請給台灣年輕人多一點「離開」的勇氣,不要一直想「撐過去就是你的了」

請給台灣年輕人多一點「離開」的勇氣,不要一直想「撐過去就是你的了」
Photo Credit: Reuters / 達志影像

我們想讓你知道的是

給這個社會、給你的小孩、給朋友、給彼此一點失敗的空間,鬆綁成功的公式,去認同「離開」的勇氣。讓不適任者自由,讓社會流動。

文:張家哲(參與過四間不同階段的網路創業公司、兩間公部門。熱愛音樂表演,業餘自修經濟學)

細數這五年,風起雲湧的臺灣經濟有感衰退、食安崩壞國防布與驚動世界的學運、中國崛起、無黨籍素人當選天龍國市長等,無一不是撼動人心的歷史性事件。

在這過程崩壞的,除了政府的信譽,更是臺灣的自信。人們不再如此肯定共產黨的落後與臺灣的民主,當對岸終於啟動了龐大的經濟火車,領著整個歐亞大陸前進;當對面的工廠吸收了原本臺灣大多數的訂單;當對面開始唱起中國人寫的歌,而不再追捧臺灣明星;當康熙來了即將停播,中國好聲音壓過星光大道;當吳宗憲在半世紀金鐘獎舞台上,說出人們不想聽見的事實。

氾濫的細節檢討,成就了什麼?

我想我能理解,馮光遠在跟吳宗憲辯論時支支吾吾的的背後,只是想辯解:「臺灣沒有這麼不堪,都是你們思想不夠正面。」卻沒有底氣敢直接說出來,因為他理智上也知道,上一代的臺灣,不能解釋這一代的臺灣,情感上卻無法平衡。

這矛盾的情緒不只是馮光遠有,基本上充斥著每一篇新聞、每個社論、PTT八卦版。一方面接受臺灣現況差勁,卻也無法容忍任何人批評臺灣,只是不斷地找代罪羔羊,放上木樁燒了,祈禱從此臺灣就能一帆風順。

同時,這矛盾也讓我越來越不知道怎麼看待現況。臺灣的沉淪不是一兩個女巫造成的,但又怎麼能確信所謂專家開出的處方籤鐵定見效?而不是後遺症更多的特效藥?

平心而論,無論是民間公司,甚或公家單位中都有著十分優秀,負責任的人。

有加班加到地老天荒的公家單位,當然也會有瀰漫著退休氛圍的民營企業。一味批評公職不僅不合理,更只顯示發言人沒有就事論事的能力。(同理也可以套用到勞資對立的論點,但這就不在本篇討論範圍了)

不爽不要做,真的很難

我發現最大的問題在於,一個組織中「不爽硬要做」的人員比例多寡。

不是每個新鮮人一出社會就打定「我要擺爛」的主意,多數是因為遇上不喜歡的工作內容或氛圍,漸漸磨損了熱情,慢慢成為行屍走肉,最後變成每天念著「這就是現實社會啦」的人。

一般而言,遇到不喜歡的環境,走就是了,但在臺灣社會並不能接受這樣的人。彷彿只要一認錯,這人就是沒耐性、沒忠誠、沒能力。

或許會有人辯解,都是為了一口飯吃,但老實說,只要是認真工作的人,很少人是離開現在的工作就會餓死的,尤其是在年輕力壯的時候。實際上都是來自社會,或自己給的心理壓力,導致許多「不爽硬要做」的人產生。

而這種「不爽硬要做」的人,就成了因循苟且的社會殭屍。不是說這些人能力一定很差,相對的有些人能力很強,但並沒有把事情做好的心。對他們來說,工作的目的,是為了有錢休閒。(正如同起床的目的,是為了再躺回去一樣。)

出社會的新鮮人一定聽過前輩這樣告誡:「再撐久一點,就算要離職也要撐到三個月/一年/兩年/三年,讓自己履歷好看一點。」或是「去大公司/外商洗一下履歷,對你很有幫助。」再不然就是「凡事要忍著,等你撐上去就不一樣了,這行業就是這樣。」

這些耳熟能詳的話如雷貫耳,然後新鮮人才終於了解,原來我們不是為了把事情做好而工作,是為了履歷工作。原來就算是再不對勁的事情,撐久了你就會從受害者升級成加害者。

離開的勇氣,有多重要?

了解了什麼是「不爽硬要做」的人,以及社會氛圍後,再回頭來看公部門中「不爽硬要做」比例,因為近年經濟衰退,鐵飯碗仍吸引著眾多「先存活,再談意義」的人爭相考試進入。

當我們的社會歌頌著「堅毅不拔,最後終於出頭天」的故事時,犧牲的是同樣嘗試著「堅毅不拔,最後蹉跎掉自我與青春,最後心理崩潰」的砲灰。而不用多說,後者絕對佔大多數。

從小學開始,我們幫小孩定下無數「成功的公式」,有所謂明星小學、明星國中、明星高中、明星大學、明星企業、明星產業、明星職位、明星國家……,彷彿一旦脫離了這條軌道,就永遠脫離成功的舞台。當然,明星之所以為明星自有其道理,這篇也絕對不是想用無產階級鬥爭的方式打掉「明星」。

唯一想要提醒的是,給這個社會、給你的小孩、給朋友、給彼此一點失敗的空間,鬆綁成功的公式,去認同「離開」的勇氣。讓不適任者自由,讓社會流動。

責任編輯:吳象元
核稿編輯:楊士範


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月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!

