大支出負擔,還能取得一筆不小的資金將防守型資產轉為進攻型資產。如果又進一步將那些投資報酬率過低的儲蓄險贖回,將資金都投入進攻型投資項目中,能在三年寬限期內靠著投資達成每月10,000多元的被動收入,等同於用手邊資金幫自己繳未來每月房貸。

給心怡的建議二:明確財務目標,距離財富自由其實很近。

但想要財富自由真有那麼困難嗎?或許單靠心怡目前手邊資產能在60歲前達成願望。

如果以心怡目前保障型資產高達518萬、防守型資產1400多萬、進攻型資產僅有250萬,分配比例為24:64:12現況來看,如果維持投資組合現況每年約8%獲利計算,要達到3億身家需要40年9個月。

圖表_1_
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但如果能將保障型資產降低至6%,防守型資產降低為31%,進攻型資產提高到63%,就目前心怡於美股平均獲利為15%,只需要將獲利提高至20%,16年又8個月就能實現3億身家目標。

圖表_2
photo credit:VI College價值投資學院
資產配置比例分配示意圖

但事實上3億真的是必要目標嗎?如果以心怡希望的未來生活來看,即使加上換房、換車及新房裝修等開銷,也只需要1億3千多萬資產,同樣投資組合、同樣獲利只需要13年,心怡於50歲前就能實現財富自由夢想。

給大家的財富建議:比起追求金錢,更該追求使命。

雖然心怡有相當大機會達成財富自由的夢想,但在諮詢過程中我也發現她對未來的不安感,主要原因來自缺乏「使命」。即使可以靠著理財就擁有不錯的生活,但缺乏使命可能會讓人覺得人生沒有重量感。除了追求財富自由,我常常建議學員建議一定要找到「沒有錢也會願意做」的事情,才有辦法創造更多財富,所以建議目前待業中的心怡可以趁著目前還沒有生活壓力,找到「使命」並做為主動收入來源。

我也會透過一連串問題引導學員,從這些問題的答案中找到一個方向後確實執行,無論透過創業、找到相關產業或相關職位,建立屬於自己的中長期志業規劃。在執行跟學習過程當中,也能夠找到更多元的新道路,這是每個成功者在找到財富事業前必經之路,藉由系統性的分析、規劃及目標設定,讓自己找到真正的人生快樂泉源。關鍵在於:你有找到屬於自己的「使命」了嗎?

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photo credit:VI College價值投資學院

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