《躺著就有錢的自由人生》:擁有緊急預備金不是為了建立財富,而是避免遇到的問題變成債務

《躺著就有錢的自由人生》:擁有緊急預備金不是為了建立財富,而是避免遇到的問題變成債務
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我們想讓你知道的是

經濟大好時的獲利方式,不代表就是正確的理財方式。作者曾經順風順水,快速累積財富,但後來投資失利而宣告破產,連帶家庭關係也變得緊繃。他重新檢視理財觀,打造一套經得起考驗的行動步驟,不僅自己從谷底翻身,也幫助許多家庭重掌金錢的主導權。

文:戴夫.拉姆齊(Dave Ramsey)

完成緊急儲備基金:把莫非定律踢出家門

閉上眼睛想想,當你走到這一小步會是怎樣的一個景況。大多數在金錢大翻身中有著瞪羚般緊繃感的參與者,都可以在約十八到二十個月的時間內,走到第三小步的起點。待你走到這一步,你就已經擁有一千美元的現金,而且除了房貸以外沒有任何債務。你已經用高度的專注力和緊繃感推著愈滾愈大的雪球前進了,也擁有了前進的驅動力。再次把眼睛閉上,深吸一口氣,體會一下除了房貸以外,沒有任何債務並且手上還握有一千美元現金的感覺。我看到的那個是你的笑容嗎?

你會開始看見,將收入掌控在手上是打造財富最重要的力量。

嬰兒般的第三小步:完成緊急儲備基金

完善的緊急儲備基金要足夠應付六個月的開支。如果你頓失收入,那三到六個月期間需要多少生活費呢?財務規劃師以及像我這樣的財務顧問多年來都會用這條經驗法則,這對參與金錢大翻身的人來說相當有用。你的緊急預備金從一千美元開始,但是完備的緊急預備金範圍是介於五千到兩萬五千美元之間。一般月收入三千美金的家庭,其緊急預備金最少可能是一萬美金。如果除了房貸以外都沒有其他的債務,還握有未雨綢繆的一萬美元備用現金,是什麼樣的感覺呢?

天總有不測風雨,你需要有一把雨傘在手。

還記得我們在前面的章節中談過緊急事件嗎?天總有不測風雨,你需要有一把雨傘在手。別忘了《財經雜誌》曾指出,在任意一個十年期間,有七八%的人有可能遇上重大變故。大事發生的時候——像是被資遣或是車子引擎報銷——你不能依賴信用卡。如果你用債務來應付緊急事件,就又走上回頭路了。你的財富之屋必須有堅固的地基,其中就包括了專門用來處理緊急事件的儲蓄帳戶。

我得要再次強調,如果你希望你的大翻身能讓你徹底脫胎換骨,這點便至關重要。借錢最糟糕的時機就是在遇到困難的時候。如果經濟衰退,你失業了(意思就是「零收入」),你不會想要背上一堆債務。最近蓋洛普有一份調查指出,五六%的美國人表示,如果天有不測風雲,他們會用信用卡來借錢,這麼做很容易,我也同意這並不難,因為信用卡被核發給死人的事每年層出不窮,但這並不表示這是個聰明的做法。如果你還沒找到新的工作還要一邊還款清償債務,那才是件難事。

國家財務安全指數有一份調查指出,四九%的美國人一旦失去收入,剩餘的錢就只夠支付不到一個月的生活。有近半數的人和生活之間,幾乎沒有任何緩衝地帶。這種時候,莫非就會大駕光臨了!記得我們討論過,當你存夠緊急預備金時,發生問題的頻率似乎(我相信實際上確實如此)也會減少嗎?別忘了,緊急預備金真的可以趕走莫非。

所以,緊急預備金到底是什麼?緊急事件指的是某些你無法預料到的事件,如果你不處理的話,會對你以及你的家人帶來重大的衝擊。緊急事件包括失業或收入減少、因為意外而產生的不可預見醫療問題與醫療費用;或是車子的變速箱或引擎掛掉,而它又不可或缺。這些都屬於緊急狀況。

某個你「需要」的東西正在打折不算是緊急狀況;「我想創業」不算是緊急狀況;「我想買車、我想要一套皮製沙發或我想去墨西哥坎昆市」不算是緊急狀況;畢業舞會的禮服和大學學費也不算是緊急狀況。要注意,不要合理化將緊急預備金用在那些你應該另外存錢去購買的物品上。另一方面,當你有完備的緊急預備金,不要借錢去付醫療帳單。你已經千辛萬苦地建立了緊急預備金,就要非常清楚地知道什麼事情是緊急狀況,什麼不是。

要注意,不要合理化將緊急預備金用在那些你應該要另外存錢去購買的物品上。

在使用緊急預備金之前,先退一步、冷靜地審視整個情況。雪倫和我在討論並達成共識前,不會去動用緊急預備金。除此之外,在做出決定後,我們會冷靜一下,並且進行禱告,否則也不會去動用那筆緊急預備金。達成共識以及冷靜期,都有助於我們判斷這個決定是否只是在合理化我們的行為,還是遇到了真正的緊急狀況。

緊急預備金要隨時可以取得

你的緊急預備金必須是現金。現金指的是你可以輕易動用且不會產生違約金的錢。如果你會因為違約金而對於動用這筆錢踟躕不前,那你的緊急預備金就沒放對地方。我用成長型共同基金來做長期投資,但是我從來不會把緊急預備金放在裡面。如果車的引擎掛了,比起把基金賣掉,我會更想要借錢去處理,因為市場行情當下可能不好(我們總是想要等到價格回漲的時機)。

這就代表我的緊急預備金放錯地方了。共同基金是很好的長期投資標的,但是市場會浮動,所以當你遇到緊急狀況,有可能剛好遇到股市低迷的時候——這對莫非來說又是另一張邀請函。所以你的緊急預備金一定要保持現金的狀態。

驚人的數據:五六%的美國人皆表示如果天有不測風雲,他們會用信用卡來借錢。

同理,緊急預備金也不要放在定期存款裡,因為一般來說,提早解除定存會需要支付違約金。除非你拿到某種可以「快速放款」的定存,也就是在一段約定期間內提取的話,不用付違約金。這種快速放款的定存,讓你可以在不用支付違約金的前提下動用這筆錢,拿來存放緊急預備金就很好。要搞清楚,你不是想要把緊急預備金拿去投資,只是要把它擺在某個安全且可以輕易取得的地方。

如果你的緊急預備金目前沒放在對的地方,遇到緊急狀況的時候,你就會傷腦筋了。克莉絲汀是一位六十九歲的奶奶,她告訴我,她借錢去修汽車的變速器,因為她不想支付解除定存的違約金。這筆貸款是「有智慧的」銀行人員所建議,克莉絲汀也信任這位銀行員。這裡唯一的問題是,即便支付違約金,解除定存對克莉絲汀而言還是比較好的做法。維修費用是三千美金,她的定存利率是五%,而提前解約的違約金則是利息的一半。