邊境開放後計畫出國嗎?趕緊複習「旅遊平安險」投保六大重點!

邊境開放後計畫出國嗎?趕緊複習「旅遊平安險」投保六大重點!
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我們想讓你知道的是

目前許多保險公司對於海外旅遊保險,有些不同的措施,有的是完全停售、有的則是不便險及申根保險停售,若您有出國的需求,還是得花點心思處理旅平險才能更安心的出遊。彙整出旅遊平安保險,大致上可以包含五大項......

文:張佳瑩(理財規劃顧問/定方股份有限公司業務副總)

今年最開心的事,莫過於「恢復新冠肺炎開始流行前的生活樣貌」,11月7日起防疫措施再鬆綁,已讓不少人開始計畫出國旅行,想像著在東京迪士尼暢玩、在北海道賞薰衣草、在景福宮穿韓服想像古時的宮廷生活…,能夠出國體驗不同的風土民情,真是人生一大樂事。

相信說到要出國旅遊,若提到需要額外購買旅遊平安保險嗎?我想絕大多數的人都的答案都會是「要」!但要怎麼買才安心呢?

從財務規劃的角度,風險管理是四項管理(收支、信用、風險、資產)之一,我們擔心在海外發生疾病或意外等事故時,會產生鉅額金錢損失,而影響原有的計畫甚至是生活,例如儲蓄、資產累積….等,因此透過旅遊保險轉嫁風險,是簡便有用的風險管理策略。

旅遊平安保險項目

整理各家,彙整出旅遊平安保險大致上可以包含下列五大項:

  1. 旅遊傷害保險:包含意外身故、失能,意外醫療實支實付
  2. 旅遊不便保險:包含班機延誤、行李延誤、行李損失、額外住宿費用補償、旅行文件重置等,有些公司提供多達12項套裝保障。
  3. 第三人責任險:若因不慎造成第三人的體傷或是財損,可在額度內申請理賠。
  4. 海外旅遊急難救助保險:提供海外急難時相關給付與服務,常見的有海外急難醫療的協助。
  5. 海外旅遊尚可加保第五項:「海外突發疾病醫療及燒燙燒傷保險金附加條款」,提供的保障包括突發疾病住院醫療保險金、突發疾病住院補償保險金、突發疾病門診醫療保險金、突發疾病急診醫療保險金、重大燒燙傷保險金。

簡而言之,被保險人於旅遊期間因遭受意外事故所可能面臨之身體傷亡、因突發疾病需即時治療之醫療費用、財物損失、法律責任風險、全球急難救助等,均可藉由規劃完整的旅遊綜合險將風險轉移,獲得保障。

旅遊平安保險常見問題

下面針對幾個常見的QA來做些重點整理與討論:

  • 怎樣的內容才算完整?海外突發疾病需要保嗎?保額又該怎麼估?

旅平險,在本質上屬傷害險的範疇,因此旅平險的內容最基本會建議包含:意外身故保障及傷害醫療實支實付兩項保障。

因海外醫療所費不貲眾所皆知,如:2016年有一位高雄的民眾,赴澳打工腦膜炎,經航班轉送回國就醫,仍需償還高達300萬的醫藥費用;2019年,一位女子在日本腦溢血送醫,送醫住院治療及多次手術,相關費用高達1000萬等,因此除了傷害醫療實支實付外,海外突發疾病及燒趟傷醫療也不可少。

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保額多少才夠,建議如下:

1. 意外身故:

身故保障的額度考量,若在平常風險管理時已全盤考慮完整,則旅平險的身故保障額度可以不用刻意拉高,但因這項在旅平險中是必需(主約的概念),只要符合各家保險公司規定即可。

2. 傷害實支實付、海外突發疾病相關(住院或急診)、燒燙傷醫療:

這部分由於害外醫療昂貴(不比在國內有健保負擔),從前述案例中,可知動則百萬起跳,因此建議這兩項的實支實付盡可能拉高保額。
但須留意海外突發疾病,指的是:被保險人於保期內發生突發且急性,需即時治療始能避免損及身體健康之疾病(但不包括被保險人因意外傷害事故受傷致成之疾病),而至醫院或診所接受治療者。

