如何幫孩子存教育基金(上):ETF、存股、買保險哪個比較好?

如何幫孩子存教育基金(上):ETF、存股、買保險哪個比較好?
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我們想讓你知道的是

目標不夠精準,通常帶來的是財務決策上的焦慮,因為不確定準備得夠不夠,有可能導致兩種狀況:「以為足夠」和「以為不夠」。因此,訂出「多少才夠」,盡可能劃出一個「終點」可能的邊界範圍,才是能夠進入下一步的行動方案。

文:游承翰(理財規劃顧問,國際認證理財規劃師CFP測驗合格)

小定與小芳是一對剛結婚的夫妻,在蜜月旅行結束之後,小芳懷了第一胎寶寶,隨著預產期的接近,小定開始思考女兒小臻出生之後的各種教養費用,雖然孩子出生是開心的事,但小定看著自己的銀行帳戶,在辦完婚禮與準備新屋頭期款後幾乎見底。面對家中即將到來的可愛成員,小定雖然開心,卻也感到肩上的壓力讓他喘不過氣⋯

夫妻兩人希望未來小臻在國內頂尖大學跟研究所讀書,如果有辦法存下更多錢,希望有一筆夠用的教育金,讓女兒出國讀書,增加未來職場競爭力。於是他們開始思考,應該有多少教養上的準備,才能達成期望的目標,又同時保持生活品質與收支平衡?

面對市場上琳瑯滿目的金融工具與解決方案,從事保險的親戚說月月配的投資型保單最適合,可以配息年化8%、鄰居大哥說存官股銀行的金融股最好,每年穩穩領息5%,存500張就可以財務自由,常研究投資的同事說買台灣大盤ETF就好,不要貪配息要看總報酬率。

每位親戚朋友說得好像都有道理,但小定與小芳一下看到太多金融專有名詞,反而弄得更混亂,摸不著頭緒,又聽聞一些投資理財跟詐騙的新聞,對於來自金融業的投資建議,夫妻兩人總抱著很高的戒心,擔心自己的錯誤決策會害到小孩,於是遲遲無法下決定。


如果你是小定、小芳夫妻的朋友,你會如何建議他們呢?如果從財務規劃的角度來看,又會如何協助客戶呢?

本次「如何幫孩子存教育基金」的主題文章,會分成「上篇」及「下篇」。在上篇中,我們會從傳統「單一財務目標」來進行財務目標的分析。下篇中,我們將從一個全方位財務規劃的角度進行解析,分享定方財務顧問在協助家庭進行財務規劃的實務觀點。

我們在協助客戶進行任何解決方案的擬定與規劃、或是金融工具的討論之前,最重要的,是先確定客戶的兩個重要資訊:「現在的位置(盤點現狀)」、「要去什麼地方(財務目標的終點)」,兩點確定了,才能有討論如何前進的問題,非先決定工具,才讓工具決定我們要去的地方,重點是要去什麼地方,才來決定我們怎麼去。

在「上篇」中,以「教育金準備」的「單一目標」作為案例,呈現單一目標設定時的做法與步驟,與規劃過程所需思考的面向,我們將從以下的主題,嘗試去呈現教育金準備時「單一目標」的規劃思維,並在文末時提供一個整合性的總結。

步驟一:估算從0~24歲教育金目標,與未來年度所需的現金流支出

  • 估算教育費:通膨的影響

一般而言,在教育金的規劃上,常讓人頭痛的問題之一,是在於如何估算未來所需的金額,以小定與小芳的家庭為例,小臻出生後從幼兒園到研究所中間,都有相對要支應的學費,其中包含從現在開始未來1~3年短期教育支出,也有10~20年後大學、研究所的教育費。在估算時,需要留意的是「通膨」,因為現在的1萬塊,不等於20年後的1萬塊。

當我們以現在大學一年的所需教養費用去估算18年後的大學費用時,須將「通貨膨脹率(假設2%)」考慮進去,假設以現在推估小臻讀大學一年的「學雜費+生活費」一共是25萬,那麼18年後的25萬,是25萬乘以(1+0.02)^(18),是35萬7062元。

參考公式為:未來物價(終值)=目前物價(現值)*(1+通貨膨漲率)^年數(次方)

也就是說,現在的25萬,在18年後,如果要有同樣的購買力,就不是25萬,而是357,062元。

  • 父母對於教育金範圍如何界定,會決定目標如何被預估

我們可以一起想想,從教育金準備的單一目標,什麼樣的費用支出,算是教育金的內容?