月薪25萬牙醫與3萬小資有相同煩惱?缺乏財務大局觀或許更焦慮!
Photo Credit: VI College價值投資學院

我們想讓你知道的是

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;並檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

本文作者:VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪

先前一名網紅指出「25萬高收入族煩惱跟3萬小資相同」引發熱議,多數網友都無法認同,但我曾經遇過一位每月平均收入約25萬的牙醫,焦慮指數遠超過一般月薪3萬小資族。

職業為牙醫的陳醫師,雖然每月收入依診所患者數量有所起落,但近一年來平均月收入也有25萬,如果看診數量較多,當月收入可能差不多是小資新鮮人一年的薪水。

接到陳醫師的諮詢需求時,我檢視了一下陳醫師資產負債情況,各種狀況算相當不錯,並沒有特別需要修改的地方,除了投資組合總資產比多數人高出許多外,手頭也有足夠現金可以擁有良好生活品質。

然而我也發現陳醫師的焦慮恐慌指數位居「前段班」。在老婆還有一份時間彈性的工作,可共同貼補家用同時,陳醫師本人還是因為每月總「入不敷出」而始終對「缺錢」存在極大焦慮,對談時可以明顯感覺到他愁眉不展。

除了覺得賺的錢跟不上花錢速度外,陳醫師對投資始終無法看到明顯獲利,也對能不用擔心經濟壓力、實現財務自由和減少晚上及週末工作時間,這些遲遲無法達成的願望感到無力。

將陳醫師的資產負債、預算損益及投資組合全盤檢視一遍後,發現他入不敷出及焦慮主要原因有三個:「財務審視不全面」、「保險機會成本過高」及「理財結構過於保守」,而這三個問題同時也是相當多小資族財務管理及投資理財時容易犯的錯誤。

五月第二篇
Photo Credit: VI College價值投資學院
VI College價值投資學院 台灣區總經理 黃士豪建議陳醫師要看清財務全面大局拋除金錢焦慮。

賺再多也是超支,都是因為缺乏財務的大局觀。

陳醫師雖然有做帳的習慣,但缺少了與老婆妥善溝通,因此對整個家庭支出總是後知後覺,金錢分配也有些混亂。

建議陳醫師應該要清楚將每月預算損益明確分類,倘若不能知道家中各個支出類別、就容易缺乏全局觀,不會知道各個預算哪邊多、哪邊少。一直見樹不見林就會覺得每一筆支出都該花,最後造成怎麼賺都無法完全支付開銷。

例如:陳醫師接下來可能會面臨換車這類龐大支出的抉擇,如果缺乏支出優先順序,容易讓每個花錢決策看起來都很合理,最後將陷入錢永遠不夠花的窘境。

我建議陳醫師將保險、生活費、交通、教育等支出分類,明確定義出每月比例,將這些支出以平均月收入設定底限,在有限「開銷」下就能避免各項開銷造成不必要浪費。

省下不必要的花費就有機會產生複利效應,這是高收入族群容易忽略的思維,所以會更容易在各個支出項目當中超支,即便收入高,最後也跟很多人一樣入不敷出。

給陳醫師的建議一:想清楚機會成本,每一塊錢都很重要!

不管收入有多少,有個理財共通觀念必須記住:每一塊錢都很重要!

陳醫師的財務現況,比起入不敷出這問題,我覺得更需要立即為他進行深入「保險健檢」!全家人一個月單醫療及意外險就高達4萬元保險支出,明顯高出該負擔成本,更不符合機會成本。

相當多人購買保險這類看似有「保障」的產品時,特別容易忽略機會成本問題,覺得應該多保一點,當有需求時就能多拿回一點。但是當我們只專注於保險,忘記或忽略其他開銷,就會造成過度投入。

無論收入有多少,保險支出絕不能超過每月收入十分之一。以陳醫師這個案例來看,假設把每月41,000元保險費降到合理比例24,000元,即使只將這省下的17,000元為小孩簡單投資ETF,以報酬率9%計算,30年就有2,400多萬元。

多出的17,000元保險費,能提供的保障是否超過將錢放入投資的報酬率?這就是他已經失去的機會成本。

給陳醫師的投資建議二:想實現財富自由夢想,先拋掉對金錢的焦慮

為何擁有高收入的陳醫師,也有相當多資產分配於投資中,感覺做了很多投資、卻無法看到獲利成果?理由很簡單:因為投資配置沒有辦法支撐夢想。

分析他的投資組合,保障型資產高達600萬佔23%,防守型資產包含房子共2,000萬佔75%,進攻型資產只投入60萬、佔2%,明顯無法帶來足以支付開銷的高獲利。

我的建議是如果本身個性無法承受太多風險,可以將進攻型資產提高到至少47%,防守調整至47%;至於現金、活存這些保障型資產,就算每個月支出高達30萬,預留半年180萬保障金也就足夠,可以降低至7%。

在房地產無法變現情況下,他現在也只需要將當初為小孩存的美金保單活用於投資中立即就增加200萬進攻型資產,在已經懂得如何選股的情況下,自然就離夢想更進一步!

針對高收入族群的財務焦慮,建議先清楚所有支出項目,列出每項支出的底限;檢視每一支出的流向、好好善用機會成本;最後重新調整資產配置,才能慢慢邁向想要的理想生活。

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Photo Credit: VI College價值投資學院


本文章內容由「VI College價值投資學院」提供,經關鍵評論網媒體集團廣編企劃編審。


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