如何幫孩子存教育基金(下):當計畫趕不上變化時,永遠記得心中的「北極星」

如何幫孩子存教育基金(下):當計畫趕不上變化時,永遠記得心中的「北極星」
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我們想讓你知道的是

即使最初有設定人生目標,但這些核心問題都會「動態」調整,因此協助客戶進行財務規劃的時候,最困難的其實都不是投資什麼工具賺最多、哪一家保險CP值最高這類,而是要如何確認一生指引我們前進「北極星」。

所謂資產管理為核心,是以目標導向為依歸的架構,它是一個具有指向性的人生財務計畫。規劃的核心既看重過程,也重視目標的達成。為了要達成財務目標,我們需要可投入的資金,而資金的來源就是每月「收支管理」的淨結餘;且在尚未達到目標之前,為了不讓突來的風險影響資產累積的過程,我們從而注重「風險管理」,因此形成了以「資產管理」為中心,「收支管理」、「風險管理」為兩翼的架構。

生涯資產模擬圖:從現在到未來的路徑模擬

在盤點完收入、支出、資產、負債、以及未來子女教育金目標、買車、買房、退休、其他目標後,我們知道小定與小芳目前的收入都是5萬。目前可投資資產是30萬,緊急預備金60萬。

下表是小定與小芳目前的生活支出預算(含保險支出)。

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小定與小芳目前的生活支出預算(含保險支出)

小定與小芳的人生目標如下(以四個財務目標為例,未來可能更多):

教育金

女兒小臻的教育金,0~12歲每年15萬,12-15歲每年18萬,15-18歲每年20萬,18-24歲每年30萬。

買房

6年後將現在居住的房子賣掉,預期淨獲利800萬,準備換一間1200萬的房子,新屋要向銀行貸款,貸款成數8成、貸款年限30年,房貸利率2%。

退休

夫妻兩人60歲退休,預計準備到85歲,兩人共同退休生活費預算為每月7萬(現值)。

換車

10年後,換一台100萬的家用轎車。

統合上述的現況檢視(收入支出),以及確認未來目標(子女教育、買房、退休、換車)後,我們確定了起點與終點的「兩點」,接下來的預期路徑規劃,我們使用「生涯資產模擬圖」,從小定與小芳現在的年紀(30歲)開始模擬至85歲為止。

相關基本資料如下,薪資成長率2%、通貨膨脹率2%、商業保費成長率3%、工作期間預期報酬率6%、退休期間報酬率3%。

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在上述的生涯資產模擬圖中,我們可以看到,夫妻兩人在子女教育金、買房、買車、退休幾個重大財務目標同時進行下,原本60歲退休,預計活到85歲的目標,會在60歲後遇到相對嚴峻的考驗。以上述的模擬圖來看,夫妻兩人的退休準備,到68歲就會消耗殆盡。若夫妻預期活到85歲,則有約3632萬的目標缺口。

從小定與小芳的生涯資產模擬圖中,我們透過整體財務規劃,考量多重目標同時並進的前提下,我們預測了未來可能遇到的危機。並從此刻開始,我們陪伴小定小芳的家庭,開始思考自身能夠、也願意做的調整。其中主要有五個調整項,提高收入、降低支出、延後目標、降低目標、提高報酬率(有上限)。並且透過年度檢視與追蹤,確認每一步的調整都越來越貼近目標的完成。

生涯資產模擬圖的效益,不僅僅是一個財務路線模擬,更像一個財務健康檢查報告的綜合解析,也許讓我們及早在年輕時看見了紅字,有更多的餘裕,開始治療、預防,或開始吃藥,定期門診追蹤檢查,因而能提早調整生活作息、飲食習慣、運動習慣等等。越早看見未來可能的危機,就越有時間能做相對應的準備。

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財務規劃的基本原理、原則並不會到非常艱澀,但最困難的,是去思考清楚「想成為什麼樣的人」、「想過怎樣的生活」、「想完成什麼樣的事」、「想為這世界帶來什麼」這四個核心問題,並且把四大核心問題量化為可管理數字的過程。

當對於自己的人生目標越清晰,我們就會越清楚知道距離有多遠。我們當下現況與生活價值觀,就會影響整體的路線規劃。去想清楚什麼事情在我們這一生之中是不能放棄、不能妥協的,會決定我們財務目標的缺口與調整策略。

舉例而言,假設小定與小芳希望小孩教育品質不變的狀況下,兩人在60歲退休,準備到85歲,退休後品質要跟退休前一樣。這些小定與小芳所希望不可改變的生活品質,就是一種將目標量化的過程。

一如上圖「長期投資管理」的調整項目,當我們對於目標越不能妥協,比如退休生活品質不能調降,那這個項目能變動的幅度就會變小。然而資源有限,但目標眾多,原本有限的收入若無法達成,我們會往「提高收入、降低支出」的方向去調整,那勢必調整的就是退休前的準備狀況。而這些收支管理上的調整,會連帶讓原本的生活型態有所改變。支出下降的過程會不舒服、提高收入可能意味著工作量的上升、或下班後必須花錢跟時間進修自己,或與家人相處的時間變少。

為了達成目標,這些生活模式的調整,對家庭夫妻而言不一定是件容易的事,需要一個家庭知道「為什麼」才能熬過這段改變的過程。

就如尼采曾說:「一個人知道自己為什麼而活,就可以忍受任何一種生活。」

當規劃遇上變化時,永遠記得心中的北極星

作為財務規劃顧問的角色,我們與每一個家庭討論整體規劃與行動方案後,並非完成一次性的財務報告書就結束了,我們仍會在每一年的定期檢視中,與客戶討論每項財務目標上的調整。

這是因為我們理解到,生涯規劃與職涯發展的變動,本身就帶著許多的隨機性,尤其是子女的成長,充滿著創造性與不可預測性,即便做了第一次的完整財務規劃,在隔年檢視的時候,小孩可能開始慢慢發現自己的天賦熱情,想往音樂、藝術、科學、或運動領域發展,父母教育金的準備就可能會調整,也連帶會影響其他的人生目標。

我們在協助客戶進行財務規劃的時候,最困難的,其實都不是投資什麼工具賺最多、如何記帳記得更好、或是買哪一家的保險CP值最高這類的問題。

最困難的,是確認一生指引我們前進「北極星」。

即便此刻的小定與小芳夫妻,開始認真進行規劃,在白紙上寫下「當下」所想到的人生目標,但隨著經過1年、3年、10年之後,這幾個核心問題也會「動態」調整,這也表示我們想去的終點並非總是固定不變的。

然而,這並不意味著「計劃趕不上變化,所以乾脆不要計畫」,而是在我們親自經驗人生當下變動的過程裡面,我們的每次的「修正/微調」與「重新計畫」,都會越來越趨近於人生的「Goal」。