沒有「信用」要怎麼辦信用卡?這位美國新移民決定開公司「自己發卡」

沒有「信用」要怎麼辦信用卡?這位美國新移民決定開公司「自己發卡」
截自TomoCredit官網

我們想讓你知道的是

名校畢業生因為沒有辦過信用卡,想貸款買車卻被5家銀行拒絕,也因此決定自己發卡。TomoCredit靠銀行存款、股票、甚至比特幣來決定申請者的信用卡額度,並用大數據找到對的「借款人」,成功減少不還錢的比率。

文:戴羽(創新拿鐵

在美國,使用信用卡消費是很普遍的事。這不但為消費者提供便利,而且還能逐步建立「信用評級」,為未來的車貸、房貸鋪路,因為沒有好的「信用評級」就沒有機會向銀行貸款。沒有機會建立「信用評級」是由韓國移民到美國的Kristy Kim的困擾,因此他決定要改變這個機制,讓大家能夠輕易的「建立信用」!

創新點:沒有辦過信用卡,可能導致你的車貸辦不下來?!

名校畢業生因為沒有辦過信用卡,想貸款買車卻被五家銀行拒絕!

11歲那年,Kristy就隨著家人移民美國。和很多亞洲家庭一樣,Kristy從小就被教導要量入為出,所以他一直都只花手上有的錢。所以,當朋友都在使用信用卡時,Kristy只刷「簽帳金融卡」確保自己用的都是已經存在銀行內的錢,而不是「借貸」。

2012年,Kristy從柏克萊大學(UC Berkeley)畢業,順利在投資銀行找到一份工作。為了方便通勤,他想要買一台車。沒想到辦了五次貸款都不成功。他才發現因為過去沒有使用信用卡,導致他的「信用評分」沒有達到要求,所以沒有銀行肯借錢給他。

原來,美國銀行在審核貸款時,都會參考FICO信用評分。而FICO會依照消費者的支付記錄、帳戶欠款、擁有信用紀錄的時間、信貸組合、以及新的信貸這五個面向來評分。分數越高的消費者代表「信用評級」越好,也就更容易取得新的貸款。在台灣也有類似的機制,而負責的機構就是聯合徵信中心。

由於Kristy從來不曾「欠款」,所以他的FICO信用評分完全就是白紙一張。所以,不管他去那家銀行辦車貸,都無法順利下來。Kristy這時才發現,他在求學時期沒有好好的建立「信用評分」,現在需要已經來不及了!

但Kristy馬上就想到,很多新移民一定也有類似的問題。不管他們之前的「信用」多好,初到美國時一定都是「信用歸零」,那他們就會需要有一個能夠協助他們建立「信用」的方法。於是,Kristy在2019年決定創辦TomoCredit,一家不需要「信用」也能申請信用卡的公司。

(TomoCredit創辦人KristyKim)

不想要花10年說服銀行,所以決定自己發卡

在TomoCredit成立後,Kristy很快的就發現除了像他一樣的新移民,很多大學生也無法在沒有父母的擔保下申請信用卡。另外,在「零工經濟」如Uber、Airbnb等興起的今天,很多從事這些行業的人由於沒有「固定收入」,所以也會被信用卡公司拒之門外。而這些人都是TomoCredit的目標客群!

但要建立一個靠「信用」的信用卡公司並不容易,Kristy最初接觸的創投公司都面有難色,雖然他們都認為Kristy要解決的是一個重要的問題,但他的做法實在是太顛覆性了,大家都覺得風險太高。

其實,Kristy在一開始也知道自己發卡會有很多困難,所以他只想要建立一個新的「信用評分」系統,並賣給不同的銀行與發卡機構。因此,他在2018年聯絡了富國銀行(Wells Fargo)和美國運通(American Express),闡述了自己的計劃。

雖然對方都認同,對於那些沒有信用評分的年輕消費者來說獲得信貸很困難,而銀行也可能因此錯過了不少高潛力客戶。但奇怪的是,銀行並不急於解決這個問題。Kristy看到這個狀況,判斷如果要成功說服這些銀行採用自己的系統可能需要花十年時間,因此才決定自己來提供完整的服務。

他知道自己不可能找到足夠的資金申請銀行執照,於是去拜訪了超過80家有意願和新創公司合作的銀行,看看它們是否願意成為他的夥伴。但最困難的還是找到創業需要的資金。正如之前所提到的,很多創投公司都對Kristy的想法都有保留,除了太「顛覆」之外,它們也期望Kristy能夠有更多的使用者後,才開始投資。

但這個心態,就造成了「雞跟蛋」的難題,沒有資金難以吸引更多的使用者,沒有使用者又無法得到更多的資金。最後,Kristy花了一年的時間才用不多的資金完成了TomoCredit然後正式對外發行。

靠銀行存款、股票、甚至比特幣來決定申請者的信用卡額度

不靠FICO信用評分,那Kristy要如何確保使用者不會呆帳?

TomoCredit依靠使用者實際在銀行的存款和使用習慣來決定他們的「信用」。想要申請TomoCredit信用卡的使用者可以將他們網路銀行的資訊分享給TomoCredit的App。這個App就會透過和各家銀行的介接,去知道使用者的銀行資訊,例如帳號開了多久、有多少存款、每月提款或轉帳的金額和次數,然後判斷使用者的信用卡能有多少的額度。

由於現在年輕人的投資習慣很多元,TomoCredit甚至會將加密貨幣和股票的投資都加入考慮,更精準的判斷使用者實際的還款能力有多少。而且配合年輕人的使用習慣,TomoCredit甚至有和網路券商Robinhood以及加密貨幣交易所Coinbase交換資料,讓使用者可以更容易的提供自己的「資產」。

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Photo Credit: TomoCredit
TomoCredit的App介面

在完全了解使用者的狀況後,TomoCredit有提供介於100到3萬美金的信用額度給使用者,然後隨著他的財務狀況調整這個額度。

另外,TomoCredit有別與一般信用卡的是它並不徵收「循環信用利息」。TomoCredit會從使用者的銀行中每週自動扣除卡費,而不是像其他信用卡的月繳。如果使用者某一週沒有辦法付清卡費(因為銀行帳號的錢不夠),TomoCredit會立即暫停該使用者的卡,直到卡費被付清為止。這不但能夠阻止使用者超支,也能夠避免TomoCredit有太多收不回來的欠款。