生活中的金融科技(三):人民幣定存好誘人?先看銀行怎麼偷走你的錢

生活中的金融科技(三):人民幣定存好誘人?先看銀行怎麼偷走你的錢
Photo Credit: AP/達志影像

我們想讓你知道的是

我們真的知道自己每月定期定額買的基金追蹤的標的是什麼?或是追蹤哪種ETF指數?我們不知道,而且更可怕的事情是,理專通常也不知道。

踏著輕盈的腳步走進銀行裡,手裡緊捏著存摺,生性保守的我們正打算將辛苦存下來的錢轉進定存。正當準備填表時,行員微笑地拿了放在櫃檯的DM遞過來,上頭斗大的幾個大字:「人民幣定存,一個月期5.5%」。

5.5%,這是台幣定存的三倍以上。

行員在旁熱心地講解:「中國現在是全球經濟成長最快的國家之一,尤其人民幣即將在10月1日納入國際貨幣基金組織(IMF)的儲備貨幣之一,所以現在做人民幣不但匯率相對安全,利率又高。」

我們對國際貨幣基金組織不熟,對於中國的經濟成長也僅從電視和報紙那些看過一眼就忘記的數字中得知,但我們的眼睛直直地盯著那個擁有致命吸引力的數字,5.5%。

但行員沒告訴你(或許連行員自己都不知道)的第一件事情是,今年以來人民幣已經貶值近8%,如果用去一整年來算,人民幣已經貶值近10%。也就是說,假設我們去年用100萬台幣換人民幣做定存,今年到期時換回台幣後只剩90萬,這當中還不計算手續費以及跟銀行買賣之間的價差。

行員還沒告訴你的第二件事情是,銀行可以從這中間賺取超過15%以上的高利潤。目前人民幣的隔夜拆款利率已經超過20%以上,隔夜拆款利率指的就是金融業間因為準備金互相週轉的借貸利率,而這筆週轉必須於隔天立刻清償,故名隔夜拆款利率。

也就是說,銀行用5.5%的利息吸收你的存款,然後用超過20%的利率再借出去,中間爽賺近15%利率的同時,卻把匯率的風險丟給對金融商品沒有全盤了解的民眾來承擔。

對於銀行來說,這是無本(資金來源是做人民幣定存的民眾)、低風險(匯率風險幾乎都在投資人民幣的人身上)、高報酬的買賣行為。而對一般民眾來說,出資(將台幣換成人民幣存進銀行)、承擔匯率風險,就只為了5.5%的利率,真的值得嗎?

從有銀行體系以來,整個金融的運作確實對人類生活帶來很多的福祉,但自從金融國際化以及衍生性金融商品誕生後,銀行的獲利來源從單純的利差變成了資訊不對等所產生的差異。

我們真的知道自己每月定期定額買的基金追蹤的標的是什麼?或是追蹤哪種ETF指數?

我們不知道,而且更可怕的事情是,理專通常也不知道。

對於整個金融系統來說,理專比較像便利商店的店員,負責銷售和售後服務,但要能夠進哪個牌子的商品,那個商品的內容物是什麼,並不是理專可以決定的。

其實,銀行大多也不負責製造金融商品。

金融商品的製造商通常是投資銀行或是投資顧問公司,這層層複雜的食物鏈中,每多經過一個流程,資訊就會減少一點,風險也會多一點,這食物鏈的最底層就是我們,也就是一般的投資大眾。

而金融科技的出現有望扭轉這個資訊不對稱、一般投資大眾很容易吃虧的現況。金融科技能夠運用網路資訊透明化的特點,讓您的資金直接投入到您所選的標地上,直接參與標的的成長,自行賺取利差,不用透過舊有的管道。

舉個例子來說,如果我們很看好東南亞的成長,我們可以透過一些第三方平台直接將自有資金放貸給東南亞的企業,享受東南亞與台灣的利差以及經濟成長(東南亞的普遍利率比台灣高)。而平台上會有那間公司的資料,包含服務內容、負責人、過往經營績效、借貸提供的抵押品等,提供投資人自行判斷。

或許有人會問,那這樣我不是該風險自負嗎?