只要是花在小孩身上的「食衣住行育樂、保險」都算教育金嗎,還是純粹狹義的「教育相關」才是:包含學校的學雜費、補習、才藝(體育、音樂、繪畫等)?

當我們用「單一目標」進行教育金的討論時,會將孩子不同階段將教育金進行相對應之界定,總原則上,主要是設立一個「家庭支出」與「教育金」支出的界線,以進行目標量化的過程,可以做好教育金缺口的預估、管理,盡可能降低與其他支出混雜一起的狀況。

教育階段

教育金內容

說明

0-3歲
(學齡前)

在宅保母/托嬰中心/奶粉/尿布/副食品/紗布衣/嬰兒包巾/包屁衣/幼兒教育課程/玩具

在此階段,嬰兒教養照顧費用的支出(食衣育樂)可以與父母的生活支出有明顯界線。「食衣育樂」此部分可列入教育金或教養金的內容。

3歲-6歲
(幼稚園)

食(奶粉、副食品)、衣(尿布、新衣)、育(幼兒園費用、樂(玩具)、醫療、保母費/托育費

開始進入幼兒園階段,父母的食衣住行育樂,在此階段仍跟小孩分開計算,「食衣育樂」列入教育金或教養金的內容。

6歲-12歲(國小)
12-15歲(國中)
15-18歲(高中)

學費、雜費、補習費、才藝課程費(體育、音樂、繪畫等)

小孩的食衣住行育樂,開始可能跟父母同步一起(不容易區分),因此教育金支出,可將範圍限縮至「教育相關」。

18-22歲(大學)

學費、雜費、進修、補習費、大學生活費

小孩逐漸長大成人,可以為自己的人生負責,但這個階段,若父母希望孩子好好讀書,或是送出國,還不用工作,那麼大學生活費可提供,納入小孩教育費的一環。

22-24歲(研究所)

學費、雜費、研究、進修、考試補習費、研究所生活費

已經完全獨立,生活費可以自行負擔,父母教育金的內容可以限縮至「教育相關」,但若此階段父母將孩子送出國,則國外生活費仍可考慮算教育費的一環。

教育金的估算,通常依照個別家庭對子女教育的期望與要求,而有範圍差別很大的數字,並無法說「存教育金要500萬以上才夠」這樣較為含糊的說法。這樣預估的數字會不夠準確,準備起來也沒有方向,或因著錯誤的準備認知,準備太多,或準備太少,都可能在收支管理上失衡。

目標不夠精準,通常帶來的是財務決策上的焦慮,因為不確定準備得夠不夠,有可能導致兩種狀況。

第一種是「以為足夠」,尤其若教育金專戶與家用支出帳戶混雜,容易有「存款都夠」的錯覺,若因而讓生活開銷無所節制,下場可能是挖東牆補西牆,教育基金計畫容易失敗。

第二種是「以為不夠」,父母可能因為不確定要準備多少教育基金,因此會希望越多越好,反而導致在子女成長的過程中,家庭縮衣節食、過度節省而導致其他層面上受影響。

因此,訂出「多少才夠」,盡可能劃出一個「終點」可能的邊界範圍,才能讓顧問與客戶共同討論行動方案。

步驟二:盤點家庭現有資產,並將教育目標分成短期與長期兩大類

若家庭現有的現金中,並無準備預留給3年內使用的教育金,則教育金可分成兩個準備面向,分別是短期(3年內),長期(3年以上),但是否3年是最適合的切分點,仍須與客戶共同討論。

對於短期就要使用的教育金準備,實務上較不適合放在波動性過高的工具,主要是因為需使用的時間很近,不適合承擔過高的波動風險,因此3年內要支付的教育金儲蓄,通常以銀行定存為準。3年後的準備基金,準備方式可以考慮進入其他金融工具。

步驟三:估算未來所有教育目標金額,根據通膨跟投資報酬率,衡量現在應該準備多少