《檯面下我是這樣投資》:《致富心態》作者摩根・豪瑟私底下如何用自己的錢投資?

《檯面下我是這樣投資》:《致富心態》作者摩根・豪瑟私底下如何用自己的錢投資?
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我們想讓你知道的是

《致富心態》作者摩根.豪瑟等25位各領域財金專家們的真心自白,教你「真正」可實踐的消費、儲蓄、投資與退休計畫。相較於「如何」管理投資組合,更重要的是他們「為什麼」這麼做!

文:喬許.布朗(Josh Brown)、布萊恩.波提諾(Brian Portnoy)

摩根.豪瑟(Morgan Housel)

摩根.豪瑟是協和基金(Collaborative Fund)合夥人,曾經是財經網站「萬里富」(The Motley Fool)與《華爾街日報》(Wall Street Journal)的專欄作家。他曾兩度贏得美國商業編輯與記者協會(Society of American Business Editorsand Writers)頒發的最佳商業獎,兩度入圍羅布傑出商業財經新聞獎。他的文章曾刊登於《哥倫比亞新聞評論》(Columbia Journalism Review)出版的《最佳財經寫作》(The Best Business Writing)。他是全球暢銷書《致富心態》(The Psychology of Money)的作者。

大衛.珊迪.戈特斯曼(David “Sandy” Gottesman)是第一曼哈頓顧問團隊(First Manhattan)的創辦人,也是一名身價破億的投資人。據說他在面試想加入團隊的求職者時,總是會問這個問題:「你擁有什麼?你為什麼擁有這些事物?」

他問的不是「你覺得哪些股票最便宜?」也不是「哪個國家即將進入經濟衰退期?」

他想知道的是求職者如何處理自己的錢。

我非常喜歡這個問題。這個問題能讓我們清楚看見,對專業人士來說,合理的事物(也就是他們建議你做的事)與他們覺得自己該做的事物(也就是他們自己的實際行為)之間往往有一道無比巨大的鴻溝。

根據投資界的權威評級機構晨星公司(Morningstar)的資料,美國有超過一半以上的共同基金投資組合經理人,沒有把自己的任何一毛錢投資在自己管理的基金中。你可能會覺得這件事令人難以接受,並認為這項統計揭露了某些人說一套做一套的虛偽行為。

但這種事其實遠比你以為的還要常見。南加州大學(University of Southern California)的醫學教授肯・莫瑞(Ken Murray)二○一一年撰寫〈醫師是怎麼死的〉(How Doctors Die)一文,描述醫師為自己選擇的臨終治療,與他們建議病人選擇的有多大的差異。

「(醫師)死亡方式和其他人不同。」他寫道:「他們的特別之處不是他們接受的治療比其他美國人還多;事實正好相反,他們接受的治療相對較少。他們花了那麼多時間為其他人抵禦死亡的威脅,但輪到自己面對死亡時,他們通常抱持相當平和的態度。他們清楚知道接下來會發生什麼事,他們知道自己有哪些選擇,通常他們也有能力接受任何一種他們想要的療法,但他們往往選擇輕輕放下。」醫師可能會千方百計的想治療病人的癌症,但自己選擇的卻可能是安寧治療。

別人建議你做的事,有時候和他們實際做的有所不同,但這並不一定是壞事。這只代表當你在處理有關自己與家人的複雜問題與情感問題時,其實沒有正確答案。沒有哪個答案是放諸四海皆準的真理。

你要找的答案應該要適合你與家人,應該要符合你們共同列出的條件,應該要讓你們能感到安心,一覺到天亮。

在做決策時,你們的選項當然應該要符合一些基本標準——無論在財務方面還是醫療方面,都是同樣的道理。但在做重要的財務決定時,你不應該拿出試算表或教科書照本宣科。你做這些重要決定的場合應該是在餐桌前。你的目標通常不會是最大化投資報酬率,而是將配偶或孩子感到失望的機率最小化。我們很難用表格或算式來做出這一類的決定,而且不同人的選擇通常會有很大的差異。適合這個人的選擇不一定適合另一個人。

