《泛蠢》:群眾智慧——為何一群泛泛之輩,能做出優於專家的預測?

《泛蠢》:群眾智慧——為何一群泛泛之輩,能做出優於專家的預測?
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我們想讓你知道的是

本書取材自商業、運動、科學,以及日常生活中的鮮活故事,勾勒出降低犯錯可能的方法,包括「準備」面對常見的心智陷阱,「認知」情境中的錯誤,以及「運用」正確的心智工具來形塑更好的決策。讓讀者做對決策,穩健投資、職場長勝!

文:麥可.莫布新(Michael J. Mauboussin)

第三章【思考盲區3】專家限制——演算法比較可靠嗎?

店員比不上演算法

1990年代初期,我和妻子住在紐約市。晚上無事時,我們會租片回家觀賞。就如同那個時代其他影片出租店一樣,店裡會有一兩位店員根據你之前喜歡的影片及你當時的心情,非常熱絡地向你推薦,甚至可能不時會推薦一兩片你不常看的影片。考慮到他們相對不算多的電影庫存,以及對我們的電影口味有限的知識,這些員工算是相當有幫助的。

DVD影片租借網站Netflix設立於1997年,以客戶滿意度為核心考量,初期便成功依據訂戶的喜好,介紹匹配的影片,業務因而蓬勃發展。2000年,這家公司推出名為「Cinematch」(影片配對)的服務,由一套演算程式系統,執行觀眾和光碟的配對。Cinematch利用消費者回饋的資訊提供推薦,迅速改善預測消費者口味的準確度,讓用戶持續感到滿意及減少對新片發行資訊的依賴。

Cinematch目前已帶動Netflix一半以上的租金收入。但公司管理階層意識到,Cinematch並非所有問題的答案。因此在2006年,他們發出戰帖:只要能提出更好的電腦程式,在預測消費者偏好的準確度上,比Cinematch高出一成,Netflix願意支付100萬美元獎金。

撰寫這本書時,該筆獎金仍在各方爭奪之中,領先團隊的程式比Cinematch準確9.8%。有兩個值得強調的重點:第一,有些人雖然聰明絕頂,但處理問題的價值和Netflix相較之下卻是小巫見大巫。(Netflix的主管不諱言,一個成功演算法的價值超過100萬美元。)第二,無論是Cinematch或任何最終取代它的程式,其表現都大幅優於紐約市影片出租店的員工。

Netflix的演算法,以及和當地影片出租店員意見的品質之間南轅北轍的對比,說明了本章第一個錯誤的決策制訂:利用專家,而不是數學模型。我承認,這個錯誤對各領域的專家而言是個直接的侮辱,令人難以忍受。但是在社會科學領域,這也是紀錄最為詳盡的研究發現。

1954 年,明尼蘇達大學心理學家米爾(Paul Meehl)出版一本書,評論專家(心理學家和精神病學家)的臨床判斷與線性統計模型的研究。他認真分析,有信心做到公平的比較。在一次又一次的研究後,他發現統計方法不輸(甚至超過)專家的表現。

較近期的例子是,加州大學柏克萊分校心理學家泰洛克(Philip Tetlock)針對專家預測,完成一項歷時15年以上的周詳研究,其中包括來自60個國家300位專家的2800項預測。泰洛克請專家針對有機率性質、結果範圍廣泛的政治和經濟案例的結果進行預測。總結這些研究發現,泰洛克斷然表示:「不可能找到任何人類預測能力明顯優於外推演算法的領域,複雜的統計方法就更不用說了。」

儘管有幾十年充分的證據,各領域依賴專家的傾向依然毫無變化。事實上,大多數人很難吸收廣泛的統計證據,以融入他們的判斷中。當你面對如何挑選影片的決定時,問問自己,比較希望得到Cinematch提供的推薦,還是影片出租店櫃檯後頭的店員。現在,你已知道何者最可能提供你最大的觀賞樂趣。

群眾智慧

在百思買的例子,非專家集體做出優於專家的預測,顯示我們在此要介紹的第二個決策錯誤:依靠專家的智慧,而不是群眾。想了解集體為何通常是明智的(且有時是很不明智的),我們需要深入了解群眾智慧運作的方式。但在進行之前,請思考以下問題:一群不是專家的人,怎能做出優於專家的預測?

