劉奕成談FinTech革命:金融業者請把你的安全帶繫好,未來會很不平靜

劉奕成談FinTech革命:金融業者請把你的安全帶繫好,未來會很不平靜
Photo Credit:Tech in Asia@Flickr CC BY SA 2.0

我們想讓你知道的是

金融科技業者在低度法規管制下,沒有條條法規的束縛,專門做傳統金融業者不能的生意。

文:翁書婷

金融科技議題是當紅炸子雞,短短一星期竟然有五場以上的相關論壇。中國信託銀行信用金融執行長劉奕成就在Facebook寫道,「這個星期我有五場關於數位金融和FinTech的演講和分享,疲憊已極,但是我還是踱步到書店,因為太多的分享讓我空虛無比,我急需填補,如乾涸的河床望眼雲霓欲穿。」

劉奕成這週數次公開演說,內容非常精彩,因此《數位時代》把他最近的演說與近兩個月2次的專訪整理起來,綜合成FinTech小筆記,另附上記者解讀。

中國信託銀行信用金融執行長劉奕成高中時本來是自然組學生,後來因興趣在人文科學轉念社會組,因此常自嘲:「我是自然淘汰,回歸社會。」劉奕成雖然來自金融業,但總能跳脫金融業的框架和思維,從從文化端從需求端看事情。攝影:蔡仁譯。

中國信託銀行信用金融執行長劉奕成高中時本來是自然組學生,後來因興趣在人文科學轉念社會組,因此常自嘲:「我是自然淘汰,回歸社會。」劉奕成雖然來自金融業,但總能跳脫金融業的框架和思維,從文化端和需求端看事情。攝影:蔡仁譯。

摘要一:3個最先被金融科技業者攻陷的金融領域

「打不贏就加入他。」金融科技業者在低度法規管制下,沒有條條法規的束縛,專門做傳統金融業者不能的生意。許多跨國金融業者已意識到這點,紛以外部創新尋求解方,如Barclays和Techstars合作推出金融科技加速器。

1. C2C支付

  • 進攻者:支付寶與Paypal
  • 現有的金融業服務的時間和地理限制太過僵化,最後Paypal攻陷了美國市場,支付寶攻陷了中國市場。

2. 產物保險

  • 進攻者:眾安保險
  • 國泰金控在中國的傳統產物保險公司,七年累計虧損5億多元人民幣,但馬雲、馬化騰與馬明哲三人聯合創辦的金融科技公司「眾安保險」,第一個完整會計年度,保費收入就有8億元人民幣,獲利近3000萬元人民幣,最後國泰把公司賣給阿里巴巴集團。

3. 銀行貸款

  • 進攻者:國美與蘇寧電器
  • 中國兩大家電零售連鎖商國美與蘇寧電器,都在做消費者融資,2個月就累積有15億元的人民幣借款。

摘要二:金融革命重心不在技術,而是創新商業模式

創新商業模式動能來自對庶民文化的細微觀察與人文情懷。這些沒有形體沒有定義,政策上很難變成KPI與SOP,從上到下都被忽視,但卻至關重要。不過,文化與情懷的觀察與培養,還是要靠教育改革,否則台灣在金融革命上,還是很難跳出重視「又好又快又便宜」的製造業思維。

1.「文化逆傳遞」現象

年輕人成為其他族群的意見領袖,如iPhone一開始都是年輕族群開始使用,然後年輕人iPhone不用之後才給長輩用,年輕人比上一代更快理解網路文化與環境。網路原住民世代喜歡多工、圖像思考與遊戲性學習等特質,兩代文化徹底不同,因此消費習性也改變。劉奕成以自己的世代為例,小時候聽的是「我的未來不是夢」與「愛拼才會贏」等歌,強調不要思考努力工作,但他的女兒聽的歌是蔡依林的「PLAY我呸」,傳遞的是自我與玩樂。

2. 對社會文化觀察的敏感度

舉例來說,數據分析家不單僅專長於分析的技術及模型,更重要的是要有對社會的敏感度;行動支付的專家,不是僅專注於技術的開發,更要能夠細緻的觀察消費者的使用習慣以及對於金流模式的充分了解。

