如果業者正視年初的兩個警訊,「防疫險理賠之亂」原本是可以預防的

如果業者正視年初的兩個警訊,「防疫險理賠之亂」原本是可以預防的
圖為2021年剛開始有防疫保單上市時,民眾排隊投保台灣產險。Photo Credit: 中央社

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保險公司為了追求獲利最大化,無視於異常的警訊,也沒有預估到最壞的情況,導致出現這次防疫險的理賠海嘯。雖然幸好在金管會高度監理之下,目前尚未有業者出現經營危機,但對民眾仍會產生長期的負面影響。

文:尚智

隨著確診與居家隔離人數暴增,根據金管會統計至7月25日為止,今年保險業共承保防疫險451萬件,保費收入42億元,然而理賠件數86萬件,理賠金額319億元;顯示理賠金額超過保費收入的七倍有餘,而且持續增加中。

實際上,業者賣出的防疫險不只這個數字,因為防疫險多為一年期保單,還有去年賣出而尚未到期者。媒體預估,市場上全部的有效保單在800萬至900萬件之間。因此,最終的理賠金額可能高達數百億元。

由於超出業者的預期太多,已有兩家保險公司對外借款,以支付鉅額保險金。依據《保險法》第143條,保險業不得向外借款,但為給付鉅額保險金之周轉需要,不在此限。由此可見,這次理賠海嘯對於保險業的巨大衝擊。

防疫險之亂,其實是可以預防的

由於這兩年的疫情變化太快,從清零走向共存,很多人可能覺得這是不可預期的風險。其實不然,如同對於空難事故的研究,往往可發現連續發生多個人為錯誤,然而無人及時處理的結果,最後導致悲劇的發生。太陽底下沒有新鮮事,保險業也是如此,如果業者能落實共同規範的風險管理機制,結果不應該如此慘賠。

根據產險公會及壽險公會送金管會備查的〈保險業風險管理實務守則〉,有一連串詳細的管理工具,足以在事前發現多個異常訊號。第一個警訊是「巨災風險」的評估,「巨災」是指這類災害造成的損失總額,可能影響公司的信用評等或清償能力,這次的防疫險之亂就是典型案例。

實際上,防疫險有國外經驗的教訓。

當初,泰國的保險業者同樣搶賣防疫險,隨著疫情去年5月在泰國擴散,有一家保險公司於去年10月公布的財報,揭露在第三季慘賠37億泰銖(約30億新台幣),可惜台灣業者並未注意到這個警訊。有賣防疫險的16家泰國業者,迄今有四家宣告破產,可見理賠海嘯的衝擊之大。

由於有泰國的理賠數據可供參照,如果業者確實遵照風險管理程序,進行防疫險的「模型驗證測試」、「敏感性分析」與「壓力測試」,就會發現當中的重大風險。

第二個警訊是「再保險風險」的評估。今年2月,瑞士與德國的國際再保險公司分別發文給台灣業者,表示不願承接防疫保單的再保險業務,並提醒台灣的確診率可能大幅提高。

疫情未歇  家長帶孩子赴社區醫院特診(1)
Photo Credit: 中央社

保險業短期內,可能不會再推出高CP值保單

最令人警惕的是,根據相關規定,保險公司的組織結構,應設置完整的風險管理機制,由上而下包括董事會、風險管理委員會、風控長、風險管理單位,以及業務單位、稽核單位,各有不同的角色與責任。然而,這套看似完整的風險管理機制,在這次的防疫險之亂並未發生作用。

簡言之,保險公司為了追求獲利最大化,無視於異常的警訊,也沒有預估到最壞的情況,導致出現這次防疫險的理賠海嘯。不幸中的大幸是,在金管會的高度監理之下,目前尚未有業者出現經營危機。

最後一提,防疫險之亂對民眾將有一個負面影響,就像後疫情時代的出國機票變得昂貴,同樣地,保險業在短期內不再推出高CP值的保單,而會想辦法在未來的保單把錢賺回來,甚至可能停售容易受疫情影響的旅遊不便險、海外突發疾病險等產品。

