打算60歲退休的香港人:你犯錯的機會很多,勿誤墮金融陷阱

打算60歲退休的香港人:你犯錯的機會很多,勿誤墮金融陷阱
Photo Credit: 林健恆

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香港不設法定退休年齡,但一般打工仔60歲便退休。香港財務策劃師學會主席謝汝康指出,香港客觀情況不利提前退休,別說40歲,港人要60歲前退休都極為艱難,尤其是上有高堂、下有妻兒的「夾心人」。

他指出,訂立退休目標有三大考慮因素:一、個人的退休願望;二、實際情況,例如家庭狀況;三、客觀情況。謝汝康從客觀情況分析,「港人很難提早退休,除非你奉行單身主義」。

「香港有很多特別的情況,其中兩個就是遲婚和遲生仔。」港人愈來愈晚婚,尤其是女性,2013年男女首次結婚年齡分別為31.2歲和29.1歲。遲婚加上遲生育,令港人提前退休的機會更小。

「外國人30歲左右都做父母了,由於父母不會再供養已經出來做事的仔女,資源不會重疊。」香港的情況則剛好相反,港人既要供養父母,又要養育未出身的子女,是名副其實的「夾心人」。謝汝康以過來人身份說,如果因需要照顧子女而變成單職家庭,就更加悲慘了。他有一名不夠兩歲的女兒,在大學教書的妻子在女兒出世後,由於找不到人照顧被迫辭工,換言之一個人要擔起一頭家。他形容,DINK(Double income and no kid)即雙職及無子女,才是最幸福的。

另一個不利因素是社會保障制度不足。「香港奉行低稅制,所以社會保障很低。香港99%嘅人退休用的錢都要靠自己,但美國就差不多一半退休用的錢都靠政府。有美國權威的書就分析,退休後用的錢應該只有三分之二是自己儲蓄的。」

更甚的是,香港有很多不友善的退休政策。謝汝康舉例說,在報稅時子女免稅額遠高於供養父母免稅額,難免令人覺得政府認為「用於老年人的錢就是開支,但用於年輕人的錢就是投資」。

擁有超過20份保單的謝汝康強調,退休策劃是三代人的事,一來要同上一代講要做好保障,二來要為下一代做保障。「因為父母可能會有病,還要留意現時得1至2個仔女,不像以前有好多兄弟姐妹可以分擔,所以現時這一代將來負擔可能更大。」已年過40、因擔起患癌老父醫藥費而被迫遲婚的他深有感觸地說。

謝汝康透露自己計劃60歲退休,對於欲提前退休的人士他有這樣的忠告:提防誤墮金融陷阱。「就好似2008年買雷曼那些人,其實個個都是有錢人,他們有這麼多財務自由,問題是不夠約束,這些人是passive income大過工作的收入,他們一定不用工作了,所以你想想他們犯錯的機會有多高?有40年被騙的機會。」

本文獲授權轉載,原刊於七月份《信報財經月刊》(Android揭頁版iOS揭頁版

責任編輯:周雪君
核稿編輯:歐嘉俊