長照保費敲定:自付額每月120元,一出生就要繳...

長照保費敲定:自付額每月120元,一出生就要繳...
Photo Credit: SungHsuan Wang @Flickr CC BY ND2.0

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最大瓶頸卡在長保法的「保費費用」比例,民眾自付30%雖已定案,但是經濟部替企業踩住立場,仍表態拒付60%只希望負擔30%。

行政院25日審查《長照保險法》草案,民眾保費分配比率為三成,衛福部精算平均每人月繳約120元。不過,原本規劃企業負擔保費六成、政府負擔一成,引發企業反彈,政院決定政府可幫企業負擔一些。立委批評出生就要繳,老了才用得到,等於「下一代繳錢,這一代享受」;企業界也不滿負擔過重。

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聯合報導,行政院政務委員馮燕25日召集審查「長照保險法」草案,經六小時馬拉松式討論,敲定被保險人未來若使用長照服務,自付額為15%,其他85%由政府負擔。

衛福部原規畫,長照保費分擔比率比照健保,雇主、個人、政府分別負擔六成、三成、一成,行政院長毛治國日前拍板,雇主分攤比率要從六成「再下修」,多出比率由政府吸收。

經濟部代表工商團體反映,盼雇主分攤比率從六成降為三成,但政府分攤比率也須從一成提高為四成,有部會反映「衝擊太大」,各部會未達共識。馮燕請經濟部、衛福部再與工商團體溝通,盼盡快敲定分攤比率。

自由報導,最後敲定民眾保費分配比率為3成,平均每人月繳約120元,但由於法案將比照全民健保強制投保,等於民眾一出生就要開始繳。馮燕表示,長照保險就像壽險、意外險一樣,「最好是繳了保費但不要使用。」將和全民健保一樣強制社會保險,民眾從出生就要開始繳費,如果失能臥床時才用得到,

然而,立委黃偉哲即批評,長照險一出生就要繳,但卻要等老了才用得到,等於「下一代繳錢,這一代享受」,立委林淑芬也認為,日本花了10年建立長照體系,才開辦長照險,行政院如此匆忙爭議只會越來越大。

ETtoday報導,馮燕指出,「長照保險法」草案至今82條已有80條協商成功,幾項定案包括,自行負擔比例也就是「長保自付額」,從原先的民眾30%、政府70%,降為保險對象應自行負擔保險給付費用15%,也就是民眾15%、政府85%;家庭照護者津貼確定以「實務給付為主、現金給付為輔」,現金給付是過渡性,常態性的是服務。

另外安全準備金的部分,也確定是準備5個月然後三年提存,馮燕說,衛福部堅持這樣比較安全穩定,費率也不需要常常調整。

82條已有80條協商成功卻還是協商破局,馮燕挑明了講,最大的困難是長保法的「保費費用」比例,經濟部方面替企業表明立場,就是拒付60%只希望負擔30%,剩下的交由政府吸收,協商因此沒有共識。

「簡單來說,政府編不出那麼多費用」,馮燕指出,院長毛治國的善意是願意讓企業的保費負擔比例從60%往下降,但是下降比例為何,也就是政府的底線在哪,馮燕不願透露,只說衛福部今晚已偕同經濟部協商當中。

蘋果報導,中小企業總會秘書長王振保批評,長照應是社會福利的一環,不應以照顧勞工之名,強制要求僱主負擔六成保費,應由政府編列預算或另謀財源支應,否則企業的法定勞動成本負擔過重,恐使企業轉單、外移或歇業。

工總秘書長蔡練生說,企業承擔的比重在三成較為合理。金仁寶集團董事長許勝雄也認為,長照是國家社會福利政策,國家應運用自己資源推動;其次,企業承擔社會責任,但應該有合理比率,企業和個人應各承擔30%,政府則應承擔40%。

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國人理財總目標:安心退休與子女教育

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我們想讓你知道的是

理財已是全民運動,但大家理財的目標到底是什麼?根據中租基金平台與關鍵評論網合作的調查顯示,多數投資人的理財目標,都與退休及子女教育金有關,可見國人理財的目的,已不再只是單純的當下獲利而已,而是把眼光放在更長遠的未來。

