買保險前最好多考慮3分鐘,因為解約保單會有這些後果

買保險前最好多考慮3分鐘,因為解約保單會有這些後果
Photo Credit: Tom Woodward @ Flickr CC BY-SA 2.0

我們想讓你知道的是

衝動購物後往往都會後悔,買保險也是一樣。假如輕易聽信業務員推銷,買到不適合的保單,常常會想立刻解約改買別張保單。可是,在解約之前,你知道保單解約有多不划算嗎?本文帶你深入了解。

衝動購物後往往都會後悔,買保險也是一樣。假如輕易聽信業務員推銷,買到不適合的保單,常常會捶胸頓足、想要立刻解約改買別張保單。可是,在解約之前,你知道保單解約有多不划算嗎?

解約金少於已繳保費

解約保單一定會虧本,因為繳出去的保費一定比能拿回的解約金少。尤其如果才剛保一兩年的保單,損失的錢一定比能拿回的少很多,這是因為保單剛開始生效的頭幾年,是保險公司投入較多成本的時期。因此如果保戶想解約,保險公司所要負擔的風險成本損失、營業成本損失就較多,保戶能拿回的錢也就少很多。

並非所有保險都有解約金

通常只有具備「保單價值準備金」的保單才有解約金(註1),例如:傳統壽險、年金險、投資型保險等。如果是純保障型保險,如醫療險、意外險等等,是沒有「解約金」的,只會依照當期保險未經過日期的比例,退還未到期保費。

日後再投保,保費變貴甚至被拒保

解約之後,日後想再投保,等於全部流程重新來一遍,不僅體況要重新檢查,該有的等待期也不會少,如此一來便可能增加保費變高、甚至被拒保的風險(因為年齡大了、身體狀況變差了,這些都可能讓保費變高)。

建議如果現在保單是在身體狀況良好、沒有罹患某些疾病前投保的,就千萬別輕易解約,否則重新投保不僅變貴、也可能無法將該疾病納入保險理賠範圍內。

短期資金不足,改以「月繳」或「保單貸款」解圍

如果只是短時間內資金不足,建議可以下列兩種方式處理,避免解約產生的損失。

  1. 年繳改月繳:雖然年繳以整體來看較划算,但改成月繳後,便不需要一次繳一大筆錢,經濟上也不會那麼吃緊。待資金充裕時,再改回年繳即可。
  2. 保單貸款:貸款利率相對金融機構較低,雖然還是要付利息,但以短期來說也是可行之道。

註1:保價金扣除管銷費用才是解約金。保價金,即「保單價值準備金」,是指保戶已繳保費扣除必要支出後,存在保險公司用於未來支付理賠金的金額,也是這張保單所具備的價值。但是保戶想解約時,拿到的解約金並不等於保價金。保價金還需扣除保險公司的管銷費用,才會是解約金。

本文獲MY83 保險網授權刊登,原文於此

責任編輯:林佳賢
核稿編輯:孫珞軒