有生活菜有交易,有交易才有支付。

3.有生活才有交易,有交易才有支付

這張圖是民眾手機的App使用調查,從這邊可以看出銀行與證券等金融服務佔去24%的比例,其中大部分的民眾用App查詢,交易扣了多少錢?帳戶還有多少錢?查的是自己擁有的資產。但要注意的,有76%的行為和金融無關,其中30%是像Line與Messenger這種社交活動,另外46%是買東西與打電玩等活動。

金融服務是食衣住行育樂等生活行業背後的工具,這些生活行業是金融行業使用者的流量來源之一。有這些人流才能會金融業者帶來金流與資訊流。台灣新創EZTABLE訂餐網在這樣的概念下也成為FinTech公司,金融業者投資生活行業的趨勢將越來越明顯。

摘要三:看好Android Pay未來發展

1. Android Pay不另外增加費用

商家不會因為消費者使用Android Pay有額外負擔,這非常非常重要。Apple Pay雖然推行最久,但為封閉架構,要向商家抽取交易費用、Samsung Pay的磁條讀卡器驗證技術(MST,Magnetic Secure Transmission)還不錯,但三星手機本身的市場佔有僅是Android系統中所有手機廠商的一部份而已。

2. Android Pay的HCE讓銀行的主導權增加

Android Pay在生態系中,根據Android現行說法,強調幫助銀行端發展行動支付,不對銀行本身業務過渡介入。過去由TSM(信任服務管理平台,Trusted Service Manager,簡稱 TSM)。主導的玩法會讓金融業者全盤皆沒,由電信業者主導,但HCE讓金融業者角色被強化。

摘要四:金融科技創新的失敗對民生影響相對微小

一個社會的創新程度有多高,取決於該社會對於失敗的容忍性有多高?中國有句順口溜,金融科技「一管就死,不管就亂。」說明金融法規對於創新的影響,我們在高喊金融創新的同時,民眾是否做好容忍失敗的準備?

1. 金融科技的失敗對於真正的民生影響其實相對微小

主要在於目前的交易行為,金融商品都有一定的便利性及滿足。金融產品及交易背後終究是有風險的存在,這些創新的商業模式需思考是否會引發潛在的系統性風險,不論創新的模式為何,終究還是回歸銀行端對於存放貸的風險掌握。

2. 金融科技重點是背後經營的思維與精神

金融科技,不是僅止於將網路科技和金融商品服務做結合這麼的淺薄,重點是背後經營的思維及精神,這才是整個業務最難被模仿及突破的精髓。政府宜思考如何有系統有制度的規劃,創新生態圈不是只是一個區域,在這裡,資金,育成中心,良好的學習獎勵機制,人才訓練等措施的規劃,才能形塑一個完整且具吸引力的創新聚落。

摘要五:現金與金融科技業發展並沒有必然關係

1. 現金交易及地下經濟本屬經濟活動正常現象

現金交易及地下經濟和台灣金融科技發展其實並無必然關係,反應思考,這些現金交易是否能夠透過金融科技的發展,破除過往不願意接受電子支付的交易進行。

全球推行無現金交易國家概況(點擊放大觀看),我們可以發現巴西與馬來西亞等新興國家無現金交易比例相當高。圖片來源:M.M. Hayes。

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為了降低前後端的溝通成本,有些前端工程師在掌握介面管理能力之後,開始橫跨到後端的伺服器、資料庫開發經驗,甚至進一步培養技能,成為能負責測試、安全、效能多面向的全端工程師。

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首先,何謂 AWS Amplify?AWS Amplify 是一項全托管 Front-End Web & Mobile 服務,採取無伺服器模式,在後端建立、部署和託管單一頁面 Web 應用程式或靜態網站的 Git 型 CI/CD 工作流程,加速開發過程直接整合其他 AWS 服務。舉例來說,像是整合封裝好的 Library 資源、或運用一些 Components UI 軟體去配置後端,以及利用 Admin 的 UI 做資源上的管理。