關鍵議題研究中心TNLR日前做了一份線上問卷「基金申購偏好調查」,針對台灣網路人口結構抽樣20歲以上的受訪者,回收1,000份有效樣本。

40歲以上最重視安穩退休與子女教育

根據調查顯示,投資人的理財目標非常多元,其中把退休設定為首要理財目標的受訪者佔比高達61.4%(見下圖),其次為房貸與買房需求的16.8%,再其次則是為子女做準備的19.5%;至於第一桶金色彩較為明顯的創業準備與買車,則分別各佔5.7%與3.7%,可見對投資人來說,理財最大的目的主要還是在是中、長期的投資目標上。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

若細分到不同年齡層來看,在40歲以上的族群中,子女教育金是理財目標的第二順位,排名僅次於退休準備;而30歲左右的投資族群,買房或房貸需求則是排名第二順位的理財目標,至於子女教育金排到第三順位;若再把年齡下降到20歲左右,可發現買房與房貸的重要性更甚於退休金準備,可見若以40歲為分界,投資人對理財的目標相當不同。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

共同基金與長期投資

其實就投資目標來看,無論是退休金、子女教育金還是買房資金,由於金額較大,這些都可算是中長期的投資目標。對多數投資者來說,儘管理財的目標有千萬種,共同基金卻是他們在執行長期投資時最重要的理財工具。

但在執行長期投資的過程中,市場波動永遠是投資人最擔心的變數,由於共同基金具備資產分散與主動式操作的特性,不但可以幫投資人降低波動風險,也有助於慢慢幫投資人累積財富。不過這一切的前提,就是必須搭配正確的投資方式

巴菲特曾說:「窮人投資金錢,富人投資時間」。在理財的過程中,無論投資本金有多大,「時間」都是影響投資成效的重要因素,投資的時間越長,能享受到的複利效果也就越高,理財目標也就越容易達成。

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定期定額是長期投資的勝利方程式

基於上述理由,「定期定額」就成了投資人最青睞的投資方式。根據中租基金平台與關鍵評論網合作的調查顯示,有61%的投資人習慣用「定期定額」的方式來理財,另也有21.7%的投資人傾向用「單筆投資」來進行。另外,偏好定期定額的比例約為單筆投資的兩倍,可見這種每個月只要3000~5000元的投資方式,受到多數小資族的青睞。

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資料來源:關鍵評論網,基金申購偏好調查,調查期間 2022/6/30-2022/7/5

定期定額之所以受到歡迎,主因是投資人不需要具備龐大的資金,也能開始自己的投資旅程;再加上每次投入的資金相對較小,所以對投資時機的掌握度也就不必那麼高。以子女教育金為例,在孩子成長的過程中,全球經濟可能會經歷2~3次的循環,中間的市場波動一定比較大;但透過定期定額,投資人反而可以累積這幾次景氣循環下來的財富增長,而且在這過程中,他們也不必額外花心力去猜測市場的高低點,算是一種相當輕鬆的投資方式。

退休金的準備也是如此。對30歲的投資族群來說,從他們開始準備退休金的那一天算起,到真正可以退休的那段時間,也會經過3~4次的景氣循環。隨著科技與醫療的進步,人們的平均壽命越來越高,醫療服務的價格也越來越貴,所以在這過程中,若能透過定期定額長期投資,他們可以用較輕鬆的方式,去克服長壽風險與通貨膨脹的限制。

所以對小額投資人來說,定期定額的好處,就是在市場上漲時,可以跟隨市場行情上漲而獲利;但在市場下跌時,也可以用相同的金額,買到較多的單位成本去降低投資成本,而且更重要的是,透過每個月有紀律地扣款進場,停利不停扣,投資人可以增加買在低點的機會。

當然,如果投資人對市場動態的掌握相當精準,「單筆投資」就是最佳的方式。但在現實生活中,有這樣能力的人實在是少之又少,因為人類先天在性格上就有貪婪與恐懼的特性,所以在判斷投資時點的時候,多數投資人反而會因為過度自信或情緒波動,就犯下追高殺低或暫停投資的錯誤決策。

定期定額進階版:中租母子鎖利GO

由此可見,除了市場風險之外,「行為風險」也會影響到投資成效。為了降低行為風險給投資成效帶來的影響,中租基金平台開發「中租母子鎖利GO」,讓投資人先用母基金的錢轉去定期定額部分子基金,待子基金達到先前設立的停利點時,獲利部分便可自動滾回到母基金,而子基金的投資也不會因此被中斷。

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資料來源:中租基金平台

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