你必須找出適合你的選擇。接下來,我要說的是適合我的選擇。

我與家人如何看待儲蓄

查理・蒙格(Charlie Munger)曾說過:「我原本沒想過要變成有錢人。我只是想要獨立自主。」我們不一定要有錢,但獨立自主一直以來都是我的個人財務目標。我沒有興趣追求最高的回報,也沒有興趣應用槓桿投資我的資產,並過上最奢華的生活。這兩者看起來都像是人們為了給朋友留下深刻印象而進行的遊戲,而且兩者背後都潛藏風險。大致上來說,我只希望能在每天早上起床時,知道我與家人能用我們喜歡的方式做我們想做的事。我們做的每個財務決定都圍繞著這個目標運轉。

我父母成年後的生活分成兩個階段:極度貧困與普通小康。父親在四十歲時成為醫師,育有三個孩子。他還在讀醫學院時就必須養活三名嗷嗷待哺的小孩,所以不得不養成節儉的心態,就算開始賺取醫師的薪水也沒有改變這種思維。我的父母在人生黃金歲月時的支出遠低於收入,儲蓄率相當高。

這讓他們獲得一定程度的獨立自主。我的父親是急診室醫師,在我看來,這是壓力最大的職業之一。此外,他還必須要輪夜班,痛苦的切換晝夜節律。過了二十年,他受夠了,所以他不幹了。我父親直接辭職,進入人生的下一個階段。

我一直把這件事銘記在心。我父親有能力在某天早上起床後,決定他只要做好準備就可以按自己的意願換一份工作。或許有些人會覺得這件事聽起來像是老奶奶等級的財務目標,但對我來說,獨立自主並不代表你要停止工作。獨立自主代表的是,你只和你喜歡的人一起做你喜歡的工作,而且你可以決定你想工作多久。

你不需要仰賴醫師的收入水準,你也一樣能達到一定程度的獨立自主。最關鍵的是,你要控制你的期望,讓你的支出低於收入。無論收入高低,獨立自主都取決於你的儲蓄率。若你的收入超過了一定程度,那麼決定儲蓄率的,將是你能否繼續維持收入較低時對生活型態的期望。

我和妻子是在大學時認識的,我們同居數年之後才結婚。畢業之後,我們兩人找到的都是入門級的工作,領的是入門級的薪水,安穩的過著簡約生活。每一種生活型態都是相對的,對一個人來說很體面的生活,對另一個人來說可能宛如貴族或乞丐。最重要的是儲蓄率,我們能靠自己的收入買下我們覺得不錯的公寓、不錯的車子、不錯的衣服、不錯的食物。我們的生活稱不上養尊處優,但至少十分舒適。


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生活及成長於Covid-19疫情中的世代橫空出世,面對習慣虛擬化、線上化的C世代,品牌更要及早準備接招。PChome 24h購物也看準商機搶先出手,推出iPhone 14訂閱方案、開設線上立陶宛館等服務,滿足C世代習慣遠距、享受體驗服務的特性!

當市場還在摸索Z世代的消費輪廓和行銷趨勢時,一波C世代大軍已然橫空出世,C世代意指Generation COVID,這波C世代大軍生活及成長於Covid-19疫情中,因為實體接觸的機會被隔離,他們可能沒有畢業典禮、沒有實體接觸國外的機會,或是從進入社會工作都是遠距。eMarketer即指出,疫情期間,消費者前往實體通路次數減少了42%,透過網路消費則反增了54%,大疫情時代使非接觸經濟的發展更躍進,C世代也因此更擁抱科技,甚至可能將成為生活在元宇宙的第一個世代,也將逐漸影響行銷趨勢。