本文經新公民議會授權轉載,原文發表於此

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責任編輯:丁肇九
核稿編輯:翁世航


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一圖看懂微電腦瓦斯表:三大安全遮斷功能,守護居家安全「不漏氣」

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相較於傳統機械式瓦斯表,微電腦瓦斯表可以主動偵測異常情況,在漏氣、超時使用、五級以上地震發生時,自動遮斷瓦斯,以防瓦斯外漏所造成的氣爆、火災等危害,強化居家安全的守護。

你收過瓦斯公司寄來說明可換裝微電腦瓦斯表的通知單嗎?自從2011年天然氣事業法通過之後,政府便開始推廣微電腦瓦斯表,屆齡換裝微電腦瓦斯表完全免費,每個月也只要多40元的基本費,就可以享受微電腦瓦斯表所帶來的安全保障。和傳統瓦斯表相比,微電腦瓦斯表增加了精密微電腦晶片、感震器、壓力開關、緊急遮斷閥等零組件,在偵測到漏氣、超時使用、大地震時,便會進行自動遮斷功能。這些功能對你我的居家安全有什麼保障?一起來搞懂吧!

微電腦瓦斯表_第一篇_完稿

三大安全遮斷-漏氣遮斷

瓦斯管線會因為風吹雨淋日曬、被老鼠嚙咬等原因,而慢慢老化破裂;再加上台灣地震頻繁,也是導致瓦斯管線鬆脫漏氣的原因之一。一般來說,我們可以透過發現家中瓦斯的使用量異常增加,或者是聞到瓦斯特有的臭味,來注意到瓦斯有漏氣的情況。可是,現代家庭的瓦斯管線往往鋪設在室外,又或者大量漏氣的時候沒人在家、或正在其他房間休息,可能不會發現這個危險警訊。

微電腦瓦斯表可以偵測到瓦斯漏氣的問題,並且自動進行「漏氣遮斷」,在第一時間阻止易燃的瓦斯洩漏,以免在不知情的狀況下浪費瓦斯,甚至造成嚴重災禍,全家人每天都能安心生活。

三大安全遮斷-超時遮斷

想必很多人都有急著出門,然後突然想不起自己到底有沒有把爐火關掉的經驗吧?這種不踏實的心情,在忙得抽不開身的時候,特別讓人覺得難受。大家可能也聽說過,家中長輩開了瓦斯爐燒水泡茶,結果朋友打電話來聊天,講著講著就忘記瓦斯爐的火還開著,如果爐火一直燒下去,可能真的會導致一發不可收拾的憾事。

微電腦瓦斯表可以偵測瓦斯的使用量與時間的關係,開大火的話,用氣的時間會縮短;開小火的時候,時間就會相對拉長。這個功能可以在家人使用瓦斯,但忘了關火時,自動判斷是不是應該要啟動「超時遮斷」的功能。

三大安全遮斷-地震遮斷

發生五級以上的地震時,如果正好在使用瓦斯,微電腦瓦斯表就會馬上停止供氣,這就是「地震遮斷」功能。說到地震,其實和微電腦瓦斯表的發明及推廣有著非常密切的連結。日本早在1987年就開始推廣使用微電腦瓦斯表,因為有這項設備,所以不管是1995年的阪神大地震,或者2011年的311大地震,都因為「地震遮斷」發揮作用,才不至於因為瓦斯而引起更多事故。

同樣位於地震帶上的台灣,我們向來十分在乎房屋的結構和材料是否防震,如果能更進一步裝設微電腦瓦斯表,在地震發生時發揮作用,自動遮斷瓦斯,就能防止因為設備損壞所造成的瓦斯外洩以及氣爆、火災等事故。

微電腦瓦斯表在日本目前已有將近100%之普及率。在台灣,目前的年度裝置率則從2014年的8.43%,提升至2022年第2季的48%。所謂多一份用心,就是多一份保障。在我們小心用氣、用火的同時,再加上微電腦瓦斯表的主動防護,家人的生命安全和財產保障,就更加完整了!

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