同樣的保障,不想買貴33倍?5招教你怎麼邊買保險邊撈便宜

同樣的保障,不想買貴33倍?5招教你怎麼邊買保險邊撈便宜
Photo Credit: Pictures of Money @ Flickr CC BY 2.0
我們想讓你知道的是

工作內容越危險,保險公司認定的職業等級較高,保費就會越昂貴。此外,在購買意外險時,建議最優先考量死亡殘廢的保障額度。

唸給你聽
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影響意外險費用高低主要因素:職業

工作內容越危險,保險公司認定的職業等級較高,保費就會越昂貴。一樣是會計人員,每天在辦公室工作的內勤人員與需要外出的查帳人員的職業類別就不同,前者是第一類、後者是第二類。

假設購買保額100萬的意外險,第一類的年繳保費是1000元,第二類的年繳保費是2000元,如果查帳人員因為沒說明清楚工作內容,而被認為是職業類別的第一類,在發生事情申請理賠時,理賠金就會被打折[(1000/2000)x100萬元=50萬元],原本可以領100萬的理賠金,就會變成50萬元!

意外險理賠哪個最重要
  • 死亡殘廢:死亡及殘障給付,理賠多以百萬元為單位。
  • 住院:病房費及手術費用,理賠多以萬元為單位。
  • 就醫:包紮及門診費用等,理賠多以千元為單位。

發生意外事故,花費幾千元或幾萬元,對於大部分的人來說,基本上勒緊褲帶還過得去,最難受的是,若不幸家人先離開人世,或是身體有殘疾,需要家人長期照顧,這對於一般家庭來說,都是沈重的經濟負擔。

也因此在購買意外險時,建議最優先考量死亡殘廢的保障額度,一般來說,保額至少500萬才能有效轉移風險。

除了死殘之外,再來建議各位要注意的項目是「意外實支實付」「意外住院」及「燒燙傷」這三個普遍公認「發生機率較高」「較有機會發生理賠」的項目。

其他不這麼重要的意外增額
  • 出入或乘坐電梯身故或殘廢保險金
  • 遭遇地震事故身故或殘廢保險金
  • 颱風洪水土石流意外事故增額保障
  • 遭拋擲物、墜落物撞擊身故或殘廢保險金
  • 家庭內之電器、衛浴設備爆炸或爆裂身故或殘廢保險金
  • 恐怖攻擊

而除了上述的「意外實支實付」「意外住院」「燒燙傷」我們還會常見意外險兩類型的意外險增額項目

「發生機率極低」的意外增額

被電電擊、遭拋擲物、墜落物撞擊等。這些除非是蓄意造成的,要不然保險公司都會理賠。但是這些比較不重要的增額也是造成意外險保費相對較高的原因。

「理賠金額極少」的意外增額

另外常見的慰問金:住院慰問保險金、食物中毒慰問保險、救護車運送保險金,約在1000-2000元不等,這些項目理賠金額極少,羊毛出在羊身上!也是造成保費較高的關鍵!

還本不還本

「還本型」意外險,其實是儲蓄型的保險,既然是儲蓄型的保險,保障當然比純保障的不還本型差得多,相同保額的「還本型」意外險不僅保費價格遠遠高於不還本意外險,更可怕的是中途解約,所有的保費只能認賠出場,雙手奉上給保險公司。相較之下,銀行定期存款想解約就解約,本金依然在。

還本意外險只是把所繳保費在20年後到期時歸還給你,但是如果把這筆錢拿去做最基本的定存,利息所得都足夠您購買更高額度的定期意外險了!

建議還是將儲蓄與保險分開,才能做足保障,不至於兩頭空。

還本險其實都是一場數字遊戲

產險和壽險公司都有賣意外險,兩者有什麼差別?

  • 產險公司主要承保人身以外的保險,如汽車、住宅等財產。
  • 壽險公司主要承保人身相關保險,如:健康險及傷害險。

其實意外險所牽涉的範圍包括人身及非人身,如發生車禍意外或火災事故時,因此除了人身的傷害外,汽車及住宅的損失也該一併受到保障。

所以金管會依據國際趨勢,將原先只由壽險公司銷售的意外險,同時開放給產險公司銷售,既然意外險可以同時在壽險公司及產險公司購買到,更要了解兩者的差別,ex:保證續保、自動續保、保障項目等等。

產險和壽險的意外險,有什麼差別? 、「自動續保」與「保證續保」,傻傻分不清楚?看這篇就夠了!

本文獲MY83保險網授權刊登,原文於此

責任編輯:林佳賢
核稿編輯:楊之瑜

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