「華人不管到哪裡,都有最強的生命力」...…邁向開放的改變,正在緬甸發生

「華人不管到哪裡,都有最強的生命力」...…邁向開放的改變,正在緬甸發生
Photo Credit:Stefan Munder @Flickr CC BY 2.0

我們想讓你知道的是

生活在緬甸,就未必沒有好機會。此時此刻的緬甸,說不定很快地就成為改革開放初期的大陸,也許十年內便會脫胎換骨,成為另一個亞洲重要之國。

文:鐘偉倫

在暗夜中只看見通往首都奈比多的公路,被路燈照得筆直,一片光明。看到這景象,身為一個外國人,很容易就會被激發出不平之氣。顢頇、獨裁、昏庸無能的軍政府倒行逆施,毫不在意人民觀感,使得這個曾經是東南亞資源最豐富的富庶地區,變成全世界最貧窮的國家之一。若將翁山蘇姬被軍政府釋放的2011年底,視為緬甸向世界開放的開端,那麼,我確實看到了某些改變正在發生。

離開仰光前的下午,我在中國城附近的一家文具店內看漫畫(是的,盜版日本漫畫)。店員張小姐是出生在緬甸中央東部撣邦首府「東枝」的華人。由於與中國接壤,以及彭家聲的果敢部隊影響,眾多華人居住在撣邦。我向她問起緬甸的近況,不知是否如我所想,緬甸正在改革開放的初期。

仰光街頭已可見到有人「膽敢」販賣翁山蘇姬的相片,此外,旅館價格也在一年間翻了一倍,而與當地人對談時觀察其態度,也與書中所描述的樣貌不同……種種皆可看出,這個國家正處於改革開放的初期。當然,這不過是以觀光客的角度來看,若以此來斷定這個國家「會變好」,未免太過天真。

「這一年間仰光的改變,是過去三十年從沒有過的。」張小姐說,「因為從來沒有過這樣的改變,所以我們也不知道未來會怎麼樣,現在可以說大家都正在觀望。」

這樣的「觀望」表現在緬甸人身上,他們必須展現出一種比平常更加謹慎、沉靜、抑制的情緒狀態──必須壓抑對未來的過度期待,如同想領到更多壓歲錢的小孩,必須在新年期間儘可能地乖巧一般。這並不是說,緬甸人具有聽命的奴性──恰巧相反,處於經歷天譴般的熱帶氣旋,與番紅花革命被鎮壓時期後的緬甸人,理解到幾乎所有激進方法都已失效後,以如同豹子一般的沉靜與銳利的心智,持續關注緬甸政府的一舉一動。在我接觸過許多緬甸人之後,我認為他們知道的其實比我們想像的還要多出許多,他們並非無知,只是假裝。

這就是為什麼我經常感覺到緬甸人和善的外表下,其實有著世故而不可侮辱的嚴肅性,這樣的嚴肅感,也許是外在的苦難與內在的信仰交互作用下所產生的。

離去前,張小姐告訴我,我可以前往曼德勒找她的老闆黃先生,他在台灣住了很久,後來回到緬甸,「是個很特別的人」她說。

Phoro Credit: 鐘偉倫,《行旅,在深邃亞細亞: 穿越國境,一萬五千公里的孤獨歸旅》,山岳出版

緬甸曼德勒市內的瑪哈牟尼寺。Phoro Credit: 鐘偉倫,《行旅,在深邃亞細亞: 穿越國境,一萬五千公里的孤獨歸旅》,山岳出版

來自先進國家的景點收集者?

在印度時,遇到許多獨自旅行的背包客。

背包客有千百種,但他們在來到印度時,似乎都已做好了適應與妥協的準備。眾所皆知,印度其巨大的文化特異性,從不為觀光客改變。如果連英帝國百餘年的殖民統治,都沒有改變這個國家,那麼也許今後也不會有任何外在力量,可以把印度改造為印度以外的地方。會來印度的人,可能對於靈性層面上都做了一些心理建設,這使他們一般看來虛心謙卑,像個學生般,而不是貪圖舒適的觀光客。

於是相較起印度,我並不喜歡有些背包客在緬甸的樣子──自認為去過那些難以到達、觀光客稀少的地方,然後放任自己表現出一種看不起大眾景點(包含睥睨那些只去大眾景點的觀光客)的傲慢。比起來,那些團體行動、吵吵鬧鬧、嘻嘻哈哈的觀光客,還算是十分可愛。即便我明白,對於這些握有豐富資訊與金錢的歐美年輕背包客來說,緬甸仍是剛剛要開始成為「大眾化」行進的特殊景點,而他們則是利用此地來滿足追求自我膨脹的欲望。這其實與在穿著上追求時尚流行的心理狀態,並無二致。

來到此處的青少年旅行者,抱著一種「景點攻略與收集」的心態,意欲深入緬甸的偏遠地帶,然後在目的受阻時,對著旅館人員看似理所當然地大呼小叫──這種過度目標取向,幾乎將旅行變成了一場又一場的高壓考試,其實某方面也就具體而微地顯示了東西方觀光客的基本差異──他們期望在旅行中冒險,以補償成長過程中的安適體制無法給予的事物,我們則在不斷襲來的人生高壓中,希望旅行給予輕鬆、舒適、安全、無須擔負麻煩的自由體驗。

若不讓這些來自先進富裕國家的年輕背包客冒險、受苦、擔驚受怕,他們反而生氣。其中將這種心態發揮到極致的人,也許是某些日本人。我已不只一次看過,不是那麼缺錢卻堅持進行最危險、偏遠、甚至令人匪夷所思旅行方式的日本背包客。在對其感到佩服的同時,也同時認為像這樣「證明自我」的動機,有時會是一種看似崇高,卻每每陷他人於不義的舉動。旅館員工、司機、路人以及小販等當地人,對旅行者們提供的服務和協助,因為太過於豐沛熱情,以至於我們有時幾乎不知天高地厚地奮不顧身。若非新聞從業人員般的工作者,並無必要為了沒有通往密支那(Myitkyina)的經常性車班而大發雷霆吧?難道就不能改去一小時車程的品塢倫(Pyin U Lwin)嗎?

華人的願景,明日的緬甸

在曼德勒的最後一日下午,按著仰光書店張小姐給我的名片,找到了黃先生在曼德勒的書店。跟仰光的一樣,這是曼德勒唯一的中文書店。

黃先生告訴我:「那時候的緬甸華人子弟,到台灣上大學是唯一的出路。」他跟太太是在台灣念書時認識的,畢業後他在台灣加工出口區工作了八年,太太則在學校服務,小女兒出生時,他們賣掉房子回到緬甸,一圓開設中文書店的理想。那時的緬甸還有排華的風潮,華人不被允許開設中文學校,但隨著中國在緬甸的影響力日增,他們將店內許多二手繁體中文書換成簡體中文學習教材,生意便開始有了起色。最近,在書店對面,據說有中方資金的中文學校開始成立,於是黃先生包下了所有的教材訂單。談到台灣和大陸在國外文化影響力的消長,他認為,撇開個人對台灣的情感,中國才是他們的未來。即使緬甸之後開放,中國的影響力也不可能消退。


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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