不藏私!儲蓄險真正的投資報酬率怎麼算?「IRR內部報酬率」教學大公開

不藏私!儲蓄險真正的投資報酬率怎麼算?「IRR內部報酬率」教學大公開
Photo Credit: Wilfred Iven CC0
我們想讓你知道的是

每次拿到儲蓄險的商品DM,總是不知道真正的投資報酬率怎麼計算嗎?不是宣告利率、不是預定利率、當然也不是單利或複利!MY83保險網教你算真正的投資報酬率IRR!

唸給你聽
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每次拿到儲蓄險的商品DM,總是不知道真正的投資報酬率怎麼計算嗎?不是宣告利率、不是預定利率、當然也不是單利或複利!金管會有說真正的投資率請看「IRR內部報酬率」,但是儲蓄險的商品DM及試算表上,都沒有標註IRR…

MY83秉持著薦最強六年期儲蓄險商品,不如教大家自己算IRR的心態,不藏私地希望大家統統學會IRR的計算方式!

MY83過來人提醒:

  • 別怕數字,excel有內建的IRR公式,全部交給電腦算
  • 第一次算錯,別灰心,重新檢查數字後,絕對會上手
  • 請勿過度沈迷於數字,算出來的漂亮數字,要好幾年才有可能成真

最後一點特別提醒大家,在初算IRR時,容易對利率比銀行定存高的利率感到興奮,但是,身為小資族的我們也容易忘記年保費(本金)的多寡才是影響IRR的重要因素,畢竟小資族的年繳6萬,買六年IRR=1.61%或IRR=1.12%的儲蓄險(約差0.5%),六年過後,也只有近2,000元的差距而已。

IRR內部報酬率-看現金流的支出和領回

MY83以台銀增順利增額終身壽險,35歲女,保額50萬,年繳保費164,150來示範

台銀增順利
六年IRR計算看兩數字即可
  • 每年繳保費= 164,150
  • 第六年度末解約金 =1,053,800

在excel表中整理出如以下的右側表格,每年繳保費164,150,因為是支出現金流,以- 164,150表示,支出六年共-984,900;收入則看第六年度末的解約金(收入現金流),以1,053,800表示。

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點選任一空格,輸入=IRR,將公式範圍訂在總共支出及收入的現金流(圖中橘虛線區塊),輸入完成後,就可以得到6年IRR=1.94%。

七年IRR
  • 增加第8年欄位,因第七年不需要再繳保費,輸入0
  • 修改第七年度末解約金=1,077,550
  • 確認IRR公式範圍,包含新增的第七年度,得到IRR=2.00%
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更長時間的IRR,歡迎大家繼續試算。作為練習,而MY83也要再次提醒大家,務必做完人身保障(醫療險、意外險、癌症險等等)規劃後,有能力再買儲蓄險,畢竟儲蓄險的重點在於理財,提供的保障真的很少!

本文獲MY83保險網授權刊登,原文發表於此

責任編輯:翁世航
核稿編輯:楊之瑜

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