生活中的金融科技（一）：如果可以在網路上公開討論和比較手機，為什麼金融商品不行？

清脆的逼聲讓我們再度打起精神，抬起腳步快速的從電扶梯左邊通過，而站在右邊的上班族正低著頭觀看最新的日圓匯率。「真好，她大概準備休假去日本吧！」我們在心裡這樣想著，因為上次休年假前我們也是隨時打開銀行的App，想著能夠在匯率最低點的時候多換些日幣。

走到平常借車的YouBike站拿出悠遊卡一刷，卻不若往常地想起「喀」的解鎖聲，取而代之的是低沈的警示聲，糟糕，YouBike全台大當機，根本還沒修好！從這個站點到公司走路需要15分鐘，極有可能趕不上晨間會議。

拿出手機打開叫車的App，系統顯示車子會在2分鐘內到達，我們在心裡盤算：「車子過2分鐘來，路程大約5分鐘，即使稍稍塞車，應該還是趕得上晨間會議。」9分鐘之後，你已經坐在會議室裡面，不疾不徐地等待會議開始。

如果把時間倒回十年前的2006年，那時候蘋果的iPhone手機還沒問世，所以我們沒辦法在手機上使用App觀看匯率，甚至直接換匯，要換匯得跑一趟銀行。

十年前，我們還沒有辦法用App叫車，當然也沒辦法使用信用卡支付，唯一的辦法是走到路上攔計程車；有沒有車可攔是個問題，到了之後等司機找零也是個問題。

十年前我們會遲到，但十年後我們能夠從容地參加會議，這就是金融科技的力量。

我們的生活中永遠脫離不了金融，實體的經濟與服務必須由貨幣及資金來支撐，許多人認為是科技的進步直接促使金融業的提升，其實不然；是科技的進步促使生活水平的提升，而生活水平又拉起了金融服務。

在最最最古早以前，即使是一筆小小的匯款，都必須走到銀行辦理；等ATM問世之後，我們完成這件事的距離變成從家裡走到ATM按幾個鈕；而各銀行的App問世之後，完成匯款的距離縮短到只需要從桌上拿起手機按幾個鈕。

但隨著生活水準的提升，我們現在面對的金融難題越來越多。

而前陣子鬧得沸沸揚揚的TRF（可贖回遠期契約），是我們正在面臨的難題之一。

簡單來說，TRF是一項非常複雜的衍生性金融商品，而銀行理專當時因為政策或業績壓力急著銷售，並且把TRF包裝成是穩賺的商品，並沒有對客戶說明清楚風險為何。

但在未來，金融科技會解決這件事。

消費者只要登入自己的臉書跟email帳號，程式經過運算後就能夠推薦你適合的金融商品。

如果你的臉書充滿了自己小孩的照片，那程式會推薦你小孩的教育基金或是醫療保險，再從你照片裡開的車以及在哪工作判斷出你大概的收入，替你算好額度後再由你自行微調。

如果你的emil信箱裡都是電子機票跟住宿的話，系統可能會判斷你是常出差的商務客或是背包客，依照你常飛的航空公司或是飯店集團，推薦你適合的信用卡讓你快速累積飛行里程或飯店點數，甚至在你常飛去的國家所屬貨幣匯率好時透過推播通知你。

在過往的金融服務中，消費者往往是資訊比較不足的一方；但在未來的金融服務，是以消費者為中心來展開，並且將人為的因素逐漸降低的「客製化金融服務」。

可惜的是，台灣的金融監理法規對於金融商品在網路上的資訊揭露、討論、購買等行為都還有嚴格的規定。

雖然業者已經疾呼政府修改相關法案，政府也有相對應的動作，但仍嫌太慢。

修法還需民意來推動，但或許是許多金融專有名詞及運作方式過於艱澀，造成一般民眾習慣性地忽略金融相關的新聞，更遑論金融科技。

但正如本文一開始所強調的，金融科技可以替我們解決許多的生活難題。

簡單思考一件事，假設政府法令並不允許在網路上公開討論和比較iPhone與三星手機的規格、優缺點、價格等，會不會很不合理？或者會不會讓我們在做購買決定時增加犯錯的機會？

如果在網路上公開討論和比較手機是可行的，為什麼金融商品不行？

責任編輯：翁世航
核稿編輯：楊之瑜