沒有「信用」要怎麼辦信用卡？這位美國新移民決定開公司「自己發卡」

文：戴羽（創新拿鐵）

在美國，使用信用卡消費是很普遍的事。這不但為消費者提供便利，而且還能逐步建立「信用評級」，為未來的車貸、房貸鋪路，因為沒有好的「信用評級」就沒有機會向銀行貸款。沒有機會建立「信用評級」是由韓國移民到美國的Kristy Kim的困擾，因此他決定要改變這個機制，讓大家能夠輕易的「建立信用」！

創新點：沒有辦過信用卡，可能導致你的車貸辦不下來？！

名校畢業生因為沒有辦過信用卡，想貸款買車卻被五家銀行拒絕！

11歲那年，Kristy就隨著家人移民美國。和很多亞洲家庭一樣，Kristy從小就被教導要量入為出，所以他一直都只花手上有的錢。所以，當朋友都在使用信用卡時，Kristy只刷「簽帳金融卡」確保自己用的都是已經存在銀行內的錢，而不是「借貸」。

2012年，Kristy從柏克萊大學（UC Berkeley）畢業，順利在投資銀行找到一份工作。為了方便通勤，他想要買一台車。沒想到辦了五次貸款都不成功。他才發現因為過去沒有使用信用卡，導致他的「信用評分」沒有達到要求，所以沒有銀行肯借錢給他。

原來，美國銀行在審核貸款時，都會參考FICO信用評分。而FICO會依照消費者的支付記錄、帳戶欠款、擁有信用紀錄的時間、信貸組合、以及新的信貸這五個面向來評分。分數越高的消費者代表「信用評級」越好，也就更容易取得新的貸款。在台灣也有類似的機制，而負責的機構就是聯合徵信中心。

由於Kristy從來不曾「欠款」，所以他的FICO信用評分完全就是白紙一張。所以，不管他去那家銀行辦車貸，都無法順利下來。Kristy這時才發現，他在求學時期沒有好好的建立「信用評分」，現在需要已經來不及了！

但Kristy馬上就想到，很多新移民一定也有類似的問題。不管他們之前的「信用」多好，初到美國時一定都是「信用歸零」，那他們就會需要有一個能夠協助他們建立「信用」的方法。於是，Kristy在2019年決定創辦TomoCredit，一家不需要「信用」也能申請信用卡的公司。

（TomoCredit創辦人KristyKim）

不想要花10年說服銀行，所以決定自己發卡

在TomoCredit成立後，Kristy很快的就發現除了像他一樣的新移民，很多大學生也無法在沒有父母的擔保下申請信用卡。另外，在「零工經濟」如Uber、Airbnb等興起的今天，很多從事這些行業的人由於沒有「固定收入」，所以也會被信用卡公司拒之門外。而這些人都是TomoCredit的目標客群！

但要建立一個靠「信用」的信用卡公司並不容易，Kristy最初接觸的創投公司都面有難色，雖然他們都認為Kristy要解決的是一個重要的問題，但他的做法實在是太顛覆性了，大家都覺得風險太高。

其實，Kristy在一開始也知道自己發卡會有很多困難，所以他只想要建立一個新的「信用評分」系統，並賣給不同的銀行與發卡機構。因此，他在2018年聯絡了富國銀行（Wells Fargo）和美國運通（American Express），闡述了自己的計劃。

雖然對方都認同，對於那些沒有信用評分的年輕消費者來說獲得信貸很困難，而銀行也可能因此錯過了不少高潛力客戶。但奇怪的是，銀行並不急於解決這個問題。Kristy看到這個狀況，判斷如果要成功說服這些銀行採用自己的系統可能需要花十年時間，因此才決定自己來提供完整的服務。

他知道自己不可能找到足夠的資金申請銀行執照，於是去拜訪了超過80家有意願和新創公司合作的銀行，看看它們是否願意成為他的夥伴。但最困難的還是找到創業需要的資金。正如之前所提到的，很多創投公司都對Kristy的想法都有保留，除了太「顛覆」之外，它們也期望Kristy能夠有更多的使用者後，才開始投資。

但這個心態，就造成了「雞跟蛋」的難題，沒有資金難以吸引更多的使用者，沒有使用者又無法得到更多的資金。最後，Kristy花了一年的時間才用不多的資金完成了TomoCredit然後正式對外發行。

靠銀行存款、股票、甚至比特幣來決定申請者的信用卡額度

不靠FICO信用評分，那Kristy要如何確保使用者不會呆帳？

TomoCredit依靠使用者實際在銀行的存款和使用習慣來決定他們的「信用」。想要申請TomoCredit信用卡的使用者可以將他們網路銀行的資訊分享給TomoCredit的App。這個App就會透過和各家銀行的介接，去知道使用者的銀行資訊，例如帳號開了多久、有多少存款、每月提款或轉帳的金額和次數，然後判斷使用者的信用卡能有多少的額度。

由於現在年輕人的投資習慣很多元，TomoCredit甚至會將加密貨幣和股票的投資都加入考慮，更精準的判斷使用者實際的還款能力有多少。而且配合年輕人的使用習慣，TomoCredit甚至有和網路券商Robinhood以及加密貨幣交易所Coinbase交換資料，讓使用者可以更容易的提供自己的「資產」。

Photo Credit: TomoCredit

在完全了解使用者的狀況後，TomoCredit有提供介於100到3萬美金的信用額度給使用者，然後隨著他的財務狀況調整這個額度。

另外，TomoCredit有別與一般信用卡的是它並不徵收「循環信用利息」。TomoCredit會從使用者的銀行中每週自動扣除卡費，而不是像其他信用卡的月繳。如果使用者某一週沒有辦法付清卡費（因為銀行帳號的錢不夠），TomoCredit會立即暫停該使用者的卡，直到卡費被付清為止。這不但能夠阻止使用者超支，也能夠避免TomoCredit有太多收不回來的欠款。