註:一般保額最高為200萬,大多數保險公司會附加海外特定地區理賠調整係數,像是消費水平較高的歐美等地區,會有加成係數讓保障增加,但各家比例略有不同。這對我們來說是增加保障,但相對保費也會較貴,可依旅遊目的地不同,多家比較看看挑選適合的方案。

地區

調整係數

美加

300%

日本、歐洲、紐澳

150%

其他

100%

海外特定地區限額調整係數表(舉國泰產險為例)

理賠時金額=「海外突發疾病住院醫療保險金」乘以「海外特定地區限額調整係數」。例如:投保海外突發疾病200萬,旅遊地區美國,則理賠時最高限額是600萬。

海外旅遊不便險是必須的嗎?

大家若有興趣Google旅平險相關文章,最常被討論的就是每當遇到颱風季節、班機延誤了,相關的理賠誰家最高,往往都是大家最常拿來比較的,當然各家理賠規定各有不同,例如班機延誤的定義,延誤多久可啟動理賠條件不一而足,也可能會變更。但若以事故造成的經濟損失程度來說,海外意外、疾病醫療的實支實付才是不可承受之重,相較於不便險會是更重要的喔!

海外不便險比較像是在海外遇到小插曲時的小確幸,通常保費也不貴,可當作是附加選項。

申根地區已免簽,還需要投保申根保險嗎?

由於台灣現在前往歐盟申根國家不須簽證,因此相關保險證明不是入境時的必備文件,但歐洲地區的醫藥費更高,各保險公司仍有針對申根地區設計保額較高申根方案(10萬歐元),因此仍建議前往歐洲即使不是必備文件,也建議投保。(參考European Economic and Trade Office in Taiwan網站建議)

歐洲申根保險包含哪些國家(地區)?

《申根公約》最早在1985年由西德、法國、荷蘭、比利時、盧森堡等5個國家簽署,因簽署地在盧森堡申根(Schengen)故稱為《申根公約》, 主旨在取消成員國相互之間的邊境檢查點,並協調對成員國之外的邊境控制,而成員國民或持有申根簽證,則可在申根內自由進出, 其中成員國也被稱為「申根公約國」,後有許多國家(地區)相繼加入,至今已有36個國家(地區)成員。

出發前投保可以嗎?

大家對旅平險的投保,印象中是簡單快速,但其實金管會對於旅遊平安險的相關規定皆有,例如保費繳交限制,甚至有些核保也會不若印象中的快速,尤其是申根保險,還會有英文投保證明提供,保險公司一般會預留作業時間,因此建議至少在出發前7日完成投保程序。

筆者以往偶爾曾遇到客戶,已經出海關了才想到還沒投保旅遊平安險,須留意旅程的起點是從出關開始,因此若真的忘記提前投保旅平險,機場內有不少保險公司駐點服務,記得辦理手續前先投保喔!

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刷卡買機票或是付團費,信用卡不是有旅遊保險嗎?我還需要自己買嗎?

一般來說信用卡贈送的旅遊平安險,許多僅針對搭乘飛機期間,只有某些較高等級卡片會提供全程意外保險;且若是有旅遊不便險,實務上在理賠時會有較多的規定,以及要求文件,請領相較一般產險公司較為麻煩。

還有其他事項是必需注意嗎?

由於現在的旅遊形式多元,許多人喜歡自助行,在海外租車自駕也很常見,這時務必留意租車時一定要加保第三人責任險,千萬別為了省錢而把風險攬在身上,畢竟海外路況比國內更難掌握,尤其有些國家是右駕,與我們的駕駛習慣不同,若發生事故不但掃興還可能讓損失無法承擔。

另外,投保時需留意各家對於「旅遊」的定義,若您是前往海外有工作、或是學習,有些旅平險是不能投保的喔,千萬別保錯了險種,發生事故時無法理賠呀!

後記

截至2022年11月初,目前許多保險公司對於海外旅遊保險,有些不同的措施,有的是完全停售、有的則是不便險及申根保險停售,但若您仍有出國的需求,還是要花點心思處理旅平險,才能讓我們更安心喔!

本文由定方財務顧問授權轉載,原文發表於此

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責任編輯:丁肇九
核稿編輯:翁世航