元宇宙當道 C世代透過雲端群聚

C世代與同儕們的互動以線上為主,手機、電腦的線上裝置成為探索世界的工具之一,在學習和工作上也習慣遠距離,許多線上軟體也開發出新功能幫助C世代在元宇宙中群聚。其中Gather Town就是一個例子,雖然是一種視訊軟體,但是更像是一款遊戲,使用者可以自行設定角色,透過角色扮演和他人互動,也可以建立屬於自己的虛擬空間,在裡面開會、上課、進行遊戲等。品牌觀察到新世代的轉變,也紛紛開始與Gather town合作,如HP在Gather Town中開設元宇宙線上分享會,透過四大區域場館跟使用者互動,除了有遊戲區外,同時還展示旗下商品及優惠,並能直接找到折扣跟賣場,此外還能在裡面跟名人交流;台北市稅捐稽徵處也在Gather Town上開設線上展覽館,透過互動解謎,幫助民眾學習各項租稅知識,讓硬知識也能透過符合C世代的方式傳播。

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被封鎖的國界 C世代追求不出門能買天下物

因疫情影響,各國封鎖國界超過一年,截至目前為止,台灣人民也還無法自由地出國,C世代是喪失許多地球村公民權益的一代,失去很多跨國界交流的實體機會。許多品牌也趁機推出服務,協助消費者消弭疫情和國界的阻隔。

C世代少有出國的經驗,與此同時航空業和旅遊業也大受打擊,為了滿足消費者對於出國旅遊的渴望和對於品牌的熱度,新加坡航空之前在旅展中打造飛行旅程體驗區,讓體驗者戴上VR眼罩,探索新航A380的客艙,透過預先體驗培養品牌認同感。在疫情初始時,立陶宛主動贈與台灣疫苗,也讓國人對於這個遠在波羅的海的國家開始有了感恩之情和好奇心,但苦於疫情還是無法實際到當地體驗,PChome 24h購物與立陶宛企業局為了深化台立兩國的交流和滿足C世代消費者,共同開設「立陶宛館」,日前也在站上正式試營運,進駐立陶宛10大品牌,幫助C世代消費者不出國,透過熟悉的科技操作,就能品嘗異國美食,打開對於世界的感官。

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PChome 24h購物開設立陶宛館,讓C世代透過最熟悉的手指購物就能嘗到異國好滋味。

體驗至上 訂閱制便利創新服務收買C世代的心

相較於產品本身,C世代更加注重享受及購買體驗。因此,若想吸引更多顧客,零售商就必須推出不同以往的服務。訂閱制雖然行之有年,但大部分在民生必需品上,如咖啡、保健食品、生鮮食品或是視聽娛樂方案上,但在智慧型手機這種相較之下使用週期較久的產品上卻尚未有過。對新興世代的消費者而言,智慧型手機不單純只是通訊作用,還包含了品牌信仰,甚至還有奢侈品的體驗,其中Apple年年出新機,即使產品耐用,也還是讓許多年輕人只要出新機就想換,而非等手上舊機無法使用,影響智慧型手機的消費習慣,讓其使用週期縮短。

過去一直傳聞Apple即將推出訂閱制, iPhone 14的發布會上卻沒有發表這項消息,然而全台電商中唯一Apple全系列授權經銷商PChome 24h購物搶先推出了iPhone 14的訂閱方案,訂閱週期為12個月,訂閱期滿後繳回舊機就能換新機,並主打低月付額、免預繳、免押金、專屬保險等服務。PChome 24h購物觀察到iPhone使用者的痛點,在保險服務上也有相對完整的保障,如果在訂閱期間手機不見、或是重大事故需維修,只需付出2,500元的自負額,便能享有一次原機維修或是置換服務。這樣的服務不僅讓C世代更能降低擁抱科技的門檻,進一步完整周邊服務,也因此在網路上掀起一波討論聲量。

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雖然世界已逐漸與疫情共存,但在這段時間內生長的C世代消費習慣,或許已奠定未來幾年內的市場趨勢,面對這群習慣虛擬化、線上化的世代,品牌更要及早準備接招。

本文章內容由「爆米花數位」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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