2022多次升息!定存、高利率活存哪個划算?|又!賈芯文S2EP3

2022多次升息!定存、高利率活存哪個划算?|又!賈芯文S2EP3
Photo Credit:TNL/鄭宇軒

我們想讓你知道的是

所謂的短期高利率活存,相較於定存、定儲雖然有較高的利率,但是缺點藏在細節裡,這類的短期高利率活存通常附加「優惠存款額度」與「優惠期限」的限制。

文:蕭汎如

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定存總是比活存優惠?

當一拿到薪水,你會先拿去去存銀行的定存帳戶,還是開始花錢犒賞自己?在過去,大部分的人會把每個月的薪水、過年獎金提撥一筆存到定存,因為覺得定存的利率比活存來的優惠與划算。根據臺灣銀行新臺幣存(放)款牌告利率,1-2年的定存的銀行利率從1989年的9%變成2022年的1%左右,與此同時,活存銀行利率從2%變成0.33%。其實不難理解,同樣額度的金錢,放銀行定存就是會比活存來的更加優惠。

但是,定存的缺點,就是缺乏彈性,在約定的期間內,不能夠隨意運用自己的資產。近幾年因為疫情影響全球的經濟發展,通貨膨脹非常嚴重,以今年7月台灣消費者物價指數(CPI)年增率為3.36%,來與2021年一年期定存利率0.755%相比,2021年100元的東西,今年要103.36才買得到,但是定存100元一年只會得到100.755,如果只是單純把錢存進銀行放定存,肯定無法趕上通膨的速度,因此時時觀察銀行的優惠政策轉換並且適實轉換存款的方式,就變得非常重要。

升息後的短期高利率活存,會比定存划算嗎?

這一波美國聯邦準備理事會升息,讓我國中央銀行從今年(2022)3月開始,一連三次升息,截至9月共升息2碼,國內多家銀行也推出活動,讓不少民眾開始考慮利率較高的定存、定儲或是很夯的短期高利率活存。

所謂的短期高利率活存,相較於定存、定儲雖然有較高的利率,但是缺點藏在細節裡,這類的短期高利率活存通常附加「優惠存款額度」與「優惠期限」的限制。以郵局為例,高利率活存的利率是1.2%,9月升息後,一年期定期儲蓄的固定利率是1.35%。如果今天想要進行資產長期布局,當然還是一年期定期儲蓄存款比較划算。但是,普通的儲蓄帳戶,給的活存利率真的不高,如果你希望進行短線的資產布局、想要更快看到利息收益,建議可以將活存帳戶轉為短期高利率活存的數位帳戶。比方說,郵局的存簿儲金利率只有0.455 %,相較數位帳戶每個月就短少了0.745%的利息收入。不過也要注意匯款的費用和管理帳戶的成本,如果原先的存款銀行,就有數位帳戶的短期高利率活存方案,是最好的情況,如果需要另開帳戶,時間與金錢的成本是否划算,就要再仔細思考。

怎麼存最優惠?

到底怎麼存最優惠?回到現實面的問題,就是現在你願意進行資產配置的「銀彈」到底有多少?願意承受的風險又有多大?

如果你願意進行資產配置的「銀彈」......

  • 介於1-30萬以內:推薦使用「高利率活存」,讓你的資產可以在沒用到的時候可以享受較高的利率,緊急要用錢的時候又可以馬上拿到,具有充足的應變能力,非常適合作為日常的緊急預備金。不過,再次提醒一下,這種「高利率活存」的活動具有一定的優惠時限,目前大部分銀行的方案期限都是到今年年底喔!另外,除了台新與永豐銀行的「高利率活存」優惠存款額度上限是30萬之外,剩下的銀行的額度上限大多介於10-15萬中間。
  • 30萬以上,且一年內沒有急用:推薦選擇定期儲蓄,使用整存整付的方式,並且設定到期後本息續存,一次存入整筆本金,到期後如果沒有用到錢,可以繼續本金加上利息繼續定存,透過複利成長,來賺取最大的利息。

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責任編輯:陳韻安
核稿編輯:楊士範