社會科學家史考特.佩吉(Scott Page),曾針對群體解決的問題進行研究,並對了解集體決策提供非常實用的方法,稱之為「多樣性預測定理」(diversity predictiontheorem)。該定理陳述如下:集體誤差=平均個人誤差-多樣性預測這個定理使用社會科學和統計研究人員普遍採用的平方誤差做為精確度的評量,因為它確保正誤差和負誤差不會相互抵消。

平均個人誤差掌握了個人猜測的準確性,你可以把它視為一種衡量能力的評量。多樣性預測反映了猜測的分散情形。集體誤差,意即正確答案和平均猜測之間的差距。在佩吉的著作《差異》(The Difference)裡,他深入討論多樣性預測定理,並大量提供該定理運作的例子。

在解釋多樣性預測定理時,我會要求學生猜測罐內軟糖豆的數目,讓他們了解集體誤差、平均個人誤差及多樣性預測。例如有一年,學生平均猜測1,151顆軟糖豆,實際為1,116顆,誤差約為3%。個人的猜測與平均猜測差最多的約700顆。但是,多樣性之高,足以抵消大部分的個人誤差,留下一個小的集體誤差。

多樣性預測定理告訴我們,多樣性群眾的預測絕對比群眾裡一般的個人更為準確,而且總是如此。大多數人並不認為自己是平凡之輩。然而,在現實中,有半數的人必然低於平均水準。因此,我們該認清自己何時會是低於平均的那一半。

同樣重要的是,你可以透過能力或是多樣性的增加,來減少集體誤差。能力和多樣性兩者必不可少。對於衡量市場的健康或建立成功的團隊,其影響力都是息息相關的。


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中小企業紓困貸款2022攻略:申請條件、資格報你知!

中小企業紓困貸款2022攻略:申請條件、資格報你知!
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我們想讓你知道的是

除政府對中小企業推出企業紓困方案之外,市面上也有如中租企金這類值得信賴的融資租賃公司,提供客製化諮詢服務及安全有保障的管道、方案,在瞭解企業營運現況、資源需求後,量身打造出適合的融資方案,協助國內中小企業挺過難關。

近幾年受到疫情影響,大環境十分不景氣,其中,不少中小企業首當其衝,面臨許多營運困難、需要周轉資金,為了復甦經濟、緩解問題,除了政府針對中小企業推出企業紓困方案之外,民間也有值得信賴的融資租賃公司,提供安全有保障的管道及優惠方案,攜手協助國內經濟支柱──中小企業挺過難關。

想知道自家企業是否符合企業紓困貸款資格?先一覽所需條件

企業紓困貸款條件
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經濟部祭出貸款展延、營運資金與振興資金等3大資金紓困方案,協助中小企業緩解資金缺口。

想要申請政府的中小企業紓困貸款,須符合以下條件:

  1. 依法辦理公司登記、商業登記、有限合夥登記,或無上述登記而有稅籍登記,或依商業登記法第五條得免辦理登記之小規模商業。
  2. 自中華民國109年1月起至111年12月止,任連續2個月之月平均或任一個月,與「107年同期、108年同期、108年下半年之月平均、109年內任連續2個月之月平均或任1個月、110年內任連續2個月之月平均或任1個月、111年內任連續2個月之月平均或任1個月」相比,營業額減少達15%。
  3. 其他經主管機關依不同產業規定應符合的要件。

此外,這邊也列出行政院對於中小企業的定義,提供大家參考:指有依法辦理公司登記、商業登記、稅籍登記、有限合夥登記的企業,且實收資本額在新台幣1億元以下,或僱用員工未滿200人的公司。

除了企業紓困貸款100萬專案,還有這3大貸款方案可申請!

為了降低疫情對國內經濟造成的衝擊,央行提供的中小型企業融資專案祭出相關優惠,以期協助企業度過難關,然而今年雖確定不續辦,但2022年經濟部仍針對企業提供解決資金問題的方案,主要有「舊有貸款展延」、「營運資金貸款」以及「振興資金貸款」3種,以下將介紹這些貸款方案的申請額度、期限等內容,提供給大家參考:

1. 舊有貸款展延
相關規定:
受影響事業於中華民國110年6月1日前已辦理的貸款,可申請展延本金償還期限(含寬限期),中華民國109年、110年5月至12月及110年受影響中小型事業的第一款貸款,可辦理利息減免。
貸款期限:最長1年
貸款利息與額度:利率最高按中華郵政一年期定期儲金機動利率計算。每家利息補貼金額以新臺幣22萬元為上限。

2. 營運資金貸款
相關規定:
受影響事業所需,用以支付員工薪資及廠房、營業場所或辦公場所租金時得予申辦。
貸款期限:每筆貸款期限最長3年,含寬限期最長1年(利息補貼最長6個月)
貸款利息與額度:於中華民國109年、110年5月至12月及110年受影響中小型事業的第一款貸款,貸款利息得以補貼,利率最高按中華郵政二年期定期儲金機動利率加百分之一計算。每家利息補貼金額以新臺幣5.5萬元為上限。此外,員工薪資與租金貸款額度均視申貸前一個月受影響事業的投保情況而定,最高核給6個月薪資/租金總額,總貸款額度最高為新臺幣600萬元。