回到一開始的例子,當我們付完許多手續費、保管費等各種名目的費用後,不是都有附上這句警語嗎?

投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。

責任編輯:翁世航
核稿編輯:楊之瑜


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Photoshop大師講堂:拍出陳珊妮、唐鳳靈魂的獨特,專訪酷兒攝影師登曼波如何創作出獨特的風格影像

Photoshop大師講堂:拍出陳珊妮、唐鳳靈魂的獨特,專訪酷兒攝影師登曼波如何創作出獨特的風格影像

我們想讓你知道的是

從現場美術出身的登曼波,擅長融合酷兒文化,營造出充滿故事性的影像風格。是怎麼樣的養分塑造出他現在的獨特色彩,讓他能夠找到被拍攝者不為人知的角度?他又如何透過Photoshop去實現獨樹一幟的細節?

無論是裸背綑縛的珊妮公主,還是化身鳳梨的唐鳳,任誰來到登曼波的鏡頭前,都能展現出最奇趣吸睛的一面。他拍明星名人,也拍主流視野外的酷兒族群與文化場景。這天我們前去拜訪登曼波,一窺他平時如何透過Photoshop創造出獨特影像風格。

 

用色彩撞破刻板分界,讓符號與畫面一起說故事

登曼波在成為攝影師之前從事的是電影與廣告美術,這些經歷都轉化成他影像創作上的養分。大學畢業後來到台北,加入電影劇組的美術組密集工作,在 Google Map 還不普及的 2000 年代,他拿著紙本地圖探索這座城市,因為參與《艋舺》與《一頁台北》的拍攝,踏遍萬華、中山一帶的巷弄尋找拍攝場景和道具。

「那個過程算是訓練我對影像的美感吧,像顏色的配置就會是我在決定拍攝時先思考的元素。」若曾看過登曼波攝影作品的人,肯定都會被那大膽的用色與場景建構的手法所驚艷,既衝突又合理。或許他試圖解構的正是顏色所象徵的刻板印象,賦予被攝對象最能凸顯其性格的顏色與情境。

離開電影產業後,進入廣告公司工作,讓曼波多了更多時間探索自己的創作,藉由 Photoshop 豐富的附加元件,嘗試多樣的濾鏡風格。他透過網路大量閱讀、研究各種視覺與音樂養分,也在線上平台分享自己拍攝的照片,因此結識不少創作者,其中包括莎士比亞的妹妹劇團團長王嘉明。在莎妹劇團的邀請下,曼波的攝影生涯從劇場開始,「我也把電影美術的訓練都放在裡面,讓符號跟畫面一起說故事。」

用影像魔術紀錄酷兒文化場景

2019 年拿下北美館主辦的台北美術首獎的《父親的錄影帶》,是曼波對自我生命經驗的探索與剖析,除了透過創作與自己的父親對話,了解彼此的不曾想見的樣貌,把這個過程帶到放到美術館,希望鼓舞更多酷兒表現自己,他也將酷兒們的身影置入流行文化的媒介中。曼波在工作上合作的對象來自非常多領域,時尚雜誌、表演藝術、流行音樂、電影等領域都能找到他的作品。

談到時裝拍攝的經驗,曼波形容「很像在變魔術」。攝影師不只是跟隨腳本,而是和編輯、造型等整個團隊一起做視覺方向的發想,「雖然會有產品的置入,但在追求製造最適合主題的『幻象』之下,其實有蠻大的發揮空間」,曼波談到他經常拍攝 LGBTQ 主題的雜誌封面,在這樣的工作氛圍裡很能讓他大膽地展現自己的風格。

