【影片】沒帳戶、沒信用記錄的人,難道就不值得被信任?一款APP突破銀行盲點

【影片】沒帳戶、沒信用記錄的人,難道就不值得被信任?一款APP突破銀行盲點
Photo Credit: TED 影片截圖
我們想讓你知道的是

隨著科技發達、思維創新日益受到重視,判斷信用的依據,將逐漸不再只限於存款簿的厚薄。

編按:

不論是貸款、核發信用卡,銀行都得仰賴「信用評等」來評鑑客戶的還款能力,但全世界三分之一、超過20億人其實都沒有信用評等。難道這些人一定會欠錢不還嗎?一家新創公司想到,人手一支的智慧型手機也有許多關鍵線索,同樣能勾勒出一個人的「可信賴度」,來看看創辦人的TED演講。

InVenture創辦人席瓦妮.斯洛亞(Shivani Siroya)舉了實例:65 歲的珍妮佛生活在肯亞,經營自家位於市中心的小吃路邊攤數十年;然而,即便生意不錯,每天差不多只能打平收支,生活並不寬裕,只要一個突發狀況就會威脅生計。麻煩的是,因為沒有多餘收入供頻繁消費,她難以留下信用記錄,即使有急需,也銀行也不太可能申辦貸款。

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Photo Credit: TED 影片截圖

珍妮佛所面臨的困境,同時也正困擾著全球25億人。由於欠缺公開消費資訊,甚至連銀行帳戶都沒開,他們無法累計「信用積分」,被擋在銀行等金融機構的大門外,沒辦法借錢應急,或投資自己經營的小生意,改善生活。

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因此,斯洛亞開始構思「打造另一種有跡可循的信用積分」,而「智慧型手機」成了最好的切入點。畢竟,這些缺乏信用積分的人多半在新興市場,而全世界的新興市場國家中,智慧型手機的流通量已超過10億支。

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Photo Credit: TED 影片截圖

也許你會懷疑「手機還能建立信用?」原來,InVenture透過數據分析,發現手機留下的種種記錄,其實都反映出使用者的特質,而且都與「還款能力」相關。只要使用者同意裝載,InVenture的APP將取用某些必要資料,展開分析。

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回到珍妮佛的案例:即使存款偏低、沒有貸款記錄,但InVenture觀察到珍妮佛規律聯絡在烏干達的家人,同時經常電話聯絡的對象相當多,積極跟社群來往──看似無關緊要的細節,根據大數據分析,卻都跟還款能力呈「正相關」。最終,珍妮佛順利取得貸款,她多開了兩個小吃攤,未來更打算開餐廳。

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但這套「看人」的方式真的準嗎?InVenture已在肯亞釋出 200,000 份貸款,而2015年一年的還款率已超過90%──和傳統銀行的還款率不相上下。

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換言之,就算沒有「固定收入」、「消費記錄」等傳統指標,其實「良好的人際關係」或「重視家人」等抽象特質,在大數據時代的細緻分析下,也能一一凸顯,成為「信任感」的基礎。

實習編輯:廖芸嫻
核稿編輯:李漢威