強制投保的「強制險」有什麼保障?10個問答告訴你!

強制投保的「強制險」有什麼保障?10個問答告訴你!
Photo Credit: amish.patel @ Flickr CC BY-ND 2.0
我們想讓你知道的是

汽、機車族每年都會乖乖繳交強制險保費,但是真正發生車禍時,大家知道強制險有提供哪些保障嗎?

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汽車族、機車族及電動腳踏車族們,對於每年按時繳交強制險的規範及保障都有瞭解了嗎?我們希望藉由強制險的10個問答,讓大家清楚強制投保的強制險,到底提供什麼保障。

Q1:強制險是什麼,有什麼保障?

強制險是政府為了要保障事故的受害者能迅速獲得理賠,不需在急需就醫時還花時間等待理賠金,所以政府強制汽車、機車及機器腳踏車主投保。

強制險只保障駕駛以外乘客及遭波及受害者的人身傷害。保障內容:每人死亡殘廢200萬、醫療20萬,保障期間為一年,也因此需要每年重新購買。

Q2:可以自行調整強制險的保障金額嗎?

不可以。強制險的保障金額是由金管會參考各國規範,並且針對台灣環境,特別立法規定強制投保及保障金額,為的就是保障意外事故的受害者。與國外相比,台灣政府規定的強制險保障(每人死亡殘廢200萬、醫療20萬)其實較國外低,強制險就像是健保一樣提供最基本的保障,想更有保障的車主,大多自行加保第三人責任險。

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Q3:強制險的保費跟年齡有關嗎?

汽車:是,強制險保費除了與年紀還與性別、肇事紀錄有關。

  • 年紀越大保費越便宜
  • 女性較男性便宜
  • 沒有肇事紀錄較有肇事紀錄便宜

發現強制險保費變貴時,不要嚇到,可能是先前所發生的車禍肇事紀錄,造成保費上漲。因為每個人繳納費用的情況都不同,又稱為從人因素。

機車:強制險保費皆相同,不隨年齡增加。

機車因為數量太多且保費便宜,計算調整保費作業時間及花費不符成本,沒有施行從人因素,所以機車強制險每年保費相同。

Q4:強制險可以在哪裡購買?

強制險可以在監理站、保險公司、業務員、在領新車牌照時的監理所裡也有許多保險公司的小攤位購買,當然也可以在網路上投保。在網路上買保險,不只每年可以省下幾百元的保費,線上比較商品後,直接使用信用卡付款,過幾天就會收到保險公司的通知完成投保。

強制險因為政府規定強制購買,網路投保市場競爭也很激烈,如果有特定偏好保險公司,網路上可以直接投保。

Q5:什麼情形下,可以申請強制險理賠?

不論肇事者有無過失,車禍造成被害人受傷或殘廢時都可以申請強制險理賠。

強制險採「無過失責任」,不論肇事者有無過失,被害人都可以申請理賠,例如:因天雨路滑,路況不佳,駕駛不小心失速撞上路邊行道樹,造成乘客受傷,駕駛沒有過失,乘客一樣可以向駕駛的保險公司申請強制險理賠。假如肇事者沒有依法投保強制險或強制險逾期,發生車禍時,被害人可以向政府設置的特別補償基金申請理賠。

Q6:假如乘客意外身亡,誰可以協助申請強制險理賠?

依據強制險汽車責任保險法,強制險採用「無過失責任」是考量被害人在意外發生後可能難以佐證(天雨路滑撞上行道樹,太難具證了),加上肇事者可能蓄意脫產或無錢可賠。因此不論肇事者過失,被害人或其他請求權人可依法向保險公司請求強制險賠償。

  • 車禍被害人,如:乘客、無辜被波及的路人,可直接向肇事者的保險公司申請理賠。
  • 車禍造成被害人死亡時,依以下順位申請理賠
  1. 被害人父母、子女及配偶
  2. 祖父母
  3. 孫子女
  4. 兄弟姊妹

特別的是,申請強制險「不需要」經過肇事者同意,被害人可直接向保險公司提出申請,就算被害人在車禍中也有過失,也不會影響申請。

Q7:汽車和機車擦撞發生車禍,兩方都可以申請強制險理賠嗎?

可以,雙方駕駛都可以申請理賠。只是駕駛不能向自己保險公司申請理賠,而是向對方保險公司申請強制險理賠;兩方車上的乘客則是可以任選汽車或是機車駕駛的保險公司申請理賠。

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Q8:有哪些情況強制險不理賠?

依據強制汽車責任保險法規定,發生以下兩種情況保險公司不理賠

  • 故意行為所造成的車禍傷害
  • 從事犯罪所造成的車禍傷害

而常常在新聞上看到的酒駕車禍理不理賠呢?(請注意,酒駕發生的車禍,容易有理賠爭議,請大家開車不喝酒,酒後不開車。)

酒駕屬於犯罪行為,因此保險公司不理賠肇事駕駛,雖然會理賠給受害者(車上乘客、無辜路人等第三人),但也只是保險公司先幫肇事駕駛代墊理賠金給受害者,再代受害者的位向肇事者求償。(代位求償請見 Q9)

Q9:常聽到車禍中保險公司「代位求償」,代位求償是什麼?

代位求償常見於酒駕及危險駕駛造成無辜用路人死傷的情況。保險公司依法理賠被害人或其他求權人後,可以回過頭來向被保險人(肇事駕駛)行使代位求償。也就是說保險公司代被害人的位,將已給付的理賠金向被肇事駕駛討回來,保險公司當然不該幫酒駕的犯罪人免費負擔理賠金,所以即使有強制險,酒駕依然逃不過刑法及賠償責任。

一般車禍和解過程中,肇事駕駛為了避免被代位求償,肇事駕駛與被害人在和解時,通常會在和解書中加註「被害人同意不另向保險公司申辦強制險理賠」或是「賠償金額已包含強制險」,就是不希望被害人在領取和解金後,又去向保險公司申請強制險理賠,所以大家在和解時要特別注意。

Q:10:說了這麼多,萬一發生車禍時,有哪些處理步驟?

車禍發生時,最重要的就是保持冷靜,先別急著找對方駕駛理論,這裡提供幾個車禍現場應該要注意的重點:

  1. 打110報警。
  2. 有人員傷亡時:叫救護車,並且保持車禍現場的完整性。
  3. 無人員傷亡時:建議在警察到達現場前,自行拍照存證(車輛、四周環境、散落物位置、煞車痕),並將車移開,避免警察來現場時,先開一張妨礙交通的罰單。
  4. 後續瞭解雙方過失比例後,聯絡保險公司處理。
  5. 強制險理賠可用收據副本(正本影本加蓋醫院大小章),除了能理賠醫療費用外,接送費用(計程車費、大眾運輸費用....)、看護費用也都包含在強制險的20萬給付內。

強制險如同健保一樣,是政府所規定的基本保障(死亡殘廢200萬、醫療20萬),發生嚴重車禍時,保障根本不足,建議大家至少加保第三人責任險,將保障提升。

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本文獲MY83保險網授權刊登,原文發表於此

責任編輯:林佳賢
核稿編輯:楊之瑜

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