3. 振興資金貸款
相關規定:
受影響事業所需振興週轉資金時可予以申辦。
貸款期限:每筆貸款期限最長5年,含寬限期最長1年(利息補貼最長1年)
貸款利息與額度:中華民國109年、110年5月至12月及110年受影響中小型事業辦理第一款及前款貸款,利息得予補貼。補貼利率最高按中華郵政二年期定期儲金機動利率計算。前款貸款額度,最高為新臺幣1億5千萬元。每家利息補貼金額以新臺幣22萬元為上限。

*以上僅簡單列出政府針對中小企業推出的企業紓困方案初步介紹,詳情可參考經濟部發布的資金紓困振興貸款及利息補貼作業要點

企業紓困貸款資格
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經濟部的相關資金紓困措施如圖所示,申請人可先瞭解每種融資額度、利率與利息補貼方式後申辦。

申請後何時可以獲得資金援助?掌握企業紓困貸款條件審核方式

申請貸款時,需準備相關證明文件,包含企業登記證明、營業狀況(像是來客數統計表、存摺、銀行網銀紀錄、報表等其他收入支出資料)等文件。若是在中華民國110年受影響之中小型事業,應於111年6月1日起至111年12月31日期間內向金融機構提出申請,最遲便會於112年6月30日以前動撥完畢。

相挺中小企業度過難關最佳夥伴|各式紓困貸款管道統整

企業紓困貸款100萬
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除了中央政府,銀行、融資租賃公司、民間貸款等也是中小企業申請紓困貸款的管道。

除了政府的企業紓困方案,其他像是銀行、融資租賃公司、民間貸款等,也都有提供中小企業貸款方案,以下簡單說明不同管道的申辦差異:

1. 中央(政府)企業紓困貸款:
申請名額多,資金來源安全有保障,但審核時間較長、申請流程繁瑣,可能需要至少半年以上的時間。

2. 銀行貸款:
個人與企業皆可申請貸款,不過申請門檻較高,對於信用條件較嚴苛,申請後撥款約需等待1~2週。

3. 融資租賃公司:
貸款門檻較彈性,核撥時間快速,通常僅需3個工作天就可完成,且有些會提供多元化的資貸、租賃或分期方案選擇。

4. 民間貸款:
個人與企業皆可申請,但每家貸款申請條件、利率計算方式與撥款速度皆不同,挑選時須留意。

由以上比較可知,政府與銀行的企業紓困方式申請門檻高、申請流程較繁瑣,且等待撥款的時間也較久,因此,越來越多中小企業會選擇值得信賴的融資租賃公司申辦。

中租企金的彈性金援服務,協助中小企業緩解當務之急

中租企金融資服務專為中小企業提供彈性紓困貸款
Photo Credit:中租企金
中租企金融資服務專為中小企業提供彈性紓困貸款,不僅方案更彈性,審核時間也更快速。

隸屬於中租控股集團旗下公司的中租迪和,是台灣租賃產業的龍頭,長期致力於中小企業融資相關業務,並觀察到許多中小企業因應產業類別、公司規模等不同條件,在準備申請文件時需要耗費許多心力,才能符合銀行方的審核要求;加上申請流程繁雜、核貸時間長,容易導致緩不濟急的情況發生。為此,中租企金提供客製化的諮詢服務,在瞭解營運現況、資源需求後,可為申貸企業量身打造出適合的融資方案,即時提供資金援助。

1. 中租企金【中小企業小額融資方案】
融資額度:20~100萬
往來期間:12個月、18個月、24個月
還款方式:每月按約定金額償還本金及利息費用

2. 中租企金【中小企業融資方案】
融資額度:100萬以上
往來期間:20個月~36個月
還款方式:每月按約定金額償還本金及利息費用

中租企金中小企業融資快速流程

中租企金的申請資金流程
Photo Credit:中租企金
中租企金的中小企業融資流程只要5步驟即可申辦。
中租企金的申請貸款審查資料
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申請中租企金的中小企業貸款時,須備妥上述資料。

中租企金|專為各大中小企業提供融資方案,提供穩定可靠金援

想要解決資金缺口問題,歡迎申請專業又值得信賴的資賃權威公司──中租企金提供的融資方案,即可因應自身企業的需求彈性調整,並經由簡便、有效率的申請流程輕鬆通過審核,順利獲得穩定可靠的金援協助,在疫情衝擊之下安然挺過難關。

本文章內容由「中租迪和」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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