近年國際熱門關鍵字、帶給傳統銀行業危機的「FinTech」是什麼?

近年國際熱門關鍵字、帶給傳統銀行業危機的「FinTech」是什麼?
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近年來國際上吹起一個熱門關鍵字:FinTech。FinTech是Financial Technology的縮寫,翻成中文則是金融科技,也就是將一切和金融相關事務科技化。

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文:謝明蓁

最早的時候,存提款要到銀行臨櫃辦理,然後隨後發展出的ATM,同時可以擺在超商,這時候我們只需出門走幾步路就可以存提款,再來是網路的興起,讓我們用一個手指和一隻手機就可以達成,因為銀行開辦網路開戶、轉帳功能,現在,開辦線上支付、第三方支付(註1)後,我們的現金交易逐漸被虛擬化。

什麼是FinTech

近年來國際上吹起一個熱門關鍵字:FinTech。FinTech是Financial Technology的縮寫,翻成中文則是金融科技,也就是將一切和金融相關事務科技化。金融業使用大數據分析客戶的交易行為,並抓出客戶最需要的服務項目去發展營業模式,計算出能成功運作且獲利的FinTech。

舉一個落實金融科技的模範國家,非洲肯亞,早在2007年由電信業者導入M-Pesa服務,讓用戶可以簡單行動裝置,享有傳統銀行的服務,而以往無法在銀行開戶的人民,因為M-Pesa的關係享有FinTech所帶來的便利性。

台灣政府作為

2015年11月2日,凝聚來自科技部、國發會、工研院、資策會等官方或半官方機構,清大及臺科大學界人士,金融產業多位公會理事長,電信電商龍頭等各界代表,一同計畫2016年將發布定調政策方向的金融科技白皮書。

而金管會,則是宣布11項大資料應用計畫,包括打造不動產授信統計資訊平臺、開放金融資料供民間加值應用,以及聯合信用卡中心打造信用卡大資料平臺等。未來,政府還將有更多的FinTech政策,像是打造創業新創基地,專注在推動金融科技相關的事業,將人才留住在台灣,跟上科技與金融創新這股不可忽視的潮流。

未來的銀行危機

傳統上,銀行業有兩大的收入來源:利息收入及費用收入,但隨着科技的發展,這兩大收入來源均面對不同程度的挑戰,這正是銀行業將受到FinTech的打擊的原因。

利息收入方面,當資訊成本越來越廉價,貸款者可以選擇繞過銀行,直接找到放貸人;費用收入方面,例如信用卡收費,一般而言,信用卡公司會在每筆交易中,收取店主服務費,而銀行就一直主導着這個生態系統,包括提供技術和支付網絡。

在這個生態系統中取得的金錢之外,再加上消費者經常透支信用卡或遲還卡數,銀行又可收取可觀的額外費用。目前,Apple、Google以及Samsung等科技大企業正開發新的FinTech技術,等著搶銀行的所有業務工作和龐大收入來源。

FinTech帶來的覺醒

金融科技正在帶來一場新的風暴,也是新的金融業風貌。由於現在是網路科技的巔峰期,不論是哪個產業都在面臨科技化的問題,例如原本的服飾業實體店面,逐漸因為網路購物的興起、網路開店成本遠比實體店家成本低廉等因素,服飾業實體店家減少的趨勢日益可見。

筆者反觀金融產業,衝擊雖大但力道是緩慢的,因為消費者對於新的金融科技,功能的接受度以及知識的普及度尚未全面性發展,因此金融各產業還是有自我提升價值和創新金融商品的時間。然而,不至於立即受FinTech風暴影響的金融業,越早覺醒產業的變化者,才能力轉劣勢跟上新趨勢。正如同管理學之父,彼得杜拉克所說:「Innovation or die !」

註1:第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構,採用與各大銀行簽約的方式,提供與銀行支付結算系統介面的交易支持平臺的網路支付模式。

本文獲《除了》雜誌授權轉載,原文於此

責任編輯:孫珞軒
核稿編輯:林佳賢

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