在攝影師身份之外,登曼波也在 Pawnshop 放歌,在自己的生活圈內,製造一些事件。他與友人以 Pawnshop 為據點,建構、觀察台灣的酷兒文化場景,「我拍呂薔《找 Matched!》這支 MV,所有演員都是我在 Pawnshop 聚集的,包括幾位知名的變裝皇后。」

Photoshop 是創作時最不可或缺的工具

攝影師的工作除了前期的概念發想,拍攝現場精確執行拍攝計畫,後期的照片編輯也是非常關鍵的一步。Photoshop 一直是曼波在創作時必備的軟體工具,「我喜歡用底片拍攝,就算我用數位相機,我還是會用 Photoshop 把整體的色調整理在一個均值的底片質感。」儘管有愈來愈多影像處理軟體提供現成風格濾鏡,但仍沒有一個像 Photoshop 一樣可以滿足他追求獨特色調與質感的需求。

Photoshop 多年來一直是最強大的影像處理軟體,廣大設計師和攝影師們從學生時期就開始使用,陪伴所有創意人一路成長、突破,不斷推出的新功能也讓編修工作更加流暢。曼波也是從大學時期就接觸 Adobe 系列的軟體,「應該沒有攝影師不用Photoshop吧?」

Adobe 攝影計畫的 Photoshop 與 Lightroom 都是他在工作上不可或缺的工具,曼波也與我們分享自己後製工作的流程,通常是先在 Lightroom 做整批影像的統一調整 ,接著再進到 Photoshop 細部精修,「比如在商業案裡,照片中產品的顏色與實際顏色一致是非常重要的,我會用 PS 遮色片、色版等工具去調整產品那一塊的顏色,除了 Photohop 之外真的沒有其他軟體可以做到。」如何在保有自我風格的情況下不埋沒合作廠商的產品,是所有專業影像人都必須注意的事。

實現最初直覺的 Photoshop 祕技初公開

每次面對不同的拍攝委託或者展覽邀約,儘管是相當熟悉的合作對象、作品內容,登曼波仍會先深入理解對方的特質與需求,找到最獨特且最適合的色調搭配。不過創作中依然常有直覺的成分,在精密設計的工作流程中,不時的靈光顯得格外珍貴。談到具體實現腦中想法的方式,曼波首次公開分享了幾個他常用的 Photoshop 技巧。

Photoshop 教學一 風格調色:用漸層色製造正片負沖感

「首先把一張照片解鎖變成圖層,新增一個圖層變成色版來做色調處理。選顏色對我來說是很重要的環節,我會針對每一張照片的構圖、氛圍去決定色調。這是原本就是一張底片重複曝光的照片,我希望在不同層的曝光上呈現不同的色調變化。

我選擇兩個色版,再用漸層色將它拉開。漸層色最有趣的點是可以讓畫面中間是寫實的顏色,周圍呈現比較濃烈的配色,像正片負沖的感覺。色版的混合模式我通常會選擇『加深顏色』,然後調整透明度讓它更自然。」

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Photoshop 教學二 合成與色彩處理:用 Adobe Camera Raw 濾鏡調整出魔幻的疊影

「開啟兩張圖片適合疊影的照片,也先把它們解鎖成圖層放在同一個版面上。藉著用 Camera Raw 濾鏡個別調整照片的各個數值,讓細節更突出到自己滿意的狀態就完成了!」

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Photoshop 教學三 疊影濾鏡:用柔性橡皮擦擦出多重曝光效果

「最後我想分享用 Photoshop 製作多重曝光的效果。我先把同一張照片複製三個圖層,透明度都先降低到一半以下方便操作,接著拖曳圖層到不同的位置。我會反覆隱藏其中一個圖層,來確認它們的位置,調整到最喜歡的之後再將透明度調回來。

接下來使用 Photoshop 橡皮擦工具,記得選較低的透明度搭配霧面、柔性的筆觸才能夠擦出比較自然的效果。我通常會大面積擦,這樣比較快速也比較少瑕疵。這個技巧的重點是在擦的過程中要保留最底圖的視覺重點喔!」

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