意外險被拒絕理賠怎麼辦?三招教你破解「奧步」保險公司

意外險被拒絕理賠怎麼辦?三招教你破解「奧步」保險公司
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我們想讓你知道的是

為何每年意外險保險費都有準時交、也的確是意外造成死亡,但保險公司還是能拒絕理賠呢?本文帶你一探究竟,並告訴你怎麼破解保險公司拒付保險金的「奧步」。

2015年底一則新聞,因為保險公司拒賠一位在工地意外死亡的劉姓工人,而受到非常大的批評。究竟為何每年意外險保險費都有準時交、也的確是意外造成死亡,但保險公司還是能拒絕理賠呢?

意外險只理賠「意外事故」造成的死亡、殘廢、傷害。

劉姓工人的事件,保險公司主張其死因是「肥大性心肌症」這種疾病問題,而非胸部遭受致死性鈍擊意外,因此拒絕理賠其意外險的賠償金。其實很多時候保險公司為了降低損失、希望能賠越少越好,都會一拖再拖、想盡辦法找碴、磨滅家屬申請理賠的意志力。那到底身為保戶,我們要怎樣才能保護我們的權益呢?

確實填寫健康告知

投保前保險公司要求填寫的要保書上,都會要求告知健康狀況,請務必確實、誠實填寫,千萬不要懶惰或是貪小便宜而草率填寫,甚至隱瞞過往病史。由於保險公司會依照被保險人的健康告知(身體狀況)去決定是否承保、費率多少,所以如果健康告知上沒有載明清楚,即使現在可以用比較好的費率投保,未來保險公司可能主張因為沒有誠實告知而不需要理賠。

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備妥相關醫療紀錄、耐心應對保險公司的要求

保險公司的理賠部門是保險公司的財產守門人,當然不能隨便審核通過理賠,因此都會仔細、嚴格要求家屬交付相關病歷紀錄、檢查報告、相驗的影帶等,讓家屬常常覺得保險公司根本在找碴,也常累到想放棄申請理賠。但請各位一定要拿出最大的耐心,備妥各式過往就診病歷,證明這次死亡和過往疾病並無關聯、和檢方及法醫取得相驗證明書,證明死因的確死於意外、在一切塵埃落定以前先別火化遺體,避免失去最有力的證據。

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主張「主力近因」,不對硬拗的「事故原因」妥協

為了不要賠償一大筆金額,保險公司往往會亂拗死者死因,就算意外死亡也一定要說是過往疾病導致。但身為保戶的我們難道就只能乖乖認栽嗎?其實不是的,我們可以主張用「主力近因」的方式解釋死亡原因,換句話說,就是用導致這一連串事件的第一個原因來看死亡原因。

例如在家中更衣不慎跌倒導致腦溢血而死,雖然主要造成死亡的原因是腦溢血(疾病),並不符合意外事故的定義,但導致這場事故發生的原因是更衣跌倒(突發性的外來意外),因此應可獲得理賠。

如果保險公司堅持不合理的「事故原因」,想逃避意外險理賠,那麼保戶也千萬別害怕對簿公堂,只要我們有理,那就拿出毅力和保險公司爭取權益,就算面對長期訴訟也千萬不用害怕!(有需要可以和法律服務基金會求援)

選擇申訴率較低的優質保險公司

什麼是申訴率呢?申訴率=申訴案件 / 簽單契約總件數,也就是「買保險、理賠時與保險公司及其業務員發生糾紛的機率」。透過申訴率,我們可以大略知道這家保險公司在「業務招攬」、「承保範圍」、「事故原因認定」、「理賠金額認定」等方面,是否能讓大多數保戶滿意。事前好好選擇優質保險公司,絕對比事後和保險公司打官司爭執理賠金額的多寡來得輕鬆。

申訴率是保戶檢視保險公司理賠難易度的其中之一,大家也可以透過網路搜尋各公司過往理賠,是否有相關負面新聞,作為相關參考依據。

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本文獲MY83保險網授權刊登,原文於此

責任編輯:林佳賢
核稿編輯:楊之瑜


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