還在害怕使用行動支付嗎？ 看看肯亞的行動支付如何發展得比台灣還成功

文：許祐瑄

你還在害怕使用行動支付嗎？根據萬事達卡（Master Card）的行動支付評分當中，儘管在環境、金融服務、基礎建設以及法規都較肯亞進步許多，台灣（36.1）仍然不如在第三世界的肯亞（40.4），同時也超過世界平均值（33.2），究竟為什麼肯亞在行動支付方面會如此普遍呢？肯亞到底有哪些條件利於發展行動支付呢？而目前肯亞的行動支付又是如何？

M-PESA在肯亞

M-PESA（M：mobile指的是「行動」｜PESA：在當地Swahili語中代表「錢」）是在肯亞極度廣泛使用的行動支付工具，超過三分之二的成人使用、超過8.5萬名業務及5萬家商店加入，每天處理超過800萬筆交易，總額高達2億美金。

M-PESA原先是設計作為微型信貸的還款系統，如此可以減少處理現金的成本以及盡可能地降低利率。直到2007年才由肯亞中央銀行（Central bank of Kenya）與當地電信商Safaricom、Vodafone合作完成，後來才被廣泛地當做行動支付工具。

究竟是哪些因素造就了M-PESA？

• 極高的交易成本：

在肯亞，尤其是鄉村地區，因為都市化程度不高，銀行的密度並不高，光是要將錢存到銀行可能都必須耗費相當多的時間與精力，更不用說將錢交給家人，也因此M-PESA透過「Send me home」作為標語，打動了當地居民，著實降低金錢轉移當中風險與成本，成功讓行動支付在當地蓬勃發展。

• 行動支付的便利性

雖然M-PESA對於各個金融服務有相關規定，諸如提款、匯款或貸款的上下限與手續費之外，存款並不需要手續費，但相對銀行來說手續費仍相當低廉，帳戶也沒有規定最小餘額，讓使用者可以立即使用M-PESA。此外在消費者使用這些金融服務的同時，給予額外的點數（bonga point），可以用來兌換折抵通話時間、網路流量及簡訊費用等。

Photo Credit: Corbis/達志影像

• 電訊商（Safaricom）的普及性

Safaricom在當地擁有將近80％的市佔率，透過如此，當地民眾對於它的熟悉程度非常高，對於它推出M-PESA有極佳的優勢。此外Safaricom也透過與當地商家合作，使得使用者可以前往商店將錢存入或提出，甚至提供微型信貸的服務。這兩者的結合，就如同「蛋生雞，雞生蛋」。

• 政府的支持

當地政府對此採取較寬鬆的限制，在於實驗性的基礎下，協助M-PESA的發展與合作。

• 社會經濟的不穩定

在2008年之後金融海嘯的發生及當地在選後的動亂，使得國家社會的不穩定，甚至許多銀行倒閉，導致人民需要花費極高的成本才能使用銀行服務。而M-PESA提供了當地人們新的支付選擇：低廉的手續費及透過在各處設立自己的據點，讓使用者提領或存入現金，並要求員工將每筆交易都紀錄在紙本作為依據（Safaricom-branded logbook），創造出了使用者對於行動支付的信任感，認為 M-PESA較銀行安全。

M-PESA的重要性

首先，M-PESA作為當地最重要的行動支付工具，擴大了銀行服務使用的範圍，提供了當地居民重要的銀行服務。在都市化不足的情況下，這對於當地生活帶來極大的改善，不光是原先有使用銀行服務的人，也納入了原先沒有在使用銀行服務的人（unbanked）。

此外，行動支付也可以作為一個銷售資訊系統（Point of Sale；POS），除了能夠提供電訊商或商家基本的消費資訊外，並透過即時連線為此交易授權，使得商家不必再花費設置如刷卡機、收銀機等系統設備。

第二，M-PESA提供了窮人也能夠使用銀行服務，他雖然提供與銀行類似的服務，但銀行可能礙於法規或為了獲利及風險考量，對於諸多銀行服務要求一定的額度，甚至不提供此類服務。但M-PESA則能夠透過小型貸款、小額交易及銷售通話時間等方式賺取獲利，這使得普羅大眾都能使用銀行服務，更有利於它們做小額投資與金錢的管理等。

最後，行動支付平臺大幅降低了社會的交易成本。因為行動支付的蓬勃，當地居民可以減少運送現金的時間，可以加快支付的速度，可以更有效率且安全地管理金錢。諸如透過 M-PESA就能夠繳稅，甚至有些公司透過M-PESA發放薪資，這些都讓行動支付在肯亞的經濟活動當中佔據相當重要的地位。

Photo Credit: Corbis/達志影像

對於行動支付的誤解

在看這篇文章的同時，你可能聽過支付寶或其他行動支付軟體，但因為不瞭解而有些疑問：既然行動支付如此方便，是不是容易造成洗錢或盜用呢？他背後真的有實質的經濟交易嗎？進而使你對於行動支付可能有些誤解，所以尚未開始使用行動支付呢？

• 手機貨幣的安全性？

雖然使用者在交易的過程中並沒有實體貨幣的參與，可能會對於這些金錢背後的法律地位有些質疑，但其實M-PESA在肯亞有嚴謹的法律規範，包括必須存入相當的金額進入商業銀行當中，且這些看似虛擬的貨幣，最終仍必須由商業銀行中的基金中作為支持。如此，儘管不幸地Safaricom破產倒閉時，不僅該資金的所有權仍屬於個使用者，而非債權人。

• 行動支付不受監理機關管控？

行動支付雖然是使用在於手機或其他行動裝置當中，但這些都有保留記錄，包括政府單位的監督，以及Safaricom自身的監管制度（bank-grade anti-money laundering system）。

• 容易遭到盜用？