打造第一個你在 AWS 上的應用程式

AWS Amplify加速Develop、Deliver 與 Manage流程

AWS Amplify 主要優勢展現在三大項工作階段,分別是 Develop、Deliver 和 Manage。Develop 部分可利用 CLI(Command-Line Interface)或 Admin UI 設定後端,使用 GraphQL 或 REST API 設定也是可行的,進而快速建構一個前後端專案。此外,開發者還能搭配 AWS 其他服務,例如使用 AWS Authentication 全托管認證服務,或 DataStore、Storage 等多項 Feature Categories。

到了 Deliver 階段,若是要透過 AWS Amplify 執行 Web Hosting 任務,可拆解出三個流程。首先是將 Repository 與 AWS Amplify 進行連結,這邊可整合 Amplify Console 提供的支援資源包含 Github、Bit Bucket、Gitlab、以及 AWS 的程式碼代管工具 AWS CodeCommit。一旦連結以後,開發者可透過自己的 Configuration,决定在各個不同的 Build 要執行什麽樣的指令,最後再透過 Deploy 方式,幫助工程師進行前端的 Hosting。

在最後一個 Manage 階段,開發者則可利用 AWS Amplify 的 Admin UI,以開啓瀏覽器方式,透過視覺化介面統一管理資源。例如在 Admin UI 介面左側選單,涵蓋 Content、User Management 的區塊,讓參與專案但沒有 AWS Console 權限的使用者,可利用 E-mail 方式邀請使用者進到 Admin UI,進行一些設定或觀看其他相關資源;甚至在 Set Up 區塊還有相關選項,例如要針對 Data Modeling 或 APP User 做權限管理,以及可連結到 AWS 其他服務。

透過 AWS 增加你的雲端技能 在組織發揮你的影響力

運用開放資源 AWS Amplify Framework,打造高效能應用服務

AWS QUICKSTART 學習資源還介紹到另一個 AWS 提供的開放資源 Amplify Framework,一樣可利用 Amplify CLI 的方式,配置 Web 和行動應用程式的前後端,以及開發者需要用到的服務,讓應用程式更易於構建,並獲得安全、高性能的使用體驗。

Amplify CLI 一樣有支援多個不同 Category,例如較常使用的幾個 Comment Line,像是Amplify Init 指令做初始化或創建幾個不同資源;或是 Amplify Status 指令,隨時在開發過程查看各個 Category 狀態;甚至專案結束後,可利用 Amplify Delete 直接把 Amplify 所創建的資源做一次性删除。另外也可透過 AWS Amplify Client 利用比較抽象化方式,讓開發者直接利用 Component 實現想要完成的項目。

實際示範給你看,設定 React 程式可以如此簡單

假設前端工程師現在要快速部署一項有驗證功能(Authentication)還要搭配 Rest API、GraphQL、Analytics 等服務的應用,如何快速設定 React 程式?在 AWS QUICKSTART 的學習資源後半段,有詳細說明要啟動這類型專案的操作方法。

開發者可以先利用 AWS Lambda Function 結合 Amazon API Gateway 方式,創建出一個 Rest API,到了 Authentication 階段,則使用到 AWS Cognito 的服務,接著針對 GraphQL 需求,可利用 AWS AppSync 服務,以及最後如果有 Analytics 的需求,也可以串聯 Amazon Pinpoint 工具。Amazon Pinpoint 是一項彈性而可以擴展的行銷通訊服務,開發人員可利用 Amazon Pinpoint API 追蹤 Web 使用者的行爲,或是針對 APP 推送、電子郵件、簡訊點擊行為蒐集到具體的資訊。

在這整套流程示範之後,值得特別強調的是,AWS AppSync 是一項全托管的服務,能及時更新,甚至在使用者離線時仍可以持續去創建和修改數據。一旦設備連上線之後,這項應用程式就可重新連線,並接到後端同步數據,達成彈性、自動化擴展或減縮各式 API 的請求。

AWS 最後強調,Amplify 是相當適合建構出一個靜態 Web、Apps 服務模式,例如說像是打造部落格,或者是一項 APP 內的代辦事項應用等;加上 Amplify 具全托管服務特色,可串聯上述 AWS 在雲端所提供的資源,都能在部署過程加以整合,加速開發流程及效率,並且有效節省開發資源。如果想用低門檻的雲端解決方案,其實前端工程師是能在開發流程更靈活配置資源,甚至為公司的商業、服務模式挖掘